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电子商务背景下发展银行卡业务的创新战略 摘要：最近几年，伴随着信息技术迅猛发展和互联网的逐渐普及，电子商务已经成为现代社会的最为热门的产业，而相应地电子商务背景金融行业也逐渐产生了新的利润增长点；国内各大商业银行陆续推出了电子商务业务，都获得了迅猛的发展。电子商务的蓬勃发展为银行业提供了巨大的发展空间，但是最终银行卡业务要借助电子商务的东风真正实现跨越式的创新发展，还有赖于网上银行的普及以及电子货币的构建在这两个主要方面。本文首先分析了银行卡业务、电子商务业务的发展现状以及电子商务对于银行卡业务发展的战略意义，紧接着探讨研究了目前电子商务背景下银行卡业务的发展存在的不足，并在此基础上提出了电子商务背景下发展银行卡业务的创新战略。 关键词:电子商务，银行卡业务，网上银行 1.电子商务和银行卡业务的发展现状 1.1电子商务的发展现状 所谓电子商务，即为依托先进的电子科学技术而运行的商务活动。电子商务的发展成熟主要依托于计算机发展的网络化、通信技术的进步和20世纪末期因特网的普及运用，其是人类进入信息时代的重要标志。最近几年电子商务迅猛发展，据世贸统计数据显示计，2012其交易额将达3万亿美元。 1.2电子商务背景下国内银行业务的发展现状 从2000年以来，国内各大商业银行的银行卡业务以网上银行为核心迅速融入电子商务发展的步伐。建设银行、中国银行等陆续推出了网上银行服务，并且构建了网上银行部。虽然各大传统的商业银行都在寻求把银行卡业务融入电子的商务发展，但是其当前银行卡展开的电子商务模式都处于相对基础和简单的阶段，商业银行银行卡在电子商务层面的业务发展仍旧处于初级阶段。 2.电子商务对于银行卡业务发展的战略意义 电子商务的基本构成部分有在线电子支付和实时电子交易，国际主流应用的网上支付工具一般是银行卡，其作为当前的电子货币，在电子商务中充当着工具媒介，是必不可少的关键因素。没有支付工具—银行卡作的配合，电子商务仅仅是电子合同和电子商情；而没有了电子商务的银行卡支付，仅仅是单纯的金融支付手段和金融产品而已。电子商务对于银行卡业务发展的战略意义主要有两个方面：①有利于传统银行集中力量开发新兴市场，培养相对稳定的客户群体。电子商务是刚刚新起的产业，而在传统的银行卡行业，商业银行面临着市场重新洗牌而份额重新分配的机遇和挑战，把银行卡融入电子商务发展的潮流当中，为传统银行集中精力拓展新市场创造了最佳的切人点，通过利用成熟的电子商务网络和电子货币，及时地占领电子商务支付市场，培养和吸引大量稳定的电子商务的客户群体。②能够促进商业银行拓宽银行卡的服务范围和综合服务水平。银行卡是当前最为普及的支付工具，也是电子商务当中最普及的支付形式，电子商务极大地促进现代金融业和传统服务业的融合。借助当前成熟的互联网技术，构建相对完善的网上银行，推出良好的网上银行服务，例如银企对帐、代收代付、网上购物转帐和银证转帐等，极大地丰富了银行卡的综合服务功能。 3.电子商务背景下银行卡业务发展的瓶颈 3.1银行卡业务人才综合素质不高，对于电子商务认识不够深刻 商业银行既缺乏有长期从事电子商务实务和研究电子商务理论的高水平专业人才，也没有深刻理解和掌握电子商务知识、银行卡业务和计算机技术的综合型人才。其员工的电子商务基础知识的普遍不足。而且，当前不少银行卡业务人员不能够深刻理解和认识电子商务的具体操作环节和内涵精髓，就难以理解银行卡业务转型网上电子商务银行的紧迫性和重要性，特别是对电子商务与银行卡业务共同发展没有达成共识，落后的理念严重制约了银行卡业务的高速发展。 3.2网络基础设施落后，发展环境不成熟 当前西方发达国家的电子商务行业发展迅猛，网上交易已经成为了一种生活方式。而在我国的网络基础设备的构建明显滞后，传统业务的网络化电子化程度不高，特别是与电子商务密切相连的金融电子化还需要进一步解决。从客观层面上说，国内银行卡业务网络化的大环境还没有非常成熟，诸多社会公众和企业还不了解电子商务的交易过程以及电子化等新兴概念，银行卡业务网络化电子化需要的社会保障、管理和技术系统建设不够完善，相应的法律法规和配套基础设施建设不够健全。 4. 电子商务背景下发展银行卡业务的相应对策 当前尽管国内多数商业银行都已经构建进而网上银行，推出了网上金融服务；但是其实际的发展状况处于初始阶段，网上银行交易仍旧是传统业务的从属者。因此本文提出电子商务背景下发展银行卡业务的相应的创新战略，主要有以下内容： 4.1注重发展客户群体，重视网上银行安全问题 网上银行的客户群体主要包括零售客户和对公客户，而国内银行的电子化程度不高，多数国内企业都没有展开网上交易业务，所以，当前的网上金融服务应当主要针对大规模国际企业集团和诸多大型国内企业。对于零售客户来说，使用网上银行交易需要理解一定的互联