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第九讲 电子支付 知识点:电子支付的概念、 电子合同、 电子货币的种类特点， 网上银行，网上支付 垃圾费下个月起刷卡交 2006年5月12日羊城晚报: 海珠区环卫局,从6月起,海珠区居民可通过银行划帐方式缴纳生活垃圾费,从此结束环卫工人”拍门收费”的日子. 电子支付 电子支付是金融电子化的必然趋势。美国现在80％以上的美元支付是通过电子方式进行的。我国目前尚无有关电子支付的专门立法，仅有中国人民银行出台的有关信用卡的业务管理办法。为了适应电子支付发展的需要，需要用法律的形式详细规定了电子支付命令的签发与接受，接受银行对发送方支付命令的执行，电子支付的当事人的权利和义务，以及责任的承担等。 日常生活中: 电费\电话费\上网费\学费都可以划帐 电子货币:Q币\电子现金 费用低 　据统计，传统实体银行网每笔交易费用为1.97美元，电话银行为0.45美元，自动银行0.27美元，网上银行则为0.01美元。中国招商银行借助电子支付，6年来保证了连续多年高达16%至30%的综合成长率。 一、电子合同 1. 电子商务无需订立书面合同，其小额简单的交易亦无需电子合同，货物所有权的转让体现在电子定单和电子支付。 2. 电子商务大宗买卖，交易双方一般要通过电子手段传递信息、签定买卖合同和进行货物所有权的转让。其中数字签名代替了传统的签字盖章，以收件人的主营地为合同成立的地点。 3. 电子发票目前还只是理论上的设想。 电子合同的概念 合同也称契约,”合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。” 传统合同有书面形式和口头形式两种。 “书面形式是指合同书、信件以及数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。” 采用数据电文形式订立合同，收件人指定特定系统接收数据电文的，该数据电文进入该特定系统的时间，视为到达时间；未指定系统的，该数据电文进入收件人的任何系统的首次时间，视为到达时间。 收件人的主营业地为合同成立的地点；没主营业地的，其经常居住地为合同成立的地点。 电子合同的种类 信息产品合同与非信息产品合同 有形信息产品合同与无形信息产品合同 信息许可使用合同与信息服务合同 电子合同的特点 订立合同的双方或多方大多是互不见面的 无须订立书面合同 表示合同生效的传统签字盖章方式被数字签名所代替 以收件人的主营地为合同成立地点 电子合同与传统合同的区别 合同订立的环境不同 合同订立的各环节发生了变化（时、地） 合同的形式发生了变化 合同当事人的权利和义务有所不同 数字签名法律关系、信息披露义务、保护隐私权义务等 电子合同的履行与支付较传统合同复杂 电子合同形式的变化对与合同密切相关的法律产生了重大影响。知识产权法、证据法 电子合同的操作 数字证书的操作 电子合同的加密与签名 1.电子支付指电子交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构）都使用安全电子支付手段，通过网络进行数字化的货币支付或资金流转； 2.其特点如下： 1.数字化 2.基于开放式环境（互联网） 3.使用先进的通信手段（计算机化） 4.方便、快捷、高效、经济 3.传统支付的局限性 缺乏方便性 缺乏安全性 缺乏覆盖面 缺乏实用性 缺乏小额交易的能力 电子支付的种类 电子货币类:电子现金\电子钱包 电子信用卡类:智能卡\借记卡\电话卡 电子支票:电子支票\电子汇款\电子划款 网上支付方式，主要有： 电子现金 电子结算卡（IC卡、智能卡）； 电子支票（电子支票、电子汇款、电子划款）等 电子钱包 电子货币 是由银行或金融机构支持的数字结算方式 优点：支持小额结算(结算成本比较低) 电子代币的类型： 先付代币:电子现金、借记卡、电子钱包 后付代币：电子支票、加密信用卡、第三方授权机制 1.电子现金（E-cash）是一种表示现金的加密系列数（它是银行用其私钥进行数字签名的随机数），它可以用来表示现实中各种金额的币值； 2.电子现金亦具有货币价值、可交换性、可存储性，但不可重复使用或复制，由银行的电子现金数据库检查是否用过； 3.电子现金的身份验证由E-cash本身完成。 数字现金 数字现金支付的特点 银行与卖方有协议与授权关系 买方\卖方和电子现金银行都需电子现金软件 适合小额交易 身份验证电子现金本身完成 电子现金银行负责买方与卖方之间资金转移 具有现金特点:存\取\转让 安全 会丢失 数字现金存在问题 少数商家接受 成本较高 存在货币兑换问题 风险较大 电子现金软件提供商 DigiCash—ecash CyberCash 2.电子结算卡 (1)无安全措施的结算卡支付 (2)简单加密的信用卡支付 (3)通过第三方代理人的信用卡支付 SE