商业银行几类特殊贷款的管理概要.ppt

第六章 商业银行几类特殊贷款的管理 第一节 房地产贷款的管理 房地产贷款与银行危机 第二节 消费者贷款的管理 概念与种类 指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。 种类 分期偿还贷款、 信用卡贷款和其他周转限额贷款、 一次性偿还贷款 消费信贷的种类 居民住宅抵押贷款 非住宅贷款 汽车贷款 耐用消费品贷款 教育贷款 旅游贷款 信用卡贷款 消费信贷的特点 高风险性 消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大 信息不对称风险比较严重 消费信贷的贷款结构内含较高的利率风险和违约风险 高收益性 周期性 利率不敏感性 我国消费信贷的发展特征 初步形成多元化的消费信贷体系 增长速度快，规模不断扩张 地区之间发展不平衡，城乡差异较大 消费信贷的产生及其对商业银行的意义 生命周期消费理论：人们在特定时期的消费并不是与当期可支配收入相联系的 消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 消费信贷的个人信用评估 个人信用评估及其经济意义 个人财务报表的分析方法 个人信用评估方法 个人信用评估及其经济意义 信用评估也称征信 《左传》“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。 世界第一家征信公司起源于1830年英国伦敦 现代意义上的征信服务和技术则是在1929年成立的美国信用局的推动下发展起来的 美国的个人征信主要由以下三家机构来提供：Experian, Equifax, Trans Union. 个人财务报表的分析方法 个人资产 流动性资产分析 不动产分析 应收贷款分析 人寿保险分析 退休基金分析 私人财产 其他资产 个人收入分析 个人负债分析 其他信息 个人信用评估方法 Z计分模型 信贷计分法 Z计分模型 1968，美国纽约大学斯特商学院，爱德华·爱特曼教授 选取一组最能反映借款人财务状况、还本付息能力的财务指标或财务比率 从银行过去的消费信贷资产中分类收集借款人正常、违约的案例样本 根据各类贷款的实际情况，科学的确定每一个财务指标或财务比率的权重 计算所选财务指标或财务比率的加权平均值，从而得到一个Z值 对一系列所选样本的 Z进行分析，可得一个权衡贷款风险度的Z值或值域。 信贷记分法 杜兰德9因素消费信贷评分体系 FICO信用分 杜兰德9因素消费信贷评分体系 FICO信用分 美国Fair IsaacCompany的信用分统计模型计算出来的一种信用分。 将借款申请人过去的信用历史资料与Fair IsaacCompany收集的数据库中全体借款人的信用资料相比较，检查借款申请人的特征与经常违约、随意透支甚至申请破产等各类陷入财务困境的借款人的特征之间的相似性。 每一类个人特征又由不同的影响因素构成，通过统计模型，对这些因素的相似程度打分，然后将各个分值加总得到个人信用分。 消费者贷款的操作要点 贷款的申请 信用分析和贷前调查 贷款审批与发放 贷后检查与贷款的收回 住房按揭贷款 由楼宇的购买者在支付一定的购房款（通常占总购房款的30%-40%）后，不足部分向银行申请贷款，以向卖房者（通常是房地产开发商）付清全部房款。 程序 银行与房地产开发商签订协议 购房者与开发商签订住房买卖合同 购房者提出借款申请 开发商签字担保 银行审批 公证和登记 购买保险和交付银行贷款手续费 贷款的发放与收回 住房抵押贷款证券化市场 住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住宅抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。 汽车贷款供给方式 间客模式：“一站式”服务，购车人不与银行打交道，购车的贷款手续由汽车销售公司办理，同时将车辆保险及车主个人寿险引入汽车消费贷款 直客模式：将购车人的贷款行为与购车行为分开。银行直接受理购车人的贷款申请，向合格的购车人发放贷款。购车者以自身的首付金额加上汽车贷款，通过一次付清的方式向经销商购车。 间客模式下的业务流程 客户向经销商咨询 客户决定购买 经销商初审 与银行交换意见 银行准予贷款 交首付款以及相关费用 签订购车合同书 经销商代理公证、保险 客户提车 借款人按期还本付息 直客模式下的业务流程 客户向银行咨询 如有贷款购车意向，递交相关材料 银行开具《贷款核准通知书》 客户到经销商处选购汽车 交首付款以及相关费用 签订购车合同书 银行代理公证、保险事宜 客户提车 借款人按期还本付息 信用卡贷款 我国信用卡的还款方式 自动转账还款 半自动还款 主动还款 第三节 票据承兑与贴现的管理 概念与特点 操作要点 票据贴现的概念与特点 票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。 特点： 它是以持票人作为贷