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担保机构信用评级项目建议书 建立中小企业信用担保体系是扶持中小企业发展的重要举措。中小企业自身的高成长性和高风险特点，决定了中小企业贷款担保机构的高风险特点。信用担保机构的基本作用是，利用自身的信用能力提升中小企业的信用水平，使中小企业获得融资。因此，担保机构自身信用的高低就决定了担保机构完成这一使命的能力。担保机构的信用越高，担保能力就越强，业务发展就越容易，越易得到社会各界的认可。目前，我国已有各种类担保机构4000家，这些担保机构为扶持中小企业、促进经济发展起到了较好的作用，但部分担保机构在经营过程中也存在着经营不规范、风险较大等现象，为进一步规范我国信用担保机构的经营管理，提高担保机构的风险防范意识和信用能力，逐步建立起促进担保机构规范与发展的督导机制，使其能更好地为中小企业和经济发展服务，国家发改委中小企业司在2006年6月召开的全国中小企业信用服务体系建设试点总结会议上，确定在全国部分省市开展对信用担保机构的评级工作，评级结果将作为主管部门对担保机构进行绩效考核和信用评价的重要参考依据。联合资信评估有限公司是国家发改委中小司认定的从事担保机构资信评级的两家机构之一，目前已在北京、山西、广东、江苏、浙江、四川、吉林、湖北、河北、安徽、山东等省市开展担保机构评级业务。 一、担保机构信用评级的作用 1．夯实开展担保业务的基础 从市场规则的角度看，信用担保机构本质上是以自己的信用拓展业务并赚取报酬的机构，即通过承担一定的信用风险，提高被担保企业的信用等级，获得风险报酬。因此，信用担保机构有无信用及提升信用的作用大小，是其能否获得业务及报酬和报酬多少的基本依据，是担保机构运作的基石。从我国的实践中也可以看到，一些担保机构由于信用高，其担保可以获得各方面的认可，可以快速拓展担保业务，而少数担保机构就不易获得认可。据统计，在市场经济国家，BB级至AA级之间的风险溢价为5-3.5个百分点，如果企业原有信用为BB，通过AA级担保机构的担保， BB级至AA级之间的风险溢价就是担保机构的贡献。因此，担保机构的信用等级高低实际上是其业务开展的基础和获取收入的前提。国际上专业信用担保机构在开展业务之初就会寻求资信评估机构的评级，作为其开展业务与定价的基本依据。因此，信用等级评估是担保机构开展业务和运作的基础。 2．树立良好的信用形象 担保机构的信用评级是指专业信用评级机构对担保机构所负各种债务如约还本付息的能力和意愿的评估，是对债务偿还风险的综合评价。信用评级机构的基本作用是揭示担保机构的风险，将担保机构的信用状况公之于众，让投资者（主要是银行、企业、股东、同业等）和监管部门快速、方便地得到客观、公正的信用信息，为投资者的决策提供参考。信用评级通过为投资者及监管部门提供服务，投资者和监管部门参考和利用信用评级结果，对担保机构产生影响。信用评级可为信用良好企业提供客观、公正的信用证明，使信用良好的担保机构更好地与有关机构合作，提高知名度和影响力。信用评级可促进信用良好的担保机构得到更广泛的认可，促进投资者更好了解其担保信用提升能力，更好地与有关机构合作，扩大业务能力和运营基础，提高知名度和影响力。 3．完善内控制度，健全风险管理 中小企业自身的高成长性和高风险特点，决定了中小企业贷款担保机构面临着高风险。风险管理能力是担保机构能否持续经营的基础。担保机构信用评级要对担保机构的风险管理制度、过程、程序进行调查和分析，要对担保项目拓展、风险控制措施、以及实际风险进行判断，要对担保组合进行分析等等。通过信用评级机构的分析和判断，担保机构可对自身内控制度和风险管理水平做出更好的评判，进一步完善内控制度，健全风险管理。 4．业务监管与合作的重要参考依据 根据财政部和发改委的有关规定，信用评级结果将成为其进行业务监督、效绩考核、风险预警与政策扶持的重要参考依据。信用评级除了对被评的担保机构给出一个资信等级，还要给出一个比较完整的资信评估报告，对有关监管部门比较关心的方面如担保机构的业务发展策略、发展状况，担保业务风险控制与实际风险状况，资金的来源与运用状况等进行比较详细的分析。信用评级结果可以成为其进行业务监督、效绩考核、风险预警与政策扶持的重要参考依据；银行也可以把信用评级机构的评级结果作为与担保机构开展业务合作并合理确定风险分担比例的参考依据；信用担保机构之间开展联保、再担保等业务，也可以把对方的资信等级作为制订相应政策的参考依据。 二、联合资信对担保机构信用评级的观点与方法 1．基本观点 随着我国市场经济体制的逐步建立，大多数企业所面临的风险已经逐步从完全由国家承担转变基本上由企业承担，企业必须建立自己独立的资信，资信是所有企业在市场经济中真实而可靠的通行证