浙江省农村住房抵押贷款发展研究基于浙江省温.PDF

农村经济 浙江省农村住房抵押贷款发展研究 基于浙江省温州、台州两市发展的实证分析 刘 芹 (台州广播 电视大学，浙江 台州 318000) 摘要：农民在建设新农村 自主创业过程 中，由于 自身普遍缺少有效抵押物，农 民贷款难成了比较突出的问题，一定程度 上已经影响了农民增收和农村发展 ；农村住房大多数都是在集体性质的宅基地上建造的，集体土地这一特殊的性质严 格限制着房屋的流转，一方面，大量农户因缺乏金融机构所认可的抵押物而被排斥在正规金融大门之外；另一方面，农 民所拥有的宅基地资本 因被法律禁止抵押而沉睡。禁止农村住宅的 自由流转，主要 目的是保障农 民基本生存权的需 要 ，但对于浙江等沿海经济发达地区，农民更渴望用 自己的房产作为抵押物去贷款创业。抵押贷款对于盘活农村农 民 资产，提升农户资信水平，对缓解 目前农村融资困境提供 了有效的解决办法。目前，浙江省 已经在 多个地市开展试点， 本文阐述 了温州、台州地区在此项工作中的主要做法和取得的成效，探讨了其面临的困难，并提出了相关建议。 关键词 ：农村住房抵押贷款；土地流转；宅基地 一 、 引言 相关结论。 当前农民贷款难、资金缺问题已成为制约新农村建设的 二、浙江省农村住房抵押贷款 的基本做法和主要 一 大瓶颈，在对农 民房屋确权 (登记发产权证)的基础上，允 成效 许农房产权流转及抵押贷款 ，不仅对于解决农民贷款难有直 在 2008年 4月 15日召开的浙江省 2008年金融工作会 接的效果，对保障农民的住房财产权以及实现农村宅基地的 议上，决定浙江省将在抵押担保问题上进行多项尝试。而在 市场化流转也具有重大意义 。目前我 国农村宅基地流转的 此前，浙江省湖州、温州和嘉兴等地已先期进行了农 民房屋 制度管制主要源于计划经济时期宅基地单一性 的居住保障 抵押贷款的尝试，积累了一定 的经验。如温州乐清农村合作 功能和城乡二元的土地管理体制(程世勇，2010)。但是农村 银行从 2006年开始试点办理集体土地农民 自建房抵押贷款 宅基地可以试行较完整 的私有产权制度 ，实行永久产权，允 业务，将集体土地上建造的农 民住房 ，视 同国有土地上的房 许进行财产转让或抵押 。这样做一方面有利于促进农村人 产办理抵押贷款。以下就具有代表性的温州 、台州两地的基 口向城市转移 ，另一方面也有利于解决部分城市人在农村找 本做法和取得的成效做具体的阐述 ： 到居所 的问题 (樊纲，2008)。 (--)基本做法 为认真贯彻落实党的十七届三中全会精神 ，根据 《关于 温州、台州市政府在推进农房抵押贷款工作中发挥 了重 认真贯彻党的十七届三 中全会精神加快推进农村改革发展 要的作用，法院、国土部 门的协作为农房抵押贷款提供了通 的实施意见》(浙委~2oo83lO5号)要求 ，切实解决新农村建 畅的渠道，在此基础上各 自规定了相关的程序 。见下表： 设中的资金瓶颈问题 ，2008年，浙江省要求根据农 民住房特 政府 支持 部 门协作 程序规范 点和银行抵押贷款的条件 ，在城乡接合部的农村地 区开展探 一 是贷款利率根据对象实际情况来确 定I二是信贷 索农房抵押贷款试点 。目前 ，浙江省已经在多个地市开展试 召开政 府 人员在办理农房抵押贷款