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商业银行基本知识 （一）、商业银行简介 1、概念 2、分类 3、基本职能 4、主要业务 （二）、商业银行一、资产业务??二、负债业务：??三、中间业务：四、国际业务????五、联行往来业务?银行是经营货币的企业依照中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。政策性银行商业银行、中小银行农村金融机构邮政储蓄银行外资银行银行的基本职能信用中介借给需要补充货币的人去使用支付中介信用创造 金融服务 　商业银行的业务流程是指直接或间接为顾客创造价值的一系列相关逻辑活动的有序集合，不同的业务流程是商业银行绩效和组织结构的基础。商业银行的业务流程可以分为为直接创造价值的客户服务流程和接创造价值的后台支持流程。对国有商业银行而言，客户服务流程依据目前为客户提供的产品和服务，可以分为信贷业务流程、零售业务流程、表外业务流程、咨询业务流程、代理业务流程等；后支持流程可根据各项管理活动分为综合管理流程、计划财务流程、风险管理流程、产品开发流程、后勤服务流程等商业银行? 国际业务以及联行往来业务一、资产业务?????????????????? ????资产业务，是商业银行的主要收入来源。 ????1、?放款业务--商业银行最主要的资产业务 ?????1）?信用放款： 　　信用放款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的放款，是一种资本放款。 ?????（1）?普通借款限额： 企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。 ?????（2）?透支放款： ????银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。 ?????（3）?备用贷款承诺： ????备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。 ?????（4）?消费者放款： ????消费者放款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。 ?????（5）?票据贴现放款： ????票据贴现放款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 ????2）?抵押放款： ????抵押贷款有以下几种类型 ????（１）?存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。 ?????（２）?客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。 ?????（３）?证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。 ?????（４）?不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。 ????3）?保证书担保放款： ????保证书担保放款，是指由经第三者出具保证书担保的放款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。 ????银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。 ????4）?贷款证券化： ????贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若 干个资产库（Assets?Pool），?出售给专业性的融资公司（Special?Purpose?Corporation），?再由融资公司以这些资 产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金 来源再用于发放其它贷款。 ????2、?投资业务： ????商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。 ????商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。 ????国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。 ????商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。 ????１）?国库券。国库券是政府短期债券，期限在一