中间业务怎样开展.docVIP

农村信用社对中间业务应如何开展 ——对中间业务的调研分析 当前，中间业务已成为商业银行的主体业务之一。国内各大商业银行的中间业务发展较快，成为商业银行新的利润增长点，而农村信用社的中间业务还处在起步阶段，有的地方，特别是落后地区农村信用社经营的仍然是传统的存、贷款业务，中间业务几乎还是空白，针对这种现状，各级农村信用合作管理部门及基层农村信用社必须引起高度重视。农村信用社要午方百计扩大收入，就必须要拓宽业务领域，大力开展代理、咨询、保管、租赁等业务，提高非利息收入比重，避免农村信用社收过度依赖存、贷款利差，以改善农村信用社收入结构，降低农村信用社经营风险，使农村信用社经济效益稳步提高。 一、开展中间业务的重要性 中间业务通常是指：不占用贷款规模，不直接动用农村信用社信贷资金，主要依靠为客户提供各种中介服务和金融服务来获取收入的业务。一般情况下，中间业务具有成本低、风险低、收益高等特点。目前，国内各商业银行将中间业务纳入主体业务范围，得到了较快的发展，一些商业银行的中间业务收入已达20%，而农村信用社中间业务处于起步阶段，几乎还是空白。因此，农村信用社开展中间业务已刻不容缓，它具有广阔的前景和十分重要意义。 1、开展中间业务是实现资产多元化，防范金融风险的需要。长期以来，农村信用社承担国家最大的支农任务，服务的主体对象是广大的农业、农村、农民，因而形成农村信用社经营单一的存贷款业务格局，收益主要依赖利息收入。但农业是个弱势产业，由于受农业资源、自然灾害、行政干预等多种因素的制约，导致农村信用社沉淀贷款的占用比例较高，不良资产居高不下，有部分贷款本息都难以收回，大部分农村信用社处于低效益经营，有些农村信用社甚至连年亏损。长期这样下去，不仅严重影响农村信用社的信贷资产的安全运营，而且还将加大农村信用社的金融风险，也影响农村信用社对农村经济发展的再投入。因此，农村信用社开展中间业务对实现资产多元化，优化信贷结构，提高信贷资产质量，防范金融风险将起到积极的作用。 2、开展中间业务是降低资金成本，优化负债结构的需要。目前，农村信用社组织资金费用大，成本高、利润低，贷款收益甚微。农村信用社应采取积极有效途径，调整负债结构，坚持效益经营，在“效益兴社”的基础上，通过大力发展中间业务，积极组织低成本资金，优化存款结构，降低资金成本。如代发工资、代收、代付各种费用、代理乡镇国库、代办保险等都能组织低成本资金，这对农村信用社优化负债结构、降低经营成本具有重要的作用。 3、开展中间业务是完善服务功能，提高农村信用社竞争力的需要。农村信用社服务于农村经济，机构遍布广阔的农村，网点多而分散、服务工具、网点建设等都落后于国有商业银行，如电子化建设、结算远不及国有商业银行。随着我国市场经济的建立及国家专业银行商业化经营的改革，来自金融同业竞争越来越激烈。这就要求农村信用社必须迅速开展中间业务，完善服务功能，建立起强有力的经营机制，增强竞争力，才能占领市场，保持应有的市场份额。 4、开展中间业务是农村信用社生存与发展的需要。随着我国农村金融体制改革的不断深入，农村信用社坚持按业务政策服务于农村、农业和农民这一基础产业。从某种意义上说，农村信用社的业务经营具有很大的政策性质。农村信用社虽然以支持农业经济发展为宗旨，但不是政策性银行，所以在注重社会效益的同时，本身也需要增加利润。在国家目前党政军不能拿出很大的财政补贴情况下，农村信用社要求得自身发展和壮大，就必须要求建立起资产多元化经营体系，大力拓展业务种类。 5、开展中间业务是适应农村信用社发展的需要。随着农村经济的迅速发展，农村信用社采用传统的单一的存贷款服务，已远不能满足社会的需要，信用卡、票据、电脑、汽车银行，住宅银行、手机银行等金融服务不再是城市人的专利，特别是经济发达地区城郊和农村，急需提供多功能种类的金融服务。因而农村信用社要大力开展中间业务，努力拓燕尾服业务种类，创新金融工具，向社会提供全方位服务，吸引客户，发展和壮大农村信用社业务。 6、开展中间业务是优化农村信用社收入结构，提高经营效益的需要。中间业务因具有成本低、风险低、收益高等特点，可以优化农村信用社收入结构，是一个新的效益增长点，中间业务的收益大部分来自手续费收入，几乎没有风险，而且还会随着业务规模的扩大呈自然稳定增长态势。手续费的增多，可以避免农村信用社过渡赖存贷款利差，改善了农村信用社收入结构，既有利于降低农村信用社经营风险，又有利于农村信用社的各项收入稳步增长。 二、开展中间业务的主要范围 农村信用社根据自身特点，开展中间业务可以从以下几个方面入手： 1、代理业务。农村信用社在城区、城郊、集市贸易比较繁华的地区，开展代理业务，如代发工资、代收水、电、煤气、电视收视费、代办保险、代理乡镇国库、代理发行债券等。努力争取各级财政委托，