互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探析.PDF

ScleI1cc＆ TechnologyVision rra1．技 视 界 科技 探·索·争鸣 互联网金融P2P网络借贷模式的 风险和监管路径探析 王国梁 (山东大学，山东 济南 250100) 摘【 要】近年来，包括P2P网络借贷在 内的互联网金融业蓬勃发展，在促进经济发展的同时，也产生了许多问题。本文在对P2P网络借贷 概念和发展的基础上，简要介绍了该模式的运作流程，并着重分析了P2P网络借贷模式的风险和问题，针对性的提出了加强P2P网络借贷加 监管的解决方案 【关键词】互联网金融；P2P网络借贷模式；风险；监管 【Abstract]Inrecentyears，lnternetfinancialindustryhasdevelopedbetterandbetter，includingpeertopeerlending(P2I】)．Itispromoting econonliedevelopment，andalsohasmanyproblems．Inthispaper，basedonP2Plending’Sconceptanddevelopment，wewillbrieflyintrodutethe modeofoperationprocess，andanalyzetherisksandproblemsofP2P lendingmodelWewillalsoputforward thesolutionsaboutstrengthening supervisionofP2P lending． 【Keywords]lnternetbanking；P2Pnetworklendingmodel；Risk；Regulatory 1 互联网金融P2P模式的概念和发展 1)借款人信息透明度亟待提高 网络借贷平台上借款人提供的信 息量较少，虽然有的网络借货平台通过认证借款人 信报告、资产证 互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域 从 明、企业信息等资料，一定程度上能够核实借款人的情况．然而，无论 广义上讲．具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融 理沦上任 是网络借贷平台还是贷款人．对借款企业的资产负债情况、现金流鞋 何涉及到了广义金融的互联网应用。都应该是互联网金融．包括第j 情况、盈利状况等信息，借款自然人的家庭信息、其他scab负债 、个人 方支付 、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商 品行等信息都缺乏了解．且由于网络借贷平台尚无法查询人民银行征 务等模式。 信系统．相天信息通常没有被核实，一定程度上影响r网络借贷平台 P2P借贷是peertopeer的缩写．即由网络借贷平台(第三方公司) 评级结果的准确性 ．贷款人很难通过网站上提供的有限信息来甄别借 作为中介，借款人在平台发放借款项 目、金额、利率、期限等信息 ，投资 款人的实际信用水平 ，借贷双方信息不对称的情况较传统的民间借贷 者自主选择向借款人放贷的行为 P2P网络借贷平台，即P2P借贷与 和银行信贷更为严重．大大增加了借款人的欺诈 险、此外．南r借款 网络借贷相结合的金融服务网站 自2005年3月．全球首家P2P网贷 人经营不善 ．以及个人和家庭等因素导致的信H】Jxl险也不可忽视、 平台zopfl在伦敦上线以来，P2P网贷模式