房地L产金融风险防范及其制度创新分析.doc

房地产金融风险防范及其制度创新分析 　　【摘要】在我国国民经济迅猛发展的时代，政府对住房制度采取有利措施，使得房地产行业正在稳步、健康发展，并且已经成为国民经济发展中的重要组成部分。我国房地产行业的融资特点是向银行贷款，就目前情况看银行内部监管制度不完善，审计指标落后，不能全面的筹划金融风险出现的调整方案，这样的混乱管理模式必然使银行承担较高的金融风险，严重时甚至会影响到金融市场的正常运行。由此可见采取有效措施来预防房地产金融风险是很有意义的。 　　【关键词】房地产金融；流动风险；融资；创新 　　 　　1前言 　　随着改革的不断深化，房地产金融市场促进了国民经济发展到新的阶段。房地产信贷规模较其他行业来说大得多，自然它的风险也会大很多。由于我国目前的金融市场发展的还不是那么完善，房地产行业一旦转变为不良资产将成为整个金融行业的隐患，因此，做好房地产金融风险防范工作是很有必要的，只有这样国民经济才能稳健发展。 　　2. 造成房地产金融风险的成因 　　2.1 微观原因影响房地产金融 　　2.1.1房地产融资对银行的过于依赖性 　　这样的现象在我国经常出现，当房地产开发商自身的资金不能满足投资时，银行贷款成为资金获取的主要方式。这种做法就会让银行承担很大一部分风险，最终可能牵连国民经济的发展。 　　2.1.2借贷人信息不属实 　　有一些开发商为了获得个人利益，常常会在借贷时提供不真实的信息，又因为导银行的贷管理技术落后，导致银行不能准确地对借贷人真实的经济实力进行判断。更有甚者挪用贷款资金，这样就直接加大金融风险扩张。 　　2.1.3 房地产企业之间的恶性竞争 　　今年发现在房地产行业垄断行为屡见不鲜，存在违规操作，这样的恶性循环必然带来金融腐败，是房地产贷款信誉大幅度下降。 　　2.2 宏观原因影响房地产金融 　　首先，政府政策取向存在误区，中央政府虽制定了一系列稳定房价的措施，但是地方政府作为独立行政部门主要以政绩、财政收入为其核心利益，因此它们在执行中央政府的政策时难免会大打折扣，使得中央政府措施在地方政府没有完全按要求实施。 　　其次，我国经济正处于转型时期，还没有达到市场经济的阶段，在此期间会出现很多的制度转变期的问题。早期的制度在逐渐解体，新的制度建立还不够完善，这是导致种种现象产生的最根本原因。 　　最后，我国汇率的逐年下调导致开发商失去对房地产行业的投资兴趣，因此房地产的不确定性变得更为严重。 　　3 防止房地产金融风险的举措 　　3.1适当调整金融机构现有制度 　　 房地产行业的一大特点就是变化很快，而对于目前的房地产金融机构赶不上其变化。对风险防范做的不够完善，滞后于当今市场经济的变化形势。致使金融机构不能提前预知风险的存在。当金融危机到来时没有积极的应对方案来解决问题。对于银行机构应该尽可能去发展一些科学的借贷管理方法，建立可靠性强的风险评估体系。 　　3.2 树立风险防范态度 　　为了降低金融风险投资，做好房地产周期性变化规律是很有必要的，发现市场变化的普遍规律，才能制定出匹配的管理制度，达到最佳利用社会资源配置。政府部门要加大对房地产行业监管力度，采取相关法律法规来改正和补充市场经济中可能出现的问题。 　　3.3 融资方式的探索 　　对于银行必须加强对借贷企业的筛选工作，首先要选择实力强、品牌大、信誉度高的房地产行业进行发放贷款，能做到准确的引导市场发展，风险降临时能够运用防范措施及时解决问题，将影响缩减到最小。 　　3.4 建立完善的法律与法规 　　建立法规推动房地产行业正规有序的良性竞争，凡是经过相关部门审批具有资格的企业都可以参加到竞争当中，中央银行是这场竞争当中的严格监督者。对于违法竞争行为要严惩，例如非法垄断、资格欠缺的房地产企业。这样才能有力地消除不良影响，保证金融业务健康发展。 　　3.5增强全民社会信用 　　只有全民共同努力才能效地制止开发商及个人不讲诚信的恶行扩散，这与良好的社会信用环境很大关系。运用法律严惩那些没有诚信的开放商只是一种必要方法，培养他们的社会信用感，让其在思想上转变才是根本目的。这样才能积极改善房地产贷款的安全性。 　　4.对中国房地产金融创新体系的建议 　　虽然改革开放以来，我国房地产金融进步显著，但是目前房地产仍然存在诸多问题。比如市场的需求旺盛，导致房价不断高涨。这种房价快速上涨是巨大的金融风险到来的前兆，一旦资金运转不警惕，将会给我国金融系统带来巨大的影响。 　　4.1加强房地产金融创新理念 　　我国应该借鉴其他国家的房地产金融管理的一些先进管理措施并加以合理地、高效地运用。要以不断创新为管理目标，不但要为达到高效、统一的金融管理体制而努力，还要为了能够稳健地运行房地产金融体系，丰富