农村信用社小额信贷的规模优势与模式创新.PDF

三农金融 农村信用社小额信贷的规模优势与模式创新 ——对广东省农村信用社做大做强小额信贷的思考 罗继东 （广东省农村信用社联合社，广东 广州 510627 ） 摘 要：广东省农村信用社的农户小额信用贷款和农户联保贷款自2001年推出后，经过几年的发展，目前的贷 款余额不到20亿元，在全省农村信用社贷款余额的占比不到1%，且农户联保贷款仅占农户信用贷款的5%，呈现逐 步萎缩之势。造成这一问题的主要原因一方面是农村信用社开展小额信用贷款和联保贷款的管理成本太高而缺乏 激励；另一方面是农村信用社尚未形成开展联保贷款的成功模式。农户小额信用贷款存在巨大的市场需求，农村 信用社只有抢先占领这一市场后，才能在未来农村金融机构激烈竞争中处于不败之地。农村信用社开展农户小额 信用贷款，除了要有适当的政策环境外，重点还是要发挥规模优势，创新小额信贷模式，做到商业化可持续性， 取得相应的经济和社会效益。 关键词：农村金融；小额信贷；规模优势；模式创新 中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1007-9041-2008(01)-0043-03 小额信贷 （Micro-credit ）是专 门向低收入群体提 额信用贷款 的 （具体数据 ）5%。截止 2007 年 10 月 ， 供小额度 （一般指数额在该 国人均 GDP 的 1 －3 倍 小额信贷 比 2003 年减少 27731 万元 ，农户联保贷款 以内的贷款 ）的持续 的信贷服务活动。小额信贷实行 仅为 2004 年的一半 （见下图 ）。 信用放款 ，在操作上采取直接到户、小组联保等组织 方式 。从小额信贷在世界各 国的实践来看 ，一方面要 为大量低收入群体提供金融服务 ；另一方面又要确保 小额信贷机构 自身的生存与发展 ，具有相当大的难度 ， 目前 尚未找到一种普适性 的模式 。广东省农村信用社 在开展农户小额信用贷款和农户联保贷款就出现了贷 款量偏小且逐年下降的问题 ，亟需理论界和实践工作 者加以研究解决 。 农户小额信用贷款、农户联保贷款发展趋势图 一、广东省农村信用社开展小额信贷的现状 出现上述 问题 的原 因除了利率政策、农村社会信 近年来广东省农村信用社小额信贷 的开展呈现两 用环境 、农业保险等外部政策环境 因素外 ，主要还有： 个 明显 的特点 ：一是规模小 ，结构不平衡 。到 2007 1、小额信贷 的管理成本过高与农信社追求质量和效 年 10 月底 ，农户联保贷款和农户小额信用贷款两项 益 目标 的矛盾 。农信社名为合作金融机构 ，实际上在 合计 17 ，3475 万元 ，仅 占全省农村信用社 3380 亿元 经营上 已经采取 了商业化 的经营模式 。在 国有商业银 贷款 的 0.5% ，从全省来看 ，投放 主要集 中在非珠三 行纷纷撤 出县域后 ，农信社有 了更多的优质 的贷款项 角地 区 , 分别 占农户小额信用贷款余额 的 87.74 % 和 目可供选择 ；而小额信贷资金 的机会成本偏高 ，尤其 农户联保贷款 的 86.7%。二是农户联保贷款 明显低于 是 由于小额信贷金额小 、笔数多的特点 ，其管理成本 农户小额信用贷款 ，且农户联