基层保险业金融机构反洗钱存在的问题及建议.PDF

基 层 保 险 业 金 融 机 构 反 洗 钱 存 在 的 问 题 及 建 议 ■陶正宇 孙丽杰 / 文 着 银行业金 融机构反洗钱工作的 机构为拓展业 务不会详细地核实客户信 作的特 点，手续 简便、征询信息少 、成 随 不 断深入，洗钱分子通 过银 行业 息、调查其投保资金的来源，洗钱 分子 交速度 快。银行保险的核保标准较低， 金 融机构洗钱 的风险和 成本越来越高， 很容 易将其非法所得购 买地下保单而躲 但现金价值却很 高，客户 可以从银 行划 而 同属于金融领域的保 险业反洗钱工作 过监 管当局的监管。地 下保单洗钱在操 转保费 ，这也为洗钱者提供了空间 。比 起 步较晚，在 反洗钱领 域的防御基础相 作上 也极为隐蔽，投保 人的投保资金甚 银行保 险更新的营销方式是网上保 险， 对 薄弱 ，不法分子 很 容 易利 用地 下保 至可 以不必转 到境外就 能完成缴款 ，但 投保人通过网络在线投保 ，在线支付保 单 、团险业务 、银行及 财产保险等手段 缴款后黑钱已流出境 内。 费。虽然网上保 险需在网下补办相 关手 实施洗钱犯罪 ，保险业 反洗钱工作亟待 二是采 用 团险洗钱 。在 团体 寿 险 续，但 根据 电子签名法的规定，保 单已 改进和加强。 业务 中，投保 人通过长 险短做、趸缴即 经生效，投保人可以退保变现。 领 、 团险个做 等 不 正 常 的投保 、退保 四是利用财产保险欺 诈洗钱。利用 利用保险业金融机构洗钱 的主要 方式进行洗钱 。具体而 言，洗钱分子通 财产保 险洗钱主要指保险欺诈、理赔欺 方式 过虚 列被保人 名单进而 投巨资购买保险 诈等。在理赔人 员的配合 下，理赔欺诈 所 谓利 用保险业 金 融机 构洗钱 ， 产品，将黑钱 投入保险业金融机构 。保 和保险欺诈还能有机地结合起来。洗钱 是指洗钱分子将非法所 得及其收益购买 单生 效后，洗钱分子以某种理由要 求退 者通常有计划地 用黑钱置 换保险标 的， 保 险产品，并通过理赔 、退保等方式掩 保 ，保 险业金 融机 构在 扣 除相应 费用 然后制造保险事 故，获得赔款达到洗钱 饰 、隐瞒其来源和性质 ，以逃避 法律制 后，按约定将 退保金以转账或现金 形式 目的。洗钱者还 可以购买他人的保 险标 裁的行为。其主要方式： 打入 投保人提供的企业 账户或个别 自然 的，然 后变更被 保险人， “出险”后再 一是采用地下保单洗钱。境 外保险 人账户中。这样，洗钱 分子便实现 了黑 获得赔 款。产险标的出险率较高，现金 业 金融机构，非法入境 或通过代 理商向 钱 的漂 白，达 到其 隐瞒资金来源 的 目 交易简便易行，投保者可 以现金投保， 内地销售境外保险业金 融机构的产品， 的。 保险公 司一般也 以现金支付赔款，为洗 内地居民在境 内签署保 单缴纳保 费后， 三 是利 用银 行保 险洗钱 。银 行保 钱者提供了可乘之机。 最 终由境外签 发保单，或者通过旅游的 险作 为新的保 险营销形 式，在寿险产品 名义在境外签署保单并缴纳保费 ，这样 销售 中所 占的份额急剧增加，日益 受到 基层保 险业金融机构反洗钱存在 为 黑钱流出境 内提供了极大方便 。通过 银行和保险业 的重视。为适应柜台销售 的问题 地 下保单洗钱 很安全，境外保险业金融 的需要，银行保险往往 具有简单、易操 （一 ）制度 缺 陷 。一方面 ，虽然 60 目前各保 险公司根据 《反洗钱法》的要 机。 理 ，明确第三方的责任义务。保监会要 求，制定 了相应的框架性反洗钱制度 ， （五）反洗钱意识不强，专业人才