保险学复习资料讲义.docx

第一章风险与保险*学习目标与重点：深刻理解风险的含义与特征；熟悉风险管理的概念与基本程序，掌握风险管理的基本方法；重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法的选择与可保风险的条件。第一节风险概述一、风险的含义:损失的不确定性是风险的本质风险不是抽象的概念; 风险损失是不确定的; 风险是客观存在的; 风险是与人类经济活动相伴的概念. 1）是否发生;2）发生的时间;3）发生的地点; 4）损失的程度;5）发生的范围二、衡量风险的两个重要指标: 损失发生频率与损失程度四、风险的特征:1.客观性; 2.损失性; 3.单一风险发生的不确定性; 4.普遍性; 5.社会性; 6.总体风险发生的可预测性; 7.可变性.五、风险的构成要素：风险因素,风险事故,损失和载体1、风险载体:风险具体化后所直接影响的对象。比如人身、财产、责任等。2、风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素（1）有形（物质形态）风险因素：环境、位置、构造和使用等。（2）无形（非物质形态）风险因素：主要来自观念和文化的差异。——道德风险因素：不诚实的表现——行为风险因素：不认真不谨慎（虽然未必故意）3、风险事故：损失的直接原因，自然的、人为的或者经济的。可保的和不可保的。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。4、损失：价值的消灭或减少，直接的和间接的。可保的和不可保的。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。六、风险的分类两种不同性质的风险:投机风险与纯粹风险按风险危及的范围分类;财产保险责任保险信用保险人身保险第二节风险管理一、风险管理的概念: 风险管理的概念：一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程。二、风险管理的基本程序: 三、风险管理的基本方法（一）风险规避（二）损失控制（三）损失融资风险规避（回避）1、风险规避意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动。2、风险规避存在的问题（1）可能但不可行，如与水有关的风险（2）回避某一类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车火车飞机的风险（3）可能造成利益受损，如新产品（新药）研制损失控制通过降低损失发生频率和/或损失严重程度来降低损失的期望成本的行为，称为损失控制。损失控制的两种方法1、防损：主要影响损失发生频率，如，飞机机械故障定期检修2、减损：主要影响损失严重程度，如，自动灭火系统，汽车安全气囊损失（风险）融资为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失融资。损失融资的两种方法1、自留2、转移1、自留当损失是由个人或组织的自有基金来支付时，那么这些损失就是通过自留来融资的。自留往往有三种情况（1）对潜在损失估计不足（2）损失金额相对较低，经济上微不足道（3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。2、转移（1）保险保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失（实际上等于为这些损失进行融资）。保险是一种风险转移措施。（2）其他合同性的风险转移措施：销售，财产委托，租赁合同，担保合同等（谁向谁转移？）第三节风险管理与保险一、风险转移的方法1.控制型非保险转移方式:借助经济合同等法律文件,将损失的法律责任转移给非保险人的企业或其他个人. 三种具体方式:买卖合同,分包合同和开脱责任合同. 2.财务型非保险转移方式:借助经济合同,将损失的财务后果转移. 区别:1)只转移损失的法律责任;2)转移损失的财务承担.3.财务型保险转移方式:是纯粹风险的最重要管理方式. 出于经营稳定性的需要,将不可预期的损失转化为可预期损失. 保险是财务型风险转移方式的核心部分.二、风险管理与保险的关系1.两者的共同基础都是风险。2.保险是社会经济中专门应对风险损失的经济补偿制度。保险并不能包容所有的风险，只能覆盖可保风险。3.一般而言，风险管理视为企业的一种经济管理活动。保险视为一种社会风险损失的经济补偿制度。4.保险始终是风险管理中最普遍，最基础的方法。风险管理技术的发展，增强了保险经营的经济效益。三、可保风险的条件: 1.风险损失必须可以用货币来计量的.(人身定额). 2.风险发生必须是具有偶然性的.(就单个具体标准而言) 3.风险的发生必须是意外的.(非故意的) 4.风险必须是大量标的均有遭受损的可能性. 5.风险发生必须是应有重大损失的可能性. 本章小结: 风险/损失的不确定性是风险的本质纯粹风险与投机风险风险因素,风险事故和损失复习思考题: 举例说明直接和间接损失之间的区别。解释道德风险和心理风险。解释纯粹风险和投机风险。风险的度量方法可保风险的特征保险深度：保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之