对责任保险现状与发展的分析和思考.doc

对责任保险现状与发展的分析和思考 王辉 （中华联合财产保险公司石河子分公司 新疆石河子 832000） 【关键词】责任保险 法制建设 民事损害赔偿责任 责任风险 【摘要】责任保险是是保险业做大做强的重要突破口，能够充分发挥保险的经济补偿和社会管理功能，在支持国民经济和保障人民生命财产安全方面的积极作用越来越重要。本文介绍了责任保险的责任保险的产生、发展及运作情况，分析了我国责任保险市场的现状和特点，并对未来责任保险的市场开发策略提出建议。 【正文】 一、 责任保险的特点和意义 责任保险是以被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。可以归纳为公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险和其他特殊责任保险五大类产品。涉及的承保客户从酒店餐厅等公共场所经营者，到企业雇主、生产商、出口商乃至律师事务所、会计师事务所和医院等等社会经济活动中的各种不同角色。 在众多的中，责任保险受到了很多关注。保险机构关注，但作为一个保险品种，能够被媒体、保险监管部门、安全生产管理、道路交通管理、乃至国家立法和司法机构广泛关注，则是少见的。这 保监会作为政府主管部门，在各种法律法规制定过程中，对保险业特别是责任保险发展有促进作用的，应当向立法机构提出建设性建议，为保险市场的开拓创造好的环境。保监会参与机动车强制第三者保险有关法规的起草，就是很好的做法。 （二）推进保险业与各部门的协作，为责任险业务开展营造良好的外部环境 责任风险的广泛性要求保险行业与政府各部门、法律机构、新闻媒介等各方面关系，充分利用法律法规作为处理责任事故的依据和杠杆，为责任保险业务的开展营造良好的业务环境。 政府应给予保险公司开展责任险业务一定的政策性支持、行政引导及合理的保护，明确保险业的职责和作用，应推动保险业与公安消防、安全生产等部门形成配合机制，实现部门的信息共享，加强事故发生后的协调工作，积极完善责任保险体制。 大众媒介对责任险业务的开展更要加强正面宣传，使这一新的保险业务得到更多人的认同。对于社会上出现的一些民事责任案件，保险公司应积极通过媒体从保险的角度阐述见解，引导舆论，为责任保险业务的开展营造良好的业务环境。 （三）对部分责任保险推行强制投保政策 由于责任保险产品属于非“趋利”商品，社会公众难以自发产生购买欲望， 在国外很多工业化国家已经立法规定了雇主责任险、公众责任险是开展经营活动的必需条件。在我国，已经以法律形式规定了机动车辆第三者责任险的强制投保，并于2006年7月1日起实施，开创了法定责任保险的先河。而对于其他部分责任保险，法定强制投保也有实施的必要性和可能性。 比如公共娱乐场所、高风险行业和重点建筑工程项目中，责任风险事故发生的频率高、损失大，而承担民事赔偿责任的经营主体普遍不具有经济赔偿能力。由于事故受害人往往处于弱势地位，他们的权利遭受侵害后，往往难以获得足够的补偿。在运用正常的商业保险手段难以开展责任保险的情况下，政府可以将其作为政策性保险强制推行。 通过实行强制责任保险，有利于提高责任保险的覆盖面，可以有效的防止逆选择，使责任事故风险符合大数法则，便于保险公司合理制定费率；保险公司在识别、衡量、分析和防范风险方面具有专业知识和经验，因而能够在事故发生之前帮助保户强化风险意识，从源头上遏制事故发生；在事故发生之后能够利用商业规则和市场机制，缓解事故当事人及其亲属同保户和有关政府部门的矛盾，维护社会稳定。 目前全国已有多个省市开始将火灾公众责任险、安全生产责任险、校方责任险、事故责任险等纳入强制保险或半强制保险范畴，如上海2007年开始就将火灾公众责任险纳入强制保险范畴，深圳于2009年7月开始也在公共娱乐场所强制推行火灾公众责任险，河南、山西等省在部分高危行业强制推行安全生产责任险，为转移学校的办学风险，减轻学校因发生意外伤害事故带来的经济赔偿压力，化解学校与家长之间的矛盾，校方责任保险将覆盖所有学校: 中华联合财产保险公司石河子分公司业管部 王辉 邮政编码：832000 联系电话：手机（办）0993－2815179 （宅）0993－6653618 E－MAIL： w 10