七章非银行金融机构天津财经大学金融系.pptVIP

* * 第七章 非银行金融机构 天津财经大学金融系 第一节 保险公司 一、保险及其功能 （一）保险的概念 保险公司是经营保险业务的金融机构，是依据相关法律建立的，专门从事经营商业保险业务的企业 。 保险是一种经济补偿制度。它由保险公司集中众多被保险人的保险费，建立保险基金，当少数被保险人因自然灾害或意外事故造成经济损失时，根据合同规定，由保险公司予以补偿。 保险基金是保险机构通过签订保险合同向投保人收取保险费而形成的一种后备基金，用于对因出现风险造成损失的赔偿。 （二）保险的起源与发展（自学） （三）保险的功能 1．分摊风险 风险是不可避免的，但可采取措施化解。保险就是分散风险的有效措施。通过保险，少数成员因自然灾害或意外事故造成损失的风险，可以分摊给多数成员来承担。这一功能是保险业区别于其他行业的主要标志。 2．补偿损失 将参加保险的全体成员投入的资金集合起来，建立保险基金，用于补偿少数成员因遭受自然灾害或意外事故所受的损失，是保险的另一功能。分摊损失本身不是目的，目的是为了补偿损失，通过补偿损失来抵抗灾害，保障经济活动的顺利进行以及给予受难者以经济帮助。补偿损失是维持正常的经济生活的需要。 3．金融性投资 保险基金是一种未到期责任准备金，在保险事故发生前处于闲置状态，这就为保险人进行投资活动提供了可能。同时，保险人为了保证经营的稳定性，必须使保险基金保值增值，于是就产生了保险投资的功能。保险投资不仅可以使保险资产保值增值，提高自身的经济效益，以增强赔付能力，降低费率和扩大业务规模，而且在改善保险经营和加强在同业中的竞争力方面同样具有重大意义。保险的金融性投资功能体现在两个方面。对保险人而言，可以利用保险市场、货币市场以及资本市场的互动关系，对保险基金进行投资经营，使其保值增值；对投保人而言，可以选择特定保险产品以获取预期保险金的支付，从而将保险当作一种投资。 二、保险公司的业务 （一）商业财产保险 商业财产保险是以补偿财产损失为目的的保险。由投保人根据合同约定，向保险人交纳保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任。广义的财产保险主要包括普通财产保险、运输工具保险、责任保险等。 1．普通财产保险 普通财产保险是以财产损失作为保险对象的一种保险业务。它以处于静止状态的财产及其有关利益为保险标的，对出现的损失由保险人承担经济赔偿责任。 普通财产保险又分为团体财产保险和家庭财产保险。 2．运输工具保险 运输工具保险是以运输工具为对象的一种财产保险。运输工具保险又分为机动车辆保险、船舶保险和飞机保险等。 3．责任保险 责任保险是以被保险人依法应负的民事损害责任或经过特别约定的合同责任作为承保对象的保险。包括产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险和公众责任保险。其中最有代表性的是公众责任保险即第三者责任险。第三者责任险，是指被保险人保险的车辆因意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照合同的规定给予赔偿的保险。 （二）商业人身保险 商业人身保险是以人的身体和寿命为保险标的的保险。按保险标的的不同可以分为： 1．人寿保险 以被保险人的死亡或生存为保险标的的保险。分为死亡保险、生存保险、两全保险和年金保险等形式。 2．人身意外伤害保险 是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡或伤残为给付保险金条件的一种人身保险。这里强调给付保险金的条件是保险事故是由意外伤害引起的。 3．健康保险 是以被保险人因保险责任范围内的疾病、生育所需医疗费用，以及因疾病，生育所致伤残、死亡为保险标的的人身保险。 （三）政策性保险 政策性保险是国家基于特定的政策意图，以国家财政为支持，所办理的不以盈利为目的的保险。下面主要介绍出口信用保险和存款保证保险。 1．出口信用保险 是保险人在延期付款条件下，以出口方的应收货款为担保责任的保险。这是国家为促进本国出口贸易而举办的一项非盈利性的、政策性的保险业务。 2．存款保险 是为了防范商业银行因发生支付危机而不能按时向存款人兑付的一种政策性保险。存款保险是为了保障存款人的存款利益和维护银行体系的稳定，由吸收存款的金融机构按存款额的一定比例，向存款保险机构缴纳存款保险费，当被保险单位由于经营危机而无法向存款人支付存款时，由存款保险机构在约定的保险金额限定内，向存款人兑付的保险行为。国外一些国家已经建立起相应的存款保险制度，我国目前尚处于研究阶段。 （四）社会保险 社会保险是国家通过立法的形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等特殊事件为保障内容、以政府强制实施为