中央财经大学金融学(孙建华)12章存款类金融机构综述.ppt

金 融 学;本 章 主 要 内 容;第一节 存款类金融机构的种类与运作原理 ;商业银行的组织形式 ;第三节 政策性银行 ;第四节 信用合作社 ;本章需要识记的基本概念;第一节 存款性金融机构的种类与运作原理(P298);◆按照业务活动的目标不同：有管理性、商业性和政策性三类存款性金融机构。 ◇管理性的存款类金融机构是指中央银行。 ◇商业性的存款类金融机构主要指商业银行、信贷协会、专业银行、信用社、财务公司等。 ◇政策性的存款类金融机构主要指政策性银行，如我国农发行。;◆按照投资者的国别或业务的地理范围不同：有国际性、全国性和地方性三类存款金融机构： ◇国际性存款性金融机构主要是指跨国银行，此外，国际货币基金组织、世界银行以及区域性的开发银行也可归为此类。 ◇全国性的存款类机构指其主要投资者和业务范围属于本国的存款性金融机构，比如我国的工农中建交通五大银行。 ◇地方性存款类机构主要指社区银行、城市、农村信用社和农村资金互助社 。; ◆各种存款性金融机构之间既有区别也有交叉，体现在三方面： ◇通过提供不同的金融服务，形成在功能上相互补充的有机体系。 ◇存款性金融机构的规模不同、所服务的区域、对象不同，需要其依据市场需求进行不同的市场定位，需要各自提供差异化的产品和服务才能满足各种客户的不同需求。 ◇存款性金融机构间相互竞争，在优胜劣汰中不断发展。 ;二、存款性金融机构的运作原理（以下略） ◆存款性金融机构的基本业务是资产、负债和表外业务。作为一种高杠杆企业，其自有资本低。所需的资金来源主要依靠外部负债获得，而负债业务的主要形式是各类存款和借入资金。 ◆在开展资产负债业务的同时，存款性金融机构还承担着提供金融便利的表外业务，这类业务大都属于收取手续费、服务费的项目。 ;◆存款性金融机构的业务运作特点： ◇公众性。资金来源主要通过吸收广大公众存款和发行货币性金融工具获得，负债往往多是短期的、被动的、波动性大，自身必须讲究信用，对公众负责，才能获得公众的信任，保持存款性金融机构正常运营的基础。 ◇风险性。它与客户之间并非是一般的商品买卖关系；而是一种以借贷为核心的信用关系，存在信用风险、经营风险、公信力风险、竞争风险、市场风险、操作风险等诸多风险。 ◇服务性。不仅表现在资产负债业务中的中介服务，还通过开展表外业务提供各种服务便利。 ;◆存款性金融机构的职能与作用： ◇充当信用中介，实现对全社会的资源配置。 ◇充当支付中介，对经济稳定和增长发挥重要作用，例如汇兑、结算业务。 ◇创造信用与存款货币，在宏观经济调控中扮演重要角色，银行券和派生存款。 ◇转移与管理风险，实现金融、经济的安全运行，例如担保、信用证、福费廷业务。 ◇提供各种服务便利，满足经济发展的各种金融服务需求，例如代理、托收、理财、福费廷业务。;◆存款性金融机构的业务运作可能存在的负面作用亦不可忽视: ◇其发挥信用中介的积极作用是建立在市场化条件的基础上，倘若其对资金运用缺乏有效的市场选择，不仅自身出现不良资产，而且导致社会资源配置失当。 ◇因其自有资本低、高负债经营，资产以金融资产为主，业务的开展遵循信用原则，在实现转移与管理风险的同时，其自身也存在较大的风险。;◆存款性金融机构业务运作的内在要求 ： ◇具有公信力。公信力使者获得公众信任的能力。只有公众对存款性金融机构有信心，存款性金融机构才能正常开展业务。 ◇具有流动性。存款性金融机构需要保持足够的可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及支付的需要。 ◇具有信息收集、辨识、筛选的能力。存款性金融机构通过收集、筛选潜在借款人的信息来确定他们偿还贷款的能力。 ;第二节 商业银行（P302);（二）现代商业银行形成：两种途径 ◇从旧式的高利贷信用机构和商业机构转变而来，如钱庄、票号、银号等；清末到民国初期，票号曾经有过四次与银行公司有关的改革。1915年重庆的聚兴诚商号（票号）改组为股份两合公司组织的聚兴诚银行。1919年上海豫园钱庄改组为豫园商业银行公司。 ◇直接组建股份制的商业银行。1694年，英国建立了第一家股份制商业银行——英格兰银行。;二、商业银行的组织结构 商业银行的外部组织形式可分为总分行制、单一银行制、持股公司制、连锁银行制等数种。 ◆总分行制是银行在大城市设立总行，在各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。 ◆单一制商业银行(unit banks)，也叫单元制，是不设任何分支机构的银行制度，主要在美国采用。 ◆控股公司制是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。 ◆连锁银行制是指由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。 ;四类商业银行