信用卡分期付款业务的风险分析及其防范对策.PDF

个人银行 ·2012-05 分期付款买卖作为买卖合同的特殊形式，早在罗马时代就已存在，但分期付 款买卖方式的广泛应用，则是在19世纪以后。最初使用分期方式销售耐用消 费品是发生在19世纪美国极为发达的家居业，而至一战期间，分期付款成为 汽车产业主导销售方式时，分期付款业务被进一步推广应用，成为绝大部分 耐用消费品销售的主要方式 。 信用卡分期付款业务的风险分析 及其防范对策 ●朱瑞利 本文针对建设银行 日益升温的 务，即银行提供优质客户资源和分 二、信用卡专项分期付款业务风 信用卡分期付款业务和火热的市场 期信贷支持 ，合作商户贴补手续 险分析 环境，试从信用卡分期付款业务的 费，共同为持卡人提供免利息、优 1．征信审核把关不严，容易 运行环节、制度流程设计、市场 惠手续费的分期付款业务服务。专 形成客户逾期风险。客户准入是专 竞争环境等风险控制点进行深入 项POS分期付款按用途不同，分为汽 项分期付款业务风险防范与管理的 剖析 ，分析原因，探讨对策，为 车分期付款、家装分期付款等。 首要和关键环节，对客户还款意愿 信用卡业务的健康发展提供参考 由于具有大宗消费、整用零 和还款能力的准确评价是选择客户 和借鉴。 还、免息低费、方便实惠、填补资 的基本原则。对客户资信情况审核 金缺口、专享额度、灵活期限、轻 是专项POS分期付款客户准入的基 一 、 信用卡分期付款业务的定义 松理财等功能，分期付款业务深受 本条件之一，征信审核时，一旦放 及特点 广大持卡人的青睐。分期付款的消 松警惕，使征信记录不良好或不重 信用卡专项POS分期付款业务 费方式不仅刺激了消费，满足了国 视诚信记录的客户准入分期付款业务 是指持卡人因家庭装修、家用汽车 家拉动内需的宏观政策，同时也培 时，很容易在分期后形成途 陛收。 购买、婚庆消费等大宗商品或服务 育了新客户，提高了客户忠诚度， 2．多头授信或重复授信 ，放 采购需求，申请分期付款，经建设 给银行带来了新的盈利增长点。但 大了授信额度，加大了债权实现风 银行核准后，在指定分期商户进行 是，随着信用卡分期付款业务快速 险。各家银行在为持卡人发行首张 消费，交易成功后，按照规定支付 发展，信用卡分期付款业务规模 信用卡时，已经根据申请人的资信 相应手续费并在约定期限内逐月还 不断扩大 ，信用卡也在逐渐演变 情况核定其应有的信用额度，将风 款的业务。 成 “信贷卡”，无形中扩大 了持 险限定在可控范围内。但随着信用 专项POS分期付款业务通过银 卡人的融资渠道 ，风险敞 口也随 卡跑马圈地式的规模发卡，使持卡 行和商户合作为持卡人提供增值服 之加大。 人所持各家银行卡的数量不断上 囊代■业■行导刊 · 42 · 2012·05-个人银行 升，中小银行以卡办卡的方式形成 了巨大的风险隐患，甚至对个人来 动，但个别分期付款客户因在请款 多头授信或重复授信，对个人客户 说还要承担个人信用缺失的法律风 期内遇到手续费率调整时，不愿意