卡自助贷款实施规则.doc

**银行**卡自助贷款 实施细则（试行） 第一章 总 则 第一条 制定依据 为规范我行**卡自助贷款业务操作，增强市场竞争力，根据《**银行**卡自助贷款操作规程》、《**银行**卡业务管理暂行办法》有关规定，制定本实施细则。 第二条 基本概念 一、**卡自助贷款（以下简称自助贷款）是指我行根据借款人的资信状况，在明确贷款用途的前提下，对客户进行授信，核定授信额度、期限和利率浮动幅度，借款人可在**银行营业网点或通过电子银行系统获取可周转使用的人民币担保贷款，该产品是我行个人贷款业务与**卡的组合，借款人凭其**卡使用贷款资金。 二、借款人是指在中华人民共和国境内有固定住所、有城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完全民事行为能力的个人或持有有效的、工商行政管理机关核发的个体工商户营业执照的个体经营者。 第三条 授信种类 自助贷款根据担保方式的不同可分为动态质押和综合授信两种。 一、以卡内整存整取定期储蓄作为质押申请授信的称为动态质押授信，在授信期限内，动态质押的授信额度随卡内整存整取定期储蓄存款余额的变动而变动，授信期限随卡内整存整取定期储蓄存款的期限不同而不同。借款人若需以本行整存整取储蓄存单办理动态质押的，须将相应定期存款帐户移入卡内，方可实现额度的动态使用。 二、以抵押、质押或保证担保方式中一种或多种申请授信的称为综合授信，我行根据借款人提供的担保方式的不同，明确固定金额的授信额度，借款人在授信期限内，在授信额度范围内可循环使用。 第四条 自助贷款适用于我行开办的短期个人消费性、经营性贷款业务，贷款用于购买房屋或汽车的不适用本实施细则。 第二章 贷款要素 第五条 借款人条件 借款人申请个人消费性贷款业务的，须符合《**银行天津分行个人小额消费性贷款实施细则（试行）》的规定；借款人申请个人经营性贷款的，须符合《**银行天津分行个体工商户贷款实施细则（试行）》和《**银行天津分行小型私营企业主贷款实施细则（试行）》的规定。 第六条 授信期限和贷款期限 一、自助贷款的授信期限最长不超过2年。借款人在授信期限内，可随借随还，授信额度可循环使用。 二、自助贷款期限最长不超过一年，期限分为半年、一年两个档次。 三、自助贷款可办理展期，单笔贷款只能展期一次，展期期限不得长于原贷款期限，展期后的贷款期限不得长于原授信期限。 第七条 授信和贷款额度 一、对单一客户，个人小额消费贷款授信额度、个体工商户贷款授信额度、小型私营企业主贷款授信额度最高均不得超过总行对我行授权额度，授信额度和贷款起贷金额不低于2000元。 二、借款人在授信额度和期限内，实行最高贷款余额管理，即借款人可在合同约定的最高授信额度内，随借随还，即用即支，可循环使用，不用重复审批。 第八条 贷款利率 自助贷款利率按照人民银行颁布的基准利率及浮动幅度执行，下浮幅度不超过基准利率10%。 第九条 贷款担保 借款人向我行申请自助贷款，必须提供有效担保，担保方式包括质押、房产抵押和保证三种。其中，小型私营企业主或个体工商户贷款可采取抵押、质押中的一种或两种组合的担保方式。 一、以本行人民币储蓄存单、**卡内整存整取定期储蓄、凭证式国债等质押方式申请授信的，贷款授信额度最高不超过质押物面值的90％，以本行外币存单、理财产品等质押方式申请授信的，贷款授信额度最高不超过质押物面值(按当日国家外汇管理局公布的外汇〈钞〉买入价折算成人民币计算)的80％，授信期限不超过质押凭证到期日。 二、以房产抵押申请授信的，贷款授信额度最高不超过抵押物评估价值的70％，普通住宅不超过抵押物评估价值的70%，商业用房、公寓、别墅不超过抵押物评估价值的60％。房产土地性质为划拨方式的，抵押率应适当降低。 抵押的房产应符合以下基本条件： 1、抵押房产必须是借款人或其直系亲属名下拥有自有产权且未设定其它抵押或投资的房屋； 2、抵押房产房龄需在十五年以内，且具有较强的变现能力； 3、以商业用房抵押，要求其交通便捷，配套设施齐全，具有良好的商业氛围。 三、以保证方式申请授信的，贷款用途仅限于个人小额消费性贷款业务，保证授信方式须从严掌握。要按照《**银行个人客户信用评分管理实施细则》的规定，对保证人进行信用等级评定，资信评估须在AAA级（含）以上。同时，保证人还须具备以下条件： 1、具有完全民事行为能力的自然人； 2、具有稳定的经济收入和足够的还款能力； 3、贷款人认为保证人应该具备的其它条件； 4、企事业单位不得为自助贷款提供担保（具有为个人贷款提供担保资格的企业除外）。 四、借款人提交的质押物必须是所有权无争议、未挂失冻结或未被依法止付的。其中，本行定期储蓄存款中，只有本外币整存整取定期储蓄可用于质押。其它定期存款不能用于质押。借款人不得使用贷款人发放的贷款形成的存款，作为办理自助贷款的质押