WTO网上银行的应对策流略.doc

浅谈加入WT0后我国网上银行的应对策略 刘文峰 钟兴俊 随着我国即将加入WT0，外资银行2年后可与中国企业开展本币业务，5年后可从事零售银行业务，这就使得刚刚起步的我国网上银行将不得不面对外资银行先进管理经验和先进技术的挑战。而如何把严峻的挑战转变成发展机遇，成为了当前我国网上银行一个必须而且亟待思考解决的问题，否则我们在未来的激烈竞争中将丧失现有的优势和所拥有的市场。为此，我们应该未雨绸缪，紧紧把握机遇，做好准备工作，才能在即将到来的竞争中处于主动取得胜利。 一、我国网上银行发展现状及存在不足 与大多数发达国家一样，中国的网上银行也随着互联网用户的急剧增加和电子商务的逐渐普及而发展起来，从第一个正式提供网上银行服务的中国银行开始，到目前为止我国至少有招商银行、中国建设银行和中国工商银行等几家商业银行相继推出了查询；转帐—挂失和代缴费用等多项网上银行业务。其中仅是安装招商银行企业服务系统的客户就有734家，累计交易5万多笔，交易金额达132亿元。而作为四大国有商业银行之一的中国建设银行，1999年8月也在北京、广州等两个城市开通了以个人客户为主的网上银行业务，截至1999年底，北京和广州两地网上银行的签约客户2400个，总交易笔数2．22万笔，累计交易金额753万元。虽然我国的网上银行业务取得了一定的发展，但仍存在以下不足： 一是网上银行业务量不大。近两年我国的上网用户数均呈几何级数式增长，1999年底己达到800多万，但是相比之下国内互联网上的电子商务还基本处于起步阶段，而且分布非常不均匀，主要集中在北京、广州、上海、深圳和其他一些中心城市，而且我国电子商务服务和交易的对象大多是以个人消费者为主，也就是B to C模式，而企业之间上网进行电子交易的还极少，与国际公认的B to B方式至少占电子商务总量的80％以上的指标相比还存在较大的差距，这就使我国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比仍然显得微乎其微。 二是网上银行结算工具和使用环境还不完善。国外网上银行的结算大多是以银行卡的普及为前提，而我国目前仍处在以借记卡为主导的发展阶段，消费环境、国民消费习惯和消费方式还没有形成向银行进行借贷的气候和氛围，贷记卡的使用十分有限，而且作为电子商务的神经中枢一金融认证中心FCA及数字证书等一整套的安全认证机制也都还没有在国家统一的规划下建立起来，让从事网上交易的企业、商家和消费者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同时也使得对于信用重于一切的银行，不管是黑客盗领还是有意或无意更改电子资金帐户的资料，均存在一种巨大的风险。 三是与网上银行业务相关的法律法规还有待建立。由于网上银行业务是一个全新的银行业务领域，一方面其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时，不论是网络本身的差错还是人为的某个因素都可能引起争执甚至法律诉讼，这些都亟需相关法律的出台和提供相应法律保证；但另一方面，现有的法律严重滞后于网上银行的发展，客户要尽什么义务，银行要负什么责任及相互有什么权利，都还没有明确的法律界定，这也使网上银行业务的参与各方都存在一定的法律风险。 四是网上银行功能还显单一。受体制束缚和传统业务规范的制约，我国网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询、卡折转帐和代缴费用等，而且容易受到本行城市综合业务网络的制约，无法突破传统的业务种类，很难发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，并且推进的速度和效果也不像预料。及期望的那样好，投入产出比还不够协调，‘网上银行“装饰门面”现象还客观存在。 二、入世后我国网上银行面临的挑战 一是网上银行与电子商务将会结合得更紧密。由于中国加入WT0之后，将允许全球的互联网络公司(即ISP和ICP)直接拥有49％一100％的中国互联网络公司股份，同时商业银行、物流配送等服务行业的大范围开放，也将极大地刺激全球各类网上购物商店争相涌入中国。而国外ISP和ICP在国内市场的出现和竞争，也势必将国外的网上银行业务引进中国，因为随着电子商务的快速发展，国外严格的分业经营模式已经被打破，ISP及ICP与网上银行业务的界限己变得模糊不清，溶为一体的趋势将不可避。因此，可以预见，入世后中国金融业的分业经营模式将会首先在互联网上的页面被打破，也许到那时，中国互联网上的金融业将不再是只经营某种金融业务和产品的特殊产业，在建设银行的网页里也可能卖连锁快餐，而反过来，