保险学第四章保险市场与保险经营讲义.ppt

例4．根据例2某公司过去10年某项业务各年保额损失率统计如下表： 该公司过去10年平均保额损失率为： = （6.1 ‰ + 5.7 ‰ + 5.4 ‰ + 6.4 ‰ + 5.8 ‰ + 6.3 ‰ + 6 ‰ + 6.2 ‰ + 5.9 ‰ + 6.2 ‰ ）/10 = 6 ‰ 年度 保额损失率（‰） 年度 保额损失率（‰） 1991 6.1 1996 6.3 1992 5.7 1997 6.0 1993 5.4 1998 6.2 1994 6.4 1999 5.9 1995 5.8 2000 6.2 第四章 保险市场与保险经营 可求出均方差： 若附加一次均方差，则纯费率为：6 ‰+0.29 ‰=6.29 ‰ 若附加二次均方差，则纯费率为：6 ‰+2×0.29 ‰=6.58 ‰ 若附加三次均方差，则纯费率为：6 ‰+3×0.29 ‰=6.87 ‰ 0.29 ‰ 第四章 保险市场与保险经营 附加均方差的次数必须适当： 附加均方差与平均保额损失率之比，在10％—20％之间。 在上例中，附加一次、二次或三次均方差都合适： 附加一次均方差： 附加二次均方差： 附加三次均方差： 第四章 保险市场与保险经营 纯费率计算公式是： 纯费率 = 平均保额损失率 x ( 1 + 稳定系数 ) 第四章 保险市场与保险经营 （三）附加保险费率的确定 附加费率的计算公式： 实务中，通常按保险费的一定比例提取附加费用，上述公式可变为： 附加保险费率还可以用纯保险费率的一定比例来表示，如规定附加保险费率为纯保险费率的20%。 ×1000‰ 第四章 保险市场与保险经营 保险费率 = 纯保险费率 + 附加保险费率 第四章 保险市场与保险经营 第四节 保险经营业务环节 投资业务 承保业务 保险业务经营的环节 展 业 投 保 承 保 资金运用 理 赔 防 灾 分 保 第四章 保险市场与保险经营 一、保险展业 保险展业的含义 保险展业：也称推销保险单，它是保险展业人员引导具有保险 潜在需求的人参加保险的行为，也是为投保人提供投保服务的 行为，它是保险经营的起点。 第四章 保险市场与保险经营 保险展业的方式 直接展业：指保险企业自己的业务人员专职从事保险展业工作。 代理人展业：保险代理人根据保险人的委托，在保险代理协议范围内代保险人办理保险业务。 经纪人展业：当保险经纪人建议投保人选择了某家保险公司时，等于代替保险公司推销了保险业务，同样发挥招揽保险业务的作用。 第四章 保险市场与保险经营 二、保险承保 承保：保险人接受投保人的申请并与之签订保险合同的过程。 承保的内容（风险选择、风险控制）： 第十三章 承保和理赔原理 承 保 内 容 审核投保申请 控制保险责任 （一）审核投保申请 审核投保人资格： 是否具有民事权力能力和民事行为能力； 对标的物是否具有保险利益。 是否具有交费能力。　 审核保险标的： 财产保险：对照投保单或其他资料核查保险标的使用性质、结构性能、所处环境、防灾设施、安全管理等情况。 人身保险：审核被保险人的年龄、性别、健康状况、工作状况、生活习惯和环境等。 第四章 保险市场与保险经营 审核保险费率： 一般的财产和人身可能遭遇的风险基本相同，故可按照不同标准，对风险进行分类，制定不同的费率等级，在一定范围内使用。 有些保险业务的风险情况不固定，如海上保险，因航程不同、运输工具不同、气候变化不同，承保的每笔业务都需要保险人根据以往的经验，结合风险的特性，制定单独的费率，以保证保险费率的合理性。 第四章 保险市场与保险经营 （二）控制保险责任 控制逆选择 逆选择：有较大风险的投保人试图以平均保险费率购买保险。 控制的方法：对不符合承保条件者不予承保； 有条件地承保。 如：投保人就易遭受火灾的房屋投保火灾保险，保险人就会提高保险费率承保； 如：被保险人患有超出正常危险的疾病，保险人就会不同意他投保定期死亡保险的要求，而劝他改为投保两全