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小额贷款业务培训讲义 沈阳大润小额贷款公司 二○一O年十一月 课程目录 发展历程回顾 小额贷款公司的设立的意义 小额贷款公司的运作模式及特点 小额贷款公司产品设计框架 小额贷款公司经营特点 业务流程 风险控制措施 一、发展历程回顾 小额信贷:是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。 ? 产生根源：小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业生产和技术的改造，贷款的发放对象主要是男性、贷款发放一般是低息、无息、资金来源是政府的补贴或各种公基金。 ? 实践：目前，世界各国都有小额信贷的实践，但各国的国情不同，小额信贷的运作方式及发展路径具有差异性。各国提供小额信贷的机构也具有多样性，包括国有机构、国有政策性或发展银行、商业银行、非政府组织、信用合作社以及非正规的社区团体 国际模式：孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。 一、发展历程回顾 1989年，在一个为了提高妇女经济权利的综合项目中，陕西省妇联建立了第一个信贷项目。 1994年，中国社会科学院的农村发展研究所开始了中国第一个独立的小额信贷项目，该项目具有一定的研究实验性质，得到了包括福特基金会在内的一些国际资金的支持，其小额信贷建立的理论基础来自于孟加拉国的格莱珉银行。 1995年，联合国的机构开始将其主要资金用于中国的类政府性质小额信贷项目。其他的一些国际机构，包括一些双边和多边的捐助方和国际NGOs，也开始开展他们自己的项目。 1998年，中国政府尤其是其各地的扶贫办发现，许多先驱性的非政府组织小额信贷项目卓有成效，于是决定采用小额信贷作为其扶贫的主要工具。政府长年资助的借贷项目从名义上开始转型为小额信贷机制。 2000年，在联合国计划开发署的资助下，全国妇联启动了第一个城市小额信贷项目，此项目着力于解决当时国企改革引发的职工下岗等系列问题。 一、发展历程回顾 一、发展历程回顾 2005年，中国人民银行宣布，将在全国选定的某些省份实施商业性的有限责任制借贷公司试点。2005年10月，开始在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省（区）各选择一个县进行小额贷款公司试点，由人民银行进行业务指导。 2006年，中国银行业监督管理委员会宣布了对于建立村镇银行的一系列新的指导准则。 2008年5月，中国银行业监督管理委员会与中国人民银行联合发布，重申了对于小额贷款公司的监管措施，《?关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号，以下简称“23号文”），与此同时还指出由小额贷款公司向金融机构转型的可能性。 二、小额贷款公司的设立的意义 一是带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用； 二是国有资本对十七届三中全会发展“三农”精神的具体执行； 三是对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经济起到促进作用； 四是在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。 小额信贷是解决中国小企业发展和农民多种经营资金需求的有效方式，也是发展劳动密集型企业、扩大就业的有效途径。 三、小额贷款公司的运作模式及特点 （一）小额贷款公司的性质 ?《?关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号，以下简称“23号文”）规定。 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 三、小额贷款公司的运作模式及特点 （二）小额贷款公司法律地位 1、是企业法人； 2、有独立的法人财产； 3、享有法人财产权； 4、以全部财产对其债务承担民事责任 二、小额贷款公司的运作模式及特点 （三）小额贷款公司的设立： 23号文规定: 1、小额贷款公司的组织形式为有限责任公司或股份有 限公司， 2、其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元， 3、股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。 4、单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方 5