中国邮政储蓄银行个人房屋贷款业务管理办法(2014年版)综述.doc

中国邮政储蓄银行个人房屋贷款业务 管理办法（2014年版） 目 录 第一章 总 则 1 第二章 机构与人员 2 第三章 贷款对象和条件 8 第四章 贷款金额、期限、利率和还款方式 10 第五章 放款模式、贷款担保 13 第六章 合作项目准入 19 第七章 贷款业务流程 23 第八章 附 则 26 第一章 总 则 第一条 为了规范中国邮政储蓄银行个人房屋贷款业务经营管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》和《商业银行房地产贷款风险管理指引》等有关法律、法规和规章制度，制定本办法。 第二条 本办法所称的个人房屋贷款，是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于购房的人民币贷款。 （一）根据贷款用途，本办法所涉及的个人房屋贷款包括个人住房贷款和个人商业用房贷款。 个人住房贷款是指向个人借款人发放的用于购买各类型住房的贷款。 个人商业用房贷款是指向个人借款人发放的用于购置以商业为用途的各类型房产的贷款。商业用房包括商用房和商住两用房。 （二）根据所购房屋是否为首次办理产权登记，本办法涉及的房屋包括个人二手房屋和个人一手房屋。 个人二手房屋，是指已完成竣工验收、房屋所有权已登记至单位或自然人名下，再次向自然人出售的房屋。 个人一手房屋，是指房地产开发商在依法取得的土地使用权上新建，经房地产行政主管部门批准向自然人销（预）售的房屋。 第三条 相关业务术语规定 （一）借款人：如无特殊说明，是指主借款人和共同借款人。 （二）抵押人：是指房屋的购买人和共同购买人。 （三）售房人：是指房屋交易过户前的所有人和共有人，及一手房项目的开发商。 （四）交易型转按揭贷款：指已获得我行或他行贷款的申请人，拟将抵押给银行的个人住房转让给第三人时，由我行向购房人（即现借款人）发放的用于购买该房产的二手住房贷款。 （五）期房：未竣工验收，或已竣工验收、但房地产开发商在销（预）售前未取得所有权证书的一手房。 （六）一手现房：已竣工验收、并且房地产开发商在销（预）售前已取得所有权证明的一手房。 第四条 中国邮政储蓄银行各级机构办理个人房屋贷款业务，必须严格遵循国家法律法规，执行国家相关信贷政策。 第二章 机构与人员 第五条 个人房屋贷款业务中相关部门及职责。个人房屋贷款业务管理和经营机构层级从上到下分为五级，即总行、一级分行、二级分行、一级支行及二级支行。 总行和一级分行对个人房屋贷款业务主要履行管理职能，按照“下管一级、监控到底”的管理原则，对下级机构进行管理；二级分行和一级支行按照“扁平、高效”的原则直接管理和经营个人房屋贷款业务。未设一级支行或二级分行的地区，个人房屋贷款业务可由上级分行直管。 （一）一级支行消费信贷业务部门负责个人房屋贷款业务客户咨询、贷款受理申请、贷前调查、贷款回收、逾期贷款催收及个人房屋贷款业务审查前的档案资料的整理和上报等工作（一级分行或二级分行直管二级支行的地区及客户经理下沉至二级支行的地区，可为二级支行，下同）；负责组织辖区个人房屋贷款业务的推广、宣传工作、到期贷款提醒、贷款合同签署、逾期贷款催收、贷款档案归集及移交等工作。 一级支行会计部门负责贷款发放等工作。 （二）一级分行、二级分行消费信贷业务部门负责贯彻、执行、细化上级规章制度，负责辖区个人房屋贷款业务的推广、监督管理工作，在授权范围内负责区域信贷产品的开发，负责直接管理二级支行的贷款合同签署、逾期贷款催收、贷款档案归集及移交等工作。 一级分行、二级分行授信审批部门负责权限范围内个人房屋贷款的授信审批工作。 一级分行、二级分行会计部门负责辖内直接管理的二级支行个人房屋贷款发放等工作。 （三）总行消费信贷部负责个人房屋贷款业务的产品研发、推广及业务准入等事务，并按照“下管一级、监控到底”的原则履行监管职责。 第六条 个人房屋贷款业务主要岗位设置 （一）二级支行岗位设置：根据业务授权，可设置受理岗、客户经理岗、风险管理岗。 （二）一级支行岗位设置：根据业务授权，可设置受理岗、客户经理岗、风险管理岗、档案管理岗、作业监督岗、业务主管岗、信贷放款岗。 （三）二级分行岗位设置：消费贷款产品经理岗、经营管理岗、风险管理岗、审查岗、审批岗、作业监督岗、档案管理岗、信贷放款岗；一级分行或二级分行直接经营市区业务的，可视同一级支行进行岗位设置。 （四）一级分行岗位设置：消费贷款产品经理岗、经营管理岗、风险管理岗、审查岗、审批岗、作业监督岗、档案管理岗、信贷放款岗。 其中，授信管理部门设置审查岗、审批岗、作业监督岗，会计营运部门设置信贷放款岗，消费信贷部门设置受理岗、客户经理岗、风险管理岗、档案管理岗、产品经理岗、经营管理岗、业务主管岗。 第七条 各岗位主要职责如下： （一）受理岗 负责处理客户