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第2章 电子货币 2.1电子货币概述 2.2电子货币的产生与发展 2.3电子货币对金融业的影响 2.4电子货币系统的应用案例 教学目的与要求：了解货币的产生与发展历程，了解国内外电子货币的发展现状，掌握电子货币的概念及对金融的主要影响。了解我国电子货币工程的发展状况。 教学重点与难点: 重点：电子货币的定义和种类 难点：电子货币对金融的主要影响 课后小结：通过了解国内外电子货币的发展现状，掌握电子货币的概念及对金融的主要影响。 2.1电子货币概述 2.1.1电子货币概念 电子货币（Electronic Money, E-money），是指以电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术为手段、以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 “电子货币”所含范围极广，如信用卡、储蓄卡、借记卡、IC卡、消费卡、电话卡、煤气卡、电子支票、电子钱包、网络货币、智能卡等 几乎包括了所有与资金有关的电子化的支付工具和支付方式。 2.1.2我国电子货币主要种类和功能 1)电子货币主要种类 （1）储值卡型电子货币。 （2）信用卡应用型电子货币。 （3）存款利用型电子货币。 (4) 现金模拟型电子货币。 （一）储值卡 一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外新的“存款帐户”。 同时，储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款帐户支付货币。储值卡中的存款目前尚未在中央银行征存准备金之列，因此，储值卡可使现金和活期储蓄需求减少。 　　 （三）存款利用型电子货币（电子支票） 主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转帐结算、划拨资金。该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，致使现金需求余额减少，并可加快货币的流通速度。 （二）信用卡 指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量。 （四）现金模拟型电子货币（电子现金、数字现金） 电子现金一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的； 电子钱包: 将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的。 该类电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间支付、并可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的而开发的。该类电子货币的扩大使用，能影响到通货的发行机制、减少中央银行的铸币税收入、缩减中央银行的资产负债规模等  2．电子货币主要功能： （1）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。 （2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款。 （3）兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。 （4）消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。 3)电子货币的主要特征 电子货币的主要特征表现在以下五个方面: （1）通用性: 指电子货币在使用和结算中特有的简便性，电子货币的使用和结算不受金额限制，不受对象限制，不受区域限制，且使用极为简便。 （2）安全性: 指电子货币在流通过程中对风险的排斥性 （3）可控性: 指通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通。 （4）依附性: 指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。 （5）起点高: 指基础高，即经济基础高，科技水平高以及理论起点高。 ? 4 )电子货币的运行 电子货币通常在专用网络上传输，通过POS,ATM机器等进行处理。 其运行需要具备一定的条件。主要包括： 1．电脑及电脑网络的运用 2．数据记录技术和处理技术的完善 3．对电子货币系统的有效管理 5 )电子货币与银行卡 （1）银行卡：属于“接入产品”，其本身只是一个接入银行的电子货币服务系统。在消费者进行支付活动时，必须实时接入银行或发行者的后台服务系统，经过在线授权才能完成交易，并在交易之后要对客户银行账户进行借记处理 （2）电子货币：电子货币作为“贮藏价值”，其本身就记录了消费者的账号、密码、账户资金甚至健康记录等信息，消费者购买商品或服务时，并不需要实时接入银行或发行者的后台服务系统，只需要由一个装置读取电子货币中的记录并扣减消费资金额度即可，与发行者的清算可以在工作日终了后或选择一个适当的时间段进行。 2.1.3电子货币与传统货币的主要区别 相同之处：两者的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品，这种特殊商品体现在一定的社会生产关系。