担保业务全面风险管理讲述.ppt

* * * * * * * * * * * 分散法对风险控制的作用在分期还款方式上得到充分的展示，分期还款，就是要求客户的还款方式不是一次性归还，而是在贷款期间分若干次归还，比如按季度、按月度或按其他约定的方式分散还款，优点是客户每次还款压力小。其实背后暗含“违约收益率”的大道理，这也是众多信贷机构可以为接受分期还款的客户提供免抵押的信用贷款的主要原因 违约收益率=违约带来的收益/违约成本 当违约成本固定时，违约带来的收益越小，违约收益率就越低，就越能抑制人的违约冲动（意愿），反之亦然。 缩小法 缩小法简单粗放，却便捷有效，是最常用的方法。 对于整体把握性和控制力不强、又不愿放弃的项目可以暂时做一部分，或减少额度，将整体风险缩小到自己明确可以承受的范围。 锁定法 锁定法就是将信贷项目的风险通过一定的手段固化绑定到风险偿补物上，放贷期间不管发生任何状况，都不会改变风险偿补物对项目风险的偿补作用。 抵押：定义、特点、应用方式，抵押物优先受偿权会收到哪些因素的约束？ 质押、保证金： 留置： 定金： 保险：把自然灾害、意外事故等风险锁定到保险赔付金上 转嫁法 转嫁法就是将信贷项目的风险通过一定的措施转嫁到其他有能力全部或部分承担的主体上。转嫁法的典型方式是担保中的保证方式。 第三方信用保证 包括专业担保机构担保（国有、民营各有优势和短板） 也包括个人（家庭）无限连带责任保证 什么是保证？保证有什么特点？一般保证和连带保证有何异同？如何正确应用保证措施？ 转移法 转移法是将信贷项目的风险通过到达设定的一定条件部分或全部转由政府部门和专项基金承接的方法。 比如： 争取专项基金的资助和补偿（世界银行设立的节能减排基金对节能减排项目的风险补偿、扶贫基金会农村创业贷款扶持基金对农民创业贷款的风险补偿、科技创新基金对科技类贷款项目的风险补偿） 争取政府部门补偿政策（通过政策性担保公司合作间接获取，比如北京再担保、首创担保、北京市农担的财政限率补偿政策） 捆绑分担法 与相关机构实施风险分担的合作方式。该方法能够实现各分担合作机构的优势互补，提高放贷能力，扩大市场份额。 比如： 银团贷款 与放贷银行实行风险比例承担的银担合作模式（本金担保、本金的比例担保）； 与兄弟担保机构联合担保； 再担保机构提供再担保。 威慑法 威慑法就是多方营造威服之“势”，以无型的心理制胜力量促成债务人履约或保证人代偿的方法。 威慑法是一种不使用就可以战胜对方的武器！ 空城计，堪称威慑法心理战之经典。是什么吓退了司马懿？是诸葛亮营造了“势”，方使空城退兵十五万。这个“势”就是威慑力 国庆方队中的核导弹方阵、某国核试验的核威慑。 孙子兵法：不战而屈人之兵，善之善者也！ 担保实践中的造“势”威慑法 担保巧用“势”P79 延后法 当下没有恰当的方法彻底解决问题，暂时搁置或延续现状不会带来重大损失时，可以采用延后法，以时间换空间，在未来能起到水到渠成的功效。 国家在处理外部争端时往往采用延后法 在信贷实践中贷款展期、借新还旧就是典型的延后法。 抬高成本法 并不以对信贷和担保机构自身权益的保障为直接目的，而是通过提高客户的违约成本，根据两害相权取其轻原理，让客户对违约后果可能对其本身造成损害的严重性有明确的认识，从而客观上促使客户履约，间接地降低了项目风险。 股权质押 国有划拨土地的抵押 集体土地的抵押 涉及到公益类资产的抵押 资产、经营权证留置等担保方法并不能直接保障担保人的权益，而是通过抬高客户的违约成本达到约束其履约之目的。 增利法 增利法就是提高信贷业务收益，以增量的收益去覆盖或弥补风险损失的方法。 比如担保机构，当市场平均担保费率在2%时，你操作的项目保费收入能达到3%，不要小觑这多出的1%的收入，它可让你承保的项目比同类担保公司多出50%的风险补偿能力。所以任何提高业务收入的方法，都是对风险最有力的支撑和化解。 最直接的方式就是提高担保费率，但简单提高担保费率，会带来许多负面作用，比如市场萎缩、客户转向、形象受损。所以增利法需要扩大视野，需要智慧和策略。 经验分享： 1、差别化收费策略，不确定性较高的项目，其他金融机构回避的项目，反担保措施弱的项目，客户议价能力低，可以要求收取较