民营银行发展模式的启发与思考答案.doc

民营银行发展模式的启发与思考 前言 随着民营经济的蓬勃发展和“万众创业、大众创新”等政策理念的不断推行，从2014年开始，国家先后批准设立了深圳微众、上海华瑞、温州民商、天津金城和浙江网商五家民营银行。我行作为民营银行金融改革的试验田，是国内成立的第一家民资为主的股份制商业银行，时隔近20年，又一批民营银行获得新生。鉴于共同的民营属性，为了解、探索新型民营银行的发展理念与商业模式，本文以民营银行发展背景和五家新成立的民营银行整体情况为起点，重点对依托互联网背景的浙江网商银行和深圳前海微众银行的经营特色、商业模式进行介绍，并针对各自优势提出对我行有借鉴意义的思考与建议。 一、民营银行发展背景 我国当前的融资主体结构仍不平衡，中小企业融资难、融资贵等问题已成为阻碍民营经济发展的瓶颈。而中小民企承载着大量就业岗位（2014年个体私营经济从业人员2.5亿人，占全部就业人数的32.36%）和民间资金的投向。面临数量众多、规模微小、风险状况差异较大的小型、微型民营经济主体，传统金融机构难以充分发挥金融资源的规模优势。为此，国务院办公厅先后印发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》及《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，体现了金融政策引导中支持中小企业，扶植弱势经济群体，解决百姓融资问题的理念与决心，为民营银行的成立和发展孕育了政策土壤。 在这一背景下，支持民间资本发起设立自担风险的民营银行成为此次金融改革的重点，自2014年以来，全国先后成立了五家民营银行，紧紧围绕小微企业作为民营经济主体的发展实际，将解决小微企业融资问题作为支持民营经济发展的重点，创新金融机构、创新金融工具和产品、创新服务方式，为小微企业提供全覆盖、多层次、高效率、低成本的金融服务。 二、民营银行总体情况 截止目前，五家民营银行均成立一年左右，总部自北向南集中在天津、杭州、上海、温州、深圳等沿海发达地区，总放款规模达500亿元。资本金方面，五家民营银行的注册资金总额达150亿元，其中网商银行注册资金40亿元，微众、华瑞和金城银行注册资金均为30亿元，温商银行注册资金20亿元。五家民营银行的贷款规模和注册资本与现有的传统银行相比仍微不足道，但是民营银行在灵活的管理机制和互联网的运营模式方面有所突破，将会给传统银行的经营管理带来启发与思考。 表1：民营银行基本情况表（单位：亿元） 银行名称 筹建时间 批复开业时间 大股东 持股比例 大股东背景 注册资本 注册地 微众银行 2014/7/24 2014/12/12 腾讯 30% 互联网 30 深圳 网商银行 2014/9/29 2015/5/27 蚂蚁金服 30% 互联网 40 杭州 华瑞银行 2014/9/26 2015/1/27 均瑶集团 30% 零售 30 上海 温商银行 2015/3/20 2015/3/26 正泰集团 29% 制造业 20 温州 金城银行 2014/7/25 2015/3/27 天津华北集团 20% 制造业 30 天津 大股东背景方面，微众银行和网商银行分别由腾讯和阿里巴巴两家互联网巨头企业筹资成立，利用淘宝、微信等网络平台的客户基础，依托互联网企业强大的科技系统和大数据分析能力，开展纯线上的小存小贷金融服务，具有鲜明的互联网企业特征。华瑞、温商和金城银行则由具有零售业和制造业背景的股东筹资成立，仍以传统银行经营模式开展业务。 表2：民营银行业务简况表（单位：亿元） 银行名称 是否设立网点 贷款规模 业务模式 服务对象 微众银行 否 130 个存小贷 小微（企业+个人） 网商银行 否 110 小存小贷 华瑞银行 是 200 个性定制，跨境业务需求 温商银行 是 　14 特定区域贷款模式 金城银行 是 　52 特定区域，公存公贷 三、互联网经营模式民营银行发展状况 （一）浙江网商银行 1、人员及组织架构。网商银行目前有员工近400人，以信息科技开发人员和风险建模人员为主，人数占比达60%以上。网商银行共设有12个部门，具有健全的三会一层治理架构。 2、客群定位及业务规模。网商银行采取“小存小贷”的业务模式,客户群体为淘宝上的小微企业和个人消费者。其经营边界明确，只提供20万以下的个人存款产品和500万以下的贷款产品（实际运营中，网商银行现有客户的贷款额度在1000元-2万元之间）。同时，网商银行成功打造了“淘宝花呗”产品，通过支付宝进行衔接，为网店业主提供线上信用额度的小额融资服务。 此外，网商银行大量运用大数据和云计算，在小微企业与农村金融方面进行探索实践。目前该行已为阿里线上网店80%的客户进行了预授信，累计发放贷款超过400亿元，贷款余额超过110亿元，单户放款平均规模1.8万元。 3、业务及盈利模式。网商银行依托自身的强大科技系统和大数据分析能力，对海