信贷知识培训-信贷经理必学技能。讲义.ppt

信贷知识交流 主要内容： 一、信贷基础知识 二、信贷业务操作流程 三、中小企业信贷业务调查重点 四、总结 一、信贷基础知识 信贷业务六要素： 1 、对象：借款主体 2、金额： 贷款发放的额度 3、期限： 可分为短期贷款（1年以内）、中长期贷款（一年以上） 4、利率或费率：贷款的定价 5、用途： 信贷资金的流向 6、担保： 方式：抵押、质押、第三方保证 二、信贷业务操作流程 信贷业务操作流程： 受理 调查评价 撰写调查报告 审批 发放 贷后管理 1、受理 受理条件 ： ---客户的基本要求： 1）. 经工商行政管理部门登记注册； 2）. 实行独立核算，自负盈亏的企业法人； 3）. 有两年以上的经营业绩，且近两年连续 盈利； 4）. 无不良信用记录，无犯罪记录； 5）. 能够提供有效的担保措施。 1、受理 客户需提交的资料： 1）企业贷款申请书 2）经年检的营业执照（副本)复印件6.30之前 3) 经年检的组织机构代码证（副本）复印件4.30之前 4) 税务登记证（副本）复印件不年检 5) 法定代表人身份证复印件 6) 公司章程和验资报告复印件 7) 公司董事长、总经理、财务负责人简历 1、受理 8) 公司基本情况及经营情况介绍： a．对近三年主营业务收入（或投资收益）进行分类分析，分析行业概况、发展前景、和所在地区经济环境； b．主要原材料用量及供应渠道、结算方式； c．销售渠道、主要客户、结算方式、市场分布及市场份额； d 财务重点科目 (包括货币资金、应收账款、存货、其他应收款、应付账款、其他应付款、短期借款、长期借款等)明细分析，诸如账龄分析、形成原因、当前质量和变化趋势，原则上要求列出重点科目上年余额70%以上的明细。 1、受理 9) 公司近三年年度经审计的财务报告；最后批示 10) 贷款卡复印件企业信用报告 农信社、邮政的贷款信用报告不体现，滞后期。 11）特种行业资质证书 12）其他需要提供的资料 2、调查评价 调查内容包括但不限于： （一）?借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况。 （二）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况。 （三） 借款人所在行业状况。 （四）?借款人的应收账款、应付账款、存货 2、调查评价 等真实财务状况。 （五）?借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况。 （六）?借款人关联方及关联交易等情况。 （七）贷款具体用途、贷款所涉及商品与服务交易的基本情况。 （八）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等。 （九）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。 2、调查评价 （十）中期流动资金贷款还应重点调查借款人所处行业的发展前景及借款人在行业中的地位、借款人中长期发展规划、其上下游企业的生产经营稳定性、其中长期负债结构的合理性、管理层素质、品行及其稳定性。 3、撰写调查报告 调查报告内容应至少包括如下内容： （一） 如实报告贷款调查方式、程序与过程，可以认定真实的相关资料及认定的依据、无法认定是否真实的相关资料及其无法核实的原因； （二）?客户基本情况：包括但不限于股本投入和变动情况、发展历史、公司治理结构、关键管理人员情况、管理水平和信用状况等，以及客户主体资格分析等； 3、撰写调查报告 （三）?经营状况：包括但不限于介绍主导产品、生产技术与工艺、产品竞争力及其在竞争领域中所处位置与优势、市场占有率、市场营销情况，并分析行业状况及风险、经营战略和经营前景、贷款期内经营规划与重大投资计划等； （四）财务分析：主要包括经济实力分析、经营能力分析、资产负债结构分析和现金流量分析，以及经营效益分析； （五） 借款用途、担保及还款来源。重点分析流动资金需求的真实性、合理性，以及担保的合法、真实、有效、足值性，核实保证人的资格及其担保能力，抵/质押物的权属、物理状 3、撰写调查报告 况、保管情况、市场价值以及其变现难以程度等； （六）客户信用评级和业务损益测算。说明客户的自动等级、建议等级和有效等级，测算业务的风险逾期损失和信用风险占用经济资本，分析本次信贷业务的综合效益等； （七）问题与风险：提