新农村建设中的民间借贷问题与对策.pdf

新农村建设中的民间借贷：问题与对策 7陈兴霞王志利付国华 (辽宁农业职业技术学院，营口 115009) 摘要：党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村，要完成速一历史使命，离不开资 金的大量投入和金融的有效支持。近年来，随着我国市场经济的建立与发展，我国农村经济 和民营企业得到了迅速发展，这无疑使得生产经营性资金的需求迅速增加，从而为民问借贷 发展提供了巨大的市场空间。民间借贷对各市场主体的金融需求起到了一定的补充作用，但 其在促进经济发展的同时，也带来了一些负面影响。因此，必须加强对民间借贷进行正确的 引导和监管，使之在利率和贷款方向上符合国家金融政策，以发挥其在建设社会主义新农村 中的重要作用。 关键词：新农村建设 民间借贷融资对策建议 党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村，要完成这一历史使命，离不开资金的大量投入和 金融的有效支持。农村金融是现代农村经济的核心，经济决定金融，金融反作用于经济，两者存在着 互动关系，新农村建设同样需要金融的大力推动。据国家统计局初步测算，到2020年，新农村建设 新增资金需求总量为5万亿元左右。新农村建没对农村金融服务提出了新的要求。近年来，随着我国 金融体制改革的深化，农村的金融格局发生了深刻的变化，农村资金供给主体数量不断减少，其为了 规避风险，对贷款对象设定了较高的门槛，民营经济、中小企业以及农户被拒之门外，其融资难的问 题日渐突出。同时随着我国社会主义新农村建设步伐的加快，农户和中小企业在生产经营所需要的资 金会越来越多。而我国的商业银行在集约化经营战略的驱动下，特别是伴随近年来股份制改造步伐的 加快，商业性金融支农力度大大减弱。致使农村融资渠道日趋狭窄，其贷款面不足20％，融资空洞 越来越大，阻碍了“三农”经济的正常发展，影响了社会主义新农村的建设速度。 新农村建设需要稳定的资金扶持。目前农业和农村的发展仍处于艰难的爬坡阶段。农业基础设施 弱，农村社会事业发展滞后、城乡居民收入差距扩大的矛盾依然突出，在很大程度上制约着我国工业 化、城镇化的进程。解决这些问题，需要多方面的政策支持，其中加大资金投入是关键。党中央国务 院也明确要从建设资金、财政支出、银行信贷等方面切实向农村倾斜，加大对社会主义新农村建设的 资金投入，除了国家财政投人外，更多的要依靠农村金融。 新农村建设，“三农”对信贷资金的需求主要体现在五大块：一块是农户农业生产的信贷需求， 也就是我们平常所说的小额农贷。支持目的是为了增强农业生产能力，提高农业生产效率；二是适应 产业结构调整的需求，如农业开发贷款和龙头企业贷款及农民种植、养殖的贷款，目的是提高农业生 产附加值，增加农民收入；第三块是农村基础设施建设需求。如修道路，修复水利工程，建农村批发 市场、农资超市和现代物流企业及村镇规划和建设等等。第四块是对农村科教文卫事业的支持，提高 农民素质；第五部分是扶持贷款。因病、因学而致贫的农户最需要贷款支持，但他们的还款来源没有 保证。 农村地广人稀客户分散，经营成本高而收益低，农业生产风险大，效率低，作为已经商业化经营 ·698· 删锎与髓岛譬露】 的银行来说，肯定是要回避的。这是商业银行追逐商业利益的本性使然，国有商业银行作出这种选择 无可厚非的。面对此种现状，支持新农村建没的当务之急是加强农村金融的改革进程，笔者认为，在 农村金融体系的改革中，一支不可小觑的力量就是民问借贷。 近期，花旗银行公布的一份研究报告显示，中国非正规资本市场大约为9000亿元，将近银行总 存款的4％或2004年GDP的6．5％，这个庞大的数字是在民间借贷中流转的。 随着我国市场经济体制的建立和非公有制经济的发展，私人财富不断累积，截至2005年12月 末，我国城乡居民储蓄存款余额突破14万亿元，私人的消费与投资行为引起的社会金融流量，事实 上已经成为了金融业务中增长最快的部分，这部分资金迫切需求能使期增大的土壤，而我国现有的金 融组织金融品种单一，金融回报率低，满足不了其增长的需求，资金安全得不到保证。随着我国新农 村建设的推近，对金融市场多元化的需求越来越强劲，民间借贷因其手续简便，管理宽松，正受到越 来越多需求者的青睐，据资料显示当前农户取得借款的主要渠道是民间私人借贷，估计有50％到 65％的农户获得了