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第五章 财产保险  (3)不保财产： ①损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等； ②日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等； ③法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等； ④处于危险状态下的财产； ⑤保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。 2.保险责任的范围(1)基本责任:①火灾；②爆炸；③雷击；④空中运行物体的坠落；⑤在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。(2)保险人扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。(3)附加责任：附加盗窃险。 (4)责任免除。保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任: ①战争、军事行动或暴力行为； ②核子辐射和污染； ③电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；④被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失； ⑤地震所造成的一切损失； ⑥其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。 3.保险费率、保险金额与赔款计算(1)家庭财产保险的保险费率。家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地点的实际危险程度制定。(2)家庭财产保险的保险金额与赔款计算。家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的的实际价值自行确定。家庭财产保险业务的保险金额的确定有下列两种方式：①单一总保险金额制。②分项总保险金额制。  家庭财产保险的其他形式 1.家庭财产两全保险（以保险储金的利息作为保费）2.家庭财产长效保险（不规定保险责任的结束时间，保单自动续转）。3.定期（长效）还本付息家庭财产保险。 4.团体家庭财产保险。 运输工具保险 运输工具保险是以各种运输工具本身(如汽车、飞机、船舶、火车等)和运输工具所引起对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，主要承保各类运输工具遭受自然灾害和意外事故而造成的损失，以及对第三者造成的财产直接损失和人身伤害依法应负的赔偿责任。一般按运输工具不同分为机动车辆保险、飞机保险、船舶保险、其他运输工具保险(包括铁路车辆保险、排筏 保险） 机动车辆保险 ①基本险。机动车辆保险基本险一般分为车辆损失险和第三者责任险。机动车辆保险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。第三者责任险是指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。对该险种，决大部分国家采用强制保险，这是为了保护无辜的受害者的利益。 ②附加险。机动车辆保险附加险的险种有：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险。 其中：A.全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险为车辆损失险的附加险； B.车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险为第三者责任险的附加险； C.不计免赔特约险同时为车辆损失险、第三者责任险的附加险，即只有在投保了车辆损失险和第三者责任险基础上才能投保不计免赔特约险。 (3)机动车辆保险的特点。机动车辆保险属于不定值保险； 机动车辆保险的赔偿方式主要是修复； 机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式； 机动车辆保险采用无赔款优待方式； 机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。 机动车辆保险的保险责任范围 (1)保险责任。①车辆损失险的保险责任包括：A.下列意外事故或自然灾害造成保险车辆的损失：a.碰撞责任：碰撞是保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。b.非碰撞责任，分为自然灾害、意外事故。B.合理的施救、保护费用 ②第三者责任险的保险责任：A.被保险人允许的合格驾驶员有两层含义，一是被保险人允许的驾驶员；二是合格。B.使用保险车辆的过程是保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。C.财产的直接损毁是保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。D.依法应当由被保险人支付的赔偿金额是依照道路交通事故处理规定和有关法律、法规，按被保险人或其允许的合格的驾驶员承担的事故责任所应当支付的赔偿金额。E.保险人依照保险合同的规定给予补偿。  (2)责任免除。①车辆损失