货币币银行学02讲义.ppt

第二章 信用、利息与利率 第一节 信用概述 第二节 信用形式与信用工具 第三节 利息与利率 第四节 利率决定理论 一、信用的产生与发展 （一）信用产生 人类最早的信用活动，开始于原始社会末期。 信用是从属于商品货币关系的经济范畴。 信用活动以实物借贷和货币借贷两种形式存在的；最早的信用是实物借贷。 （二）信用发展 信用随着商品经济发展而发展，经历了： 1.高利贷信用。高利贷是指以取得高额利息为特征的一种信贷活动，是最原始的信用形态； 2.资本主义信用。资本主义信用表现为借贷资本的运动。资本主义信用的实质是银行信用，它是信用的基本形式； 3.社会主义信用。社会主义信用体现了社会主义生产关系。 二、信用的定义及其本质 （一）信用的定义 信用是一个古老的经济范畴。“信用”一词，古已有之，原义多指相信、信任、声誉等。 经济学中的信用有其特定的含义，专指借贷行为，即：信用是商品和货币的所有者把商品和货币让渡给需求者并约定一定时间由借者还本付息的行为。 （二）信用的本质 信用的本质就是一种债权债务关系。借贷行为发生后，借方是债务人，有付款的法定义务；贷方是债权人，有要求付款的权利。 1.信用是以偿还和支付利息为条件的借贷行为； 2.信用是价值运动的特殊形式； 3.信用是一种特殊的经济关系。 三、信用与现代经济的关系 （一）现代经济是信用经济 1.从现代经济运作的特点来分析 2. 从信用关系中的各部门来分析 3.从信用对现代经济的作用来分析 （二）信用对现代经济发展的作用 1.积极作用 2.消极作用 一、信用形式的分类 （一）商业信用 商业信用是指企业之间提供的，与商品交易直接联系的一种信用，是古老的信用形式，是在商品交易中超前交易和滞后交易下产生的，其基本形式主要有赊销商品、委托代销、分期付款、预付定金、按工程进度付工程款、补偿贸易等。 1.商业信用的特点 商业信用与其他信用形式相比较，最基本的特点就在于它是与特定的商品交易紧密地结合在一起的。 （1）商业信用具有二重性，授信企业与受信企业之间既是信贷关系，又是买卖关系。 （2）商业信用是解决买方企业流通手段不足的最便利的购买方式。 （3）在产业周期的各阶段上，商业信用的动态是与产业资本的动态相平行的。 2.商业信用的优点 （1）可以促进卖方商品销售和买方再生产的及时进行。 （2）加强企业之间经济联系，有利于生产和流通的发展 （3）发挥企业之间相互监督的作用。 （4）有利于加速资金周转，提高资金使用效益。 3.商业信用的局限性 （1）商业信用的授信规模受工商企业现有资本量的限制。 （2）商业信用的范围和期限被严格限制。 （3）商业信用受企业信用能力有限性的限制。 （4）商业信用具有连锁效应。 （二）银行信用 银行信用是指银行及其他非银行金融机构以存款、贷款等业务形式向社会国民经济各部门提供信用的形式，是现代信用的主要形式。 银行信用的特点以及与商业信用区别： （1）银行信用具有很大程度的灵活性。 （2）银行信用具有广泛的接受性和活动范围。 （3）银行信用可广泛动员社会各方面闲置资金，突破个别企业拥有资金限制，信用规模大大超过商业信用。 （4）银行信用具有自身创造信用的功能。 （5）在产业周期的各阶段上，银行信用的动态和产业资本的动态不一致。 （三）国家信用 国家信用是以国家政府作为债务人，以借债的方式向国内企事业单位、团体、居民个人等筹集资金的一种信用形式。国家信用是以国家或政府为主体所取得或提供的信用，直接影响着国家财政收支，所以又称为国家财政信用。 通常由于政府财政收入入不敷出，出现赤字时发生的，是政府弥补财政赤字的一种手段。 1.国家信用的特点： （1）信誉度高，融资规模大。 （2）国家信用的安全性强，风险小，流动性很强。 （3）国家信用的利息由纳税人承担。 2.国家信用的形式： （1）发行国家公债，用于国家大型重点项目投资或较大规模的建设。 （2）发行国库券，用于弥补国库短期收支差额。 （3）专项债券，是一种指明用途的债券。 （4）银行透支或借款。 （5）向国外借款或在国外发行债券。 （四）消费信用 消费信用是指对消费者个人提供的，用以满足其消费方面的货币需求的信用。现代经济生活中的消费信用是与消费性商品，特别是住房和耐用消费品的销售紧密联系在一起的。 消费信用与其他信用形式相比，具有以下特点： （1）非生产性。 （2）期限较长。 （3）风险较大。 （五）其他信用 1．国际信用