我国银行信用卡国际化经营风险防范研个究.doc

我国银行信用卡国际化经营风险防范研究 摘要伴随着WTO的进程我国银行信用卡逐步迈入国际化市场在我国银行信用卡国际化经营过程中防范经营风险尤为重要本文对银行信用卡在国际化经营中遇到的风险现状及其成因进行了分析,提出了防范信用卡国际化经营风险具体措施 　　关键词银行信用卡国际化经营风险防范 　　 　　一、我国银行信用卡国际化经营风险现状 　　伴随着银行信用卡市场国际化的发展,各家银行积极主动地参与国际信用卡市场交易,以便规避风险、获取收益新近露脸的各类高端信用卡使出浑身解数来吸引高端的客户如中国银行推出的“长城国际白金卡”,主卡年费需100美元,其授信额度高达10万美元工商银行推出的“牡丹白金卡”年费为4000元持卡人可享受的航空人身意外保险保额最高达400万元信用卡不断发行以及授信额度不断提高的同时风险也如影随行 　　1.信用风险呈递增趋势 　　目前我国发行国际信用卡主要是依据客户当时的经济情况和信誉程度然而客户的具体情况是一个动态的过程,由于受宏观经济走势、持卡人所在行业的兴衰、财产突然损失或贬值甚至持卡人的身体状况的影响都可能导致持卡人经济状况恶化引发持卡人信用风险根据中国银联综合各发卡机构有关数据显示2006年第三季度末各行贷记卡延滞账户(M4、M5、M6)余额为2.9亿元较上季度增长了56%；损失类余额(M7及以上)累计3.2亿元较上季度增长了32%；损失率为1.9%较上季度增加了0.42个百分点此种情况如没有得到有效控制将给发卡行带来较大的资金损失 　　2.欺诈风险呈多元形式 　　近年来不法分子利用高科技手段进行欺诈犯罪越来越猖獗据统计,2006年前三个季度15家全国性商业银行共发现银行卡涉嫌诈骗的交易5064笔涉案金额超过6000余万元欺诈风险越来越突出形式也多种多样如伪造假卡、虚假申请、未达卡等 　　3.汇率风险越来越突出 　　国际化银行信用卡的运作模式通常是在商家、消费者、发卡行、收单行、VISA/MasterCard组织运行发卡行和收单行通过VISA/MasterCard组织进行清算实际上进行了资金的两次转换而发卡行和收单行大都是银行担任的也就意味着一家银行可能面临两次资金转换由于持卡人刷卡取现和还款之间存在时间差汇率风险由此产生 　　二、我国银行信用卡国际化经营风险加大的原因分析 　　1.信用卡业务的基础平台不完善 　　我国发展国际信用卡业务没有建立较为完整的个人诚信体系目前我国的信用制度建设尚处于起步阶段尤其是个人信用体系建设具有滞后性持卡人信息与银行信息的不对称性导致了银行信用卡业务的风险其一表现为同一申请人可以在不同的银行间进行多头授信其二表现为个人信用数据相对分散政府部门之间、甚至银行之间在个人信用数据方面没有实现共享 　　2.国际信用卡市场的急速扩张 　　近年来四大国有银行以及12家股份制商业银行全力以赴地介入到国际信用卡业务之中,国际信用卡业务呈现“井喷式”的高速增长态势为了抢夺高端客户群各大银行纷纷提高授信额度如建行推出的钻石信用卡其授信额度高达500万元不断提高授信额度和增加附加功能来吸引客户群客户一旦发生财务问题信用卡业务的风险急速增加 　　3.客户面临的外汇风险加大 　　客户面临的外汇风险加大增大了银行受损的可能性银行为了吸引客户减少客户的外汇风险不断推出各种优惠便利的还款服务实际上这是把客户的外汇风险向自身转嫁如中国银联在提现和消费完成后将根据交易当日的市场汇率转换成人民币金额提供给内地发卡银行由发卡银行即时扣除持卡人的账户余额持卡人不存在汇率风险由银行为其承担外汇风险 　　三、我国银行信用卡国际化经营风险防范措施 　　1.不断完善个人征信体系 　　在开展国际化信用卡业务过程中如何简便而又准确地掌握持卡人的资信情况是防范信用卡信用风险的关键当前我国信用征信体系建设比较落后应大力完善个人征信体系个人征信体系主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息以及相关的身份识别信息并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务满足商业银行防范信用风险的需要 　　2.实行EMV迁移防范欺诈风险 　　为了根治磁条卡的欺诈交易问题VISA、万事达等国际卡组织推出了新一代的EMV规格的芯片卡智能IC卡由于采用的是CPU芯片具有独立运算、加解密和存储能力所以安全性能更高加上芯片卡的复制难度比磁条卡大使得信用卡伪盗变得更加困难在应用上智能IC卡与读卡器之间还可以采用加密的数据通信方式交换数据具有很强的安全认证机制精密程度也远高于磁条卡这也会大大减少伪卡犯罪的可能 　　3.建立同步套期保值机制 　　在国际化经营过程中而套期保值是外汇市场风险常见的对冲手段以此来转移、规避价格风险的交易行为如某银行预计4月