浅析消费信用在我国的发展中的作用及现状.docVIP

[摘要]随着时代的发展，消费信用应运而生，并且不断发展。消费信作为金融创新的一种形式，一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动，提高消费者的个人福利;另一方面作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要融资方式，可以加快这些产业的发展，从而推动经济增长。中国的消费信就是在刺激内需、拉动经济发展的宏观大环境下从无到有迅速发展起来的。消费信；现状；发展；对策经过20多年改革开放的发展,我国经济已从供给不足的卖方市场格局转向商品极大丰富的买方市场格局,经济增长已从生产导向型向消费导向型转变。消费信用在的快速发展经济发展中的一大亮点，有关消费信用的理论研究也成为经济理论研究中的热门话题之一这种现象的产生得益于中国经济体制改革而引发的经济现实的变迁。面对这一形势,推动经济增长的政策方向实现从增加供给到刺激有效需求的转变显得非常必要。而信用消费是促进消费需求增长的有效手段,因此探索消费信用顺畅发展的途径,发挥其对经济增长的拉动作用是我国现阶段面临的全新课题。消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。 对高档耐用消费品的需求增加随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。 例如，在美国，贷款购车的比例高达80%。2000年，美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%，约800万辆。 解决家庭收支在时间上不匹配的需要家庭的生命周期可分为若干阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生（非某一时的）效用最大化，也就是说消费者会通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的大体平衡。由于人们的收入曲线大致是用图8-1 所示的形态，即收入随着技能的提高、经验的增长和资历的增加而逐渐上升，在中年达到顶峰后随知识的老化、体能的下降而降低，直至退休时工薪收入接近于零。因此，为实现一生的平衡消费，年轻时和年老后均存在收支不匹配的问题。年老后的消费通过提取储蓄来实现，年轻时的消费则是通过消费信贷将未来收入提前使用来实现。 从经济学上分析，这种方式，使消费者一生的效用得以实现最大化。 消费观念的转变儒家文化节俭，鼓励储蓄，而年轻的一代越来越接受西方及时享乐的消费观念，花明天的钱享受今天的快乐被越来越多的人们所接受。同时，国家政策的鼓励，取消福利分房制度，也对改变居民消费观念也产生了一定的影响。居民融资需求的增长，推动了消费信贷业务的发展及金融机构资产结构的高速。国的消费信用始于 20 世纪 50 年代随后消费信用一度被取消。银行以住房为突破口信用消费但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下,消费信用并不具备充分发展的经济基础和市场条件， 因此消费信用范围萌芽和摸索阶段20 世纪 90 年代 我国经济快速发展生活水平不断提高住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时随着买方市场的形成消费需求不足成为制约经济增长的主要因素政府采取多种措施扩大内需信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广各项旨在鼓励个人信用消费的法律、法规政策相继出台经过近几年的发展形成包括个人住房住房装修、汽车消费信用卡消费、大额耐用消费品教育助学、旅游医疗贷款、个人综合消费个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类上百个品种的消费信用体系、消费信国家经济调控政策促进 很多学者认为，国家的经济宏观调控的政策的颁布、实施、改变不仅会影响到广大民众的消费观念、消费水平、消费方向等方面的改变，也会影响各大商业银行或者企业单位向个人提供信用的策略的具体实施。以信用卡这种消费信用的方式为例，国家工商银行牡丹卡中心总裁李卫平认为，“作为现代商业必备的支付工具，信用卡的发展与国民消费经济是密不可分的。一方面，信用卡的普及和使用对刺激消费有很大帮助；另一方面，消费经济的提升又促进了信用卡的发展。”在我国的市场经济体制还不完善的情况下，我国消费信用的发展的确需要国家经济宏观调控这只“看得见的手”来对市场上出现的问题和矛盾进行及时的调整，从而不断的规范我国的消费信用市场。实际上，有一点是我们必须肯定的