大学生信用市场存在问题与分析讲解.doc

前言 随着我国金融市场的不断完善，大学生信用卡作为一种新的金融产品，在各大高校迅速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相争夺大学生这个优势群体，如招商银行的YOUNG 卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。本文通过作者在人人网发起的投票式问卷调查，通过对投票结果进行统计对目前大学生信用卡的使用情况及大学生对信用卡的需求进行了分析，并提出自己的一些见解和建议。 一、信用卡概述 （一）信用卡概念 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。而我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。 （二）信用卡类别 按发卡组织分：威士卡、JCB卡、Discover发现卡（美洲）、联合信用卡（台湾）、NETS（新加坡）、BC卡（韩国） 、中国银联卡（中国大陆）等。 　　按信用等级分：普通卡（银卡）、金卡、白金卡、无限卡等 　　按是否联名发行分：联名卡、标准卡（非联名卡）、认同卡。 　　按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、透明卡等。 　　按信息储存介质分：磁条卡、芯片卡。 　　按卡片间的关系分：主卡、附属卡。 按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡。 其中个人卡中根据面向对象不同划分出大学生卡，大学生信用卡是银行专门针对在校大学生发行的信用卡，具有免费异地汇款、先消费后还款、分期付款购物等金融功能。 （三）各行推出的大学生信用卡 牡丹学生卡 龙卡大学生卡/名校卡 优卡 Young卡 Fantasy卡 I卡 发卡行 中国工商银行 中国建设银行 中国农业银行 招商银行 广东发展银行 中信银行 币种 人民币/美元 人民币 人民币 人民币/美元 人民币/美元 人民币 最长免息期 56天 50天 56天 50天 50天 50天 取现费用（预存款项） 本地取现免费 按取现额的0.5%收取，最低2元/笔，最高50元/笔 按取现金额的1%收取，最低1元/笔 每月免费取现1次 取现免费 按取现额的0.3%收取，最低3元/笔 异地存款费用 无 无 无 无 无 无 免息分期付款 可分3期到24期 可分3到12期 暂无此项服务 可分3到12期（限指定商户） 可分6期到24期 可分3期到24期 授信额度 本科500元，硕士1000元，博士2000元 本科1000元，硕士3000元，博士5000元 一般是500元，最高可达2000元 本科3000元，硕士5000元，博士8000元 本科2000元，硕士4000元，博士6000元 本科3000元，硕士5000元，博士8000元 1. 大学生信用卡的接受程度在调查的过程中发现，有53.7% 的大学生拥有信用卡，持有率还是比较高的。从而说明大学生对信用卡消费持有积极的态度，另一方面也可以看出大学生信用卡市场的发展潜力还很大。在持卡数量方面，持有一张信用卡的比例高达68.3%，还有相当一部分学生申办了两张信用卡，申办3 张以上信用卡的是极少数，只占6.1%。 2.“有卡族”的办卡原因从图2.1可以看出，“有卡族”办理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，分别占到了65.9% 和26.5%。值得关注的是，为获得赠品而办卡的人数也占了相当高的比例，达到了13.10%。由此可以推断出部分学生对信用卡的功能并不十分清楚，仅为获得赠品而盲目办卡，这是导致信用卡在办理后即刻销卡的原因之一。 图2.1 办卡原因 3．信用卡的使用频率由表2.1 可以看出，绝大多数的持卡人每月使用信用卡1 ～ 3 次，约占57.3%；使用4 ～ 6 次的占21.3%；使用6 次以上的只占15.9%。另外，还有5.5% 的持卡人办理了信用卡后从来没有使用过。从这些数据可以很清楚地看到，信用卡使用频率较低，信用卡的各项功能还没有充分发挥出来，其中还有部分学生仅仅是为了达到免年费的最低标准而使用。这也从一个侧面反映出大学生并没有真正地把使用信用卡作为一种消费方式和手段。 表2.1 信用卡使用频率 4．信用卡的选择，在所调查的大学生办理的信用卡中，建设银行、工商银行、农业银行的信用卡所占比例较小，而招商银行的信用卡占到了64.36%，差距是比较明显的。可见，招商银行信用卡是比较受学生欢迎的。 5、信用卡的透支和还款信用卡透支使用率较