民间放贷业务流程几法律风险控制讲解.ppt

案例分析 案例一 民间借贷中逾期还款利息的确定以及对借款合同中未明确借款本金以及利息归还顺序时如何确定还款顺序 原告：邵明辉 被告：宁波亨丰汽配有限公司 被告：芦雪成 被告：陈玮 被告：孙琤 【基本案情】 2007年9月17日，亨丰汽配公司因经营需要与邵明辉订立借款人民币300万元的借款合同，约定一个月后即2007年10月16日归还，若逾期归还，被告将承担每日5千元的违约金，芦雪成、陈玮、孙琤（与陈玮系夫妻）对上述借款及利息承担连带担保责任。后邵明辉通过宁波烨华投资有限公司于2007年9月17日以及2007年9月25日分两次合计将100万元通过划账转入亨丰汽配公司的账号。 后陈玮为履行自己的担保之责，曾于2007年11月28日至2008年2月2日间分四次通过银行汇款以及转账的方式向邵明辉归还欠款合计224000元。余款尚未归还，遂邵明辉诉至法院。 芦雪成在庭前答辩称：欠款及其担保属实；陈玮在庭后答辩称：邵明辉所诉的借款以及担保属实，但其以个人名义分四次共归还了224000元，并提供了相应的还款凭证。 【法院裁判要旨】 法院认为，本案原、被告之间的借款合同是各方真实意思表示，内容（除违约金约定外）未违反法律的强制性规定，系有效合同，双方均应恪守。 原告依约向被告提供借款，且双方明确了归还期限，现被告没有依约按时归还全部借款，被告芦雪成、陈玮、孙琤也未完全履行自己担保责任，显属违约，应承担相应的法律责任。另，本案中原告既诉请被告按银行同期贷款基准利率的四倍支付逾期还款利息，又要求被告另行支付约定的逾期还款违约金20万元，原告的上述两项诉请已远远超出了有关逾期还款利息或违约金的规定，且合同中约定的逾期还款违约金在民间借贷中宜理解为逾期还款利息，故法院仅支持原告要求被告按中国人民银行公布的同期贷款基准利率的四倍支付逾期还款利息的诉请，对原告诉请被告另行支付违约金的诉请予以驳回。 原告要求被告归还借款本金100万元以及利息563217.53元，被告芦雪成、陈玮、孙琤对上述款项承担连带还款责任的诉请，因原告计算方式有误，法院依法予以纠正。 在本案中，被告陈玮曾于2007年11月28日至2008年2月2日通过银行汇款以及转账的方式向原告邵明辉分别归还过人民币共计224000元，因原、被告双方均未在合同中明确先归还本金还是先归还逾期还款利息，且本案尚有部分被告缺席，法院认为，对被告陈玮归还的款项宜先冲抵归还日的逾期还款利息，有盈余时再冲抵本金，故依此计算方法计算至2008年2月2日止被告实际尚欠原告借款本金858083元，而之后的利息，按中国人民银行公布的同期同种贷款基准利率的四倍计算至本判决确定的履行之日止。保证人承担担保责任后，依法对借款人享有追偿权。 据此判决： 一、被告宁波亨丰汽配有限公司于本判决生效后十日内支付原告邵明辉借款本金858083元以及支付逾期利息（按2008年2月3日后的中国人民银行公布的同期同种贷款基准利率的四倍为标准计算至本判决确定的履行之日止）； 二、被告芦雪成、陈玮、孙琤对上列第一项借款本息承担连带偿付责任，被告芦雪成、陈玮、孙琤承担保证责任后，有权向被告宁波亨丰汽配有限公司追偿； 三、驳回原告邵明辉的其他诉讼请求。 【律师提示】 本案的争议点有两个： 一、能否支持超过银行同期贷款基准利率的四倍的逾期还款利息或违约金（数额的确定）； 二、借款合同未约定归还顺序时，是先归还利息还是先归还本金（即顺序的确定）。 一、逾期还款违约金（或利息）的数额如何确定 根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”之规定，在民间借贷案件中，当事人关于逾期还款利息或违约金的约定不能高于银行同期贷款基准利率的四倍。 如果债权人在诉讼中既主张逾期还款违约金又主张逾期还款利息，则折合后应以不高于银行同期贷款基准利率的四倍为宜，法院对超出部分不予支持。 二、借款合同未约定归还顺序时，是先归还利息还是先归还本金？ 根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若