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专投《北京工商大学学报》，请指正！ 影响我国长期护理保险需求的实证分析 Empirical Analysis on the Influencing Factors of Demand of Long-term Care Insurance 摘要：本文通过建立对数线性模型，从宏观角度对影响我国长期护理保险需求的经济因素进行实证分析，发现我国社会医疗保险和社会养老保险基金年支出每增加1%，商业长期护理保险的需求量就会增加0.1222%。而宏观层面的城镇居民人均收入、一年期金融机构法定存款利率和当前通货膨胀程度，对长期护理保险需求的影响并未在模型中显著呈现出来。 Abstract: This article will formulate statistical model to analyze the factors which affect the demand of long term care insurance from macroscopic perspective. And then find out: as the expenditure of social medical insurance and social pension insurance per year increased by 1% , the demand of commercial long-term care will go up 0.1222%; the influence over long term care insurance demand in terms of disposable income in real terms for urban residents，the one-year official interest rate for financial institutions and current inflation level are subtle according to the model. 关键词：长期护理保险 长期护理保险需求 对数线性模型 Keywords： Long-term Care Insurance（LTCI）, Demand of LTCI, Log-linear Model 一、引言 长期护理保险不仅在我国保险市场上是一个新产品，在世界其它国家包括发达国家也是一个新兴险种，它对解决因人口老龄化所引起的老年人长期照料问题将起到重要作用。而任何产品的开发都以社会需求为前提，长期护理保险也不例外，社会对该险种的巨大需求是保险公司开展新业务的根本动力。 国外学者从潜在需求者个体行为、特征及偏好等微观层面对长期护理保险需求的影响进行了研究和讨论。Mark V.Pauly（1990）解释了只有少数富裕人口通过购买长期护理保险为自己的护理费用获得保障的原因，即一部分人因为没有意识到长期护理风险这一需求，另一部分人是因为有家人对其进行长期照料，如此就避免了护理费用的支出。即使保险公司以公平保费推出长期护理保险，现实中也存在许多削弱长期护理保险需求的因素。Peter Zweifel和Wolfram Struwe（1998）通过分析委托代理模型，发现道德风险是抑制发达国家长期护理保险需求的最主要原因。父辈在购买长期护理保险时，不仅考虑自身利益，还会考虑子女对其购买长期护理保险行为的反应。在父辈购买了长期护理保险后，子女便依赖医疗机构对父母进行照料，但正因为这笔费用可以从保险公司那里得到补偿，道德风险由此而生，因此许多老人为得到家人更多关心，放弃购买长期护理保险。Volker Meier（1998）分析了寿险需求和长期护理保险需求之间的联系，认为随着居民效用函数的变化，寿险需求与长期护理保险需求之间的相关关系也会发生变化。当理性失能对效用的影响减弱时，收入减少和利他主义思想的加深，会促使人们购买长期护理保险。Darius Lakdawalla和Tomas Philipson（2002）从一个全新角度来分析人口老龄化对长期护理保险需求的影响。他们认为，人口老龄化会促进家庭长期护理供给，从而降低人们对长期护理保险的需求，因为健康的老年人能为其伴侣提供家庭护理，不必雇用专业护理人员。Anne Theisen Cramer和 Gail A Jensen（2006）应用美国2002年以来数据，通过建立logistic回归，分析了影响消费者购买长期护理保险的因素，得到价格、消费者受教育水平和收入对需求有很大影响的结论。Tian Zhou-Richter，Mark J.Browns和Helmut Gründl （2010）通过分析调查问卷，说明德国成年儿童同样面临长期护理保险的潜在需求，并从问卷分