互联网金融对商业银行的影响以P2P信贷为例.PDF

互联网金融对商业银行的影响 一 以P2P信贷为例 回振彪 于歌 (中央财经大学中国金融发展研究院) 【摘要】随着信息技术的快速发展，互联 网金融模式逐渐兴起。其中 进入平台借款及贷款页面．进行相关借贷操作 。由于P2P公司已 最有代表性的就是 P2P信贷平台，随着其客户基础的不断扩大和 经与信用评级公司签署了相关协议，借人的个人信用评分将 由该 业务领域的扩张，将对商业银行信贷业务形成直接的影响和冲击。 人在信用评级机构中的信用评分来确定。 本文首先分析了P2P信贷平台的优势与主要特点，结合 国内商业 第二，在利率形成机制方面以竞拍的方式形成。拟贷款人 以贷 银行的业务特点，找到商业银行与P2P的结合点，提 出商业银行应 款利率竞标，利率低者胜出。由于P2P采取的是网络社区的服务形 对的四种措施：开阔新的生态网络、准确定位中小客户的价值要 式，所 以利率主要是以竞拍的方式形成。借款人提供 自己能够接受 求、加强市场信息的整合与分析能力以及探索金融服务的新方式。 的最高贷款利率，贷款人在了解借款信息的基础上衡量 自己可以 【关键词】互联网金融，P2P信贷，商业银行 接受的最低利率以决定是否将钱出借。一旦双方达成一致。款项即 可转账到借款人账户。贷款人只需在约定的时间查看还本付息情 信息化改造世界的同时，也改造了包括金融在 内的各个行业。 况，借款人则需要按照协议定期还款。其中潜在的主要因素是贷款 互联网金融过去～直是属于银行、证券、保险机构等正规金融机 人 的风险偏好 。 构，但最近一段时期间P2P信贷平台的出现却给市场带来了新的 第三，P2P信贷平台充当交易平台和信息中介的功能。P2P在 机遇和挑战。p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的 整个交易中代替银行成为了中问人。其主要责任包括借贷双方交 金融服务网站。p2p借贷是peertopeerlending的缩写，即由具 易中所有有关借款的事务、完成法律文件、执行借款人的信用认 有资质的网站 (第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借 证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。 款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。 第四，风险管控方面以贷前系统性的信用评估和强制还贷相 P2P平台的特点与优势 结合。因为没有中间环节，借款人是凭借个人的信用向贷款人阐述 P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有 资金的用途并约定还款的利率与期限，由此找到最符合 自身利益 资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个 的交易。P2P平台的主要任务也就转变成了确保安全、公平的交易。 人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个 P2P模式对商业银行的启示 方面，由2006年 “诺贝尔和平奖”得主穆罕默德 ·尤努斯教授 (孟加 大浪淘沙，不进则退。笔者认为，商业银行可以得到以下三点 拉国)首创。全球 比较知名的P2P信贷平 台有 Zopa、Prosper、 启示： lendingclub、Kiva等，国内发展较为成熟的有宜信、拍拍贷、人人 第一，以战略转型为理念．培育银行新的生态网络。面对 P2P 贷等。与传统商业银行相 比，P2P信贷平台的优势主要包括 以下三 迅猛发展所带来的竞争和压力，传统的商业银行需要积极转变发 个方面： 展理念，牢记 “落后就要挨打”，“落后就要淘汰”，摆脱传统价值观 第一，P2P为信贷开辟了新的渠道。以前，商业银行由于运营成 念的束缚。与第三方评级机构、数据库开发公司或软件开发公司等 本过高、利润过低等原因，个人、个体户和小微企业的小额信贷需 开展战略合作，持续优化繁冗的审批手续与业务流程，与互联网等 求往往不受重视，致使这些客户欲通过传统金融机构获取贷款十 新兴技术充分融合，培育银行新的生态网络以适应时代潮流。 分困难。而P2P信贷恰好瞄准了这一市场，成为这些群体融资的新 第二，以客户为中心，准确定位中小客户的价值要求。当