人大：商业银行业务与经营第8章个人住房、综合消费及经营贷款讲义.pptx

第8章 个人住房、综合消费及经营贷款 （一）个人住房贷款的种类及发展 1. 个人住房贷款的种类： 按贷款的利率：固定利率贷款、浮动利率贷款。 贷款期限：短期贷款、中期贷款、长期贷款。 资金金额：普通贷款和大额贷款。 贷款用途：新购房贷款、二手房贷款、住房按揭贷款、商用房贷款。 第一节 个人住房贷款 2.住房贷款的创新与发展 住房加按揭贷款 可变利率与固定利率住房贷款 累进付款与分级偿还抵押贷款（累进付款抵押贷款是一种非等额还本付息的住房贷款，其特点是随着时间的推移，还本付息额逐渐递增。风机偿还抵押贷款将还款期分为几个阶段，在不同的阶段设置不同的还款比例，在同一阶段等额还本付息。各次分期偿还贷款的金额形成梯级越来越大的阶梯形状。） 反向年金抵押贷款 最后巨额付款方式（期限为3-5年，最初偿还少量的贷款本息，其余的大宗本息到期时一次付清） 分享增值抵押贷款（借款人支付较低的利率，并以和贷款人分享房地产的增值为代价，以保证贷款人的实际利息，期限为10年） 次级抵押贷款（指美国一些银行向信用较差和收入不高的借款人提供的住房抵押贷款） “一揽子”交易抵押贷款（借贷双方不仅要在抵押贷款合同中规定应偿还贷款的本金、利率、期限等，同时还要规定 凡参加借款的 人必须参加建筑保险、财产保险或人寿保险。） （二）个人住房贷款业务 1.个人住房贷款的基本要求 在贷款人所在地 有常驻户口或有效居住证明 有稳定的职业和收入 信用良好，有按期偿还贷款本息能力 有贷款人认可的资产作为抵押或质押 有购买住房的合同 缴纳了贷款人要求的首付款 在同一家银行的贷款购房不超过三套 2.个人人住房贷款结构 贷款额度：对商用房、别墅的最低首付款要求在50%，对同一借款人名下的第二套房要求的最低首付比例为50%； 贷款期限：要求人住房贷款申请人的年龄+贷款期限65年，居住性房地产的最长贷款期限为30年，商用型的贷款期限不超过10年，别墅的最长贷款期限为15年； 贷款利率： 还款方式：贷款期限在1年以内的，按月付息，按期（月、季、半年）或到期偿还本金；贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法； 例：一笔住房贷款，金额10,000元，期限为2年，贷款利率4.77%，采用不同的还款方式，计算利息总额？ 借款人提出申请 贷款申请受理 贷款调查 贷款审查审批 贷款签批 办理贷款手续 贷款收回 3个人住房贷款的业务流程 （三）个人住房贷款风险 信用风险 利率风险 提前偿还风险 抵押物风险 （四）个人住房贷款证券化 定义：指把缺乏流动性但具有未来现金流的住房贷款汇集起来，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和买卖的证券来融通资金的过程。 中国首只住房抵押证券-05建元1，标志着银行信贷资产证券化在中国实现了零的突破，成为一个标志性的金融创新事件。 第二节 个人综合消费贷款 （二）个人综合消费贷款结构 担保方式 抵押、质押、担保 贷款额度 抵押：贷款额度不超过抵押物价值的70% 质押：不超过质押物的90%； 贷款期限 中长期贷款 贷款利率 央行指定基础 间客模式：银行通过汽车贷款经销商向客户提供贷款。 直客模式：指银行直接向客户提供贷款。 （三）汽车贷款 1.汽车贷款模式 首期付款不少于车款的20%，贷款金额最高不得超过车款的80% 质押方式或由银行、保险公司提供保证 手气付款不少于30%，贷款金额最高不超过车款的70% 不动产或所购车抵押申请贷款 首期付款不得少于40%，贷款金额最高不超过车款的60% 第三方担保 汽车贷款的期限为1-3年，最长不超过5年 市场风险 操作风险 信用风险 汽车贷款风险管理 1.汽车金融公司贷款 （汽车金融公司：指经过中国银行业监督管理委员会批准设立的。为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构；注册资本不低于5亿元，未经批准不能设立分支机构） 贷款结构:贷款只以所购汽车作为抵押物，不需要其他担保，也不收保证金及抵押手续费。首付款较低，最高不超过车价的20%，贷款期限不得超过5年，贷款利率较银行多出大约2个百分点。 （四）非银行个人消费贷款 2.小额贷款公司贷款 允许在实现一级成立小额贷款公司，以改善中国农村地区金融落后以及中小企业贷款难得状况。 （小额贷款公司指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司） 有限责任公司形式，股东不得超过50人，注册资本不得低于5000万元； 股份有限公司形式,股东不能超过200人，注册资本不得超过7000万元。 贷款结构：一般最高不超过50万元，利率水平一般保持在中国人民银行基准利率0.9~4倍。 3.消费金融公司贷款 消费金融公司指经中国银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内