理财八大规划-现金和消费规划详解.pptx

家庭理财八大规划 左手理财，右手致富 丘晓洁 税收规划 现金规划 投资规划 消费支出规划 退休/ 养老规划 教育规划 遗产规划 风险管理/ 保险规划 家庭理财八大规划，你知道吗？ 现金规划 1 什么是现金规划？ 考量的因素 1 持有现金的成本； 2 紧急备用金的重要性； 现金规划的原则 现金储备 以月度家庭生活开支的3-6倍为宜，以满足日常开支及短期现金储备。 超额需求 （预期或将来）可以通过各种类型 的储蓄工具及投融资工具来满足。 －－解决突发或重大变故使家庭财务发生剧烈变动。 －－避免流动性过多影响资金回报率 理财规划 工具 一般性工具 现金: 相关储蓄品种: 活期存款 贷币市场基金： 金额宝 融资工具 信用卡 保单质押 典当融资 在确定何为现金规划的工具时，应以流通性为主要考虑因素，其次是一定的收益性。现金规划的工具分为一般性工具和融资工具。 0R 理财规划工具介绍 现金规划案例分析 编制财务报表 年度结余 年度收入－年度支出＝年度结余 年度结余 银行储蓄、赠予等 02 财务分析 1、这个家庭，收入相对稳定、每月开销稳定在7000元左右，控制开支能力较强。 2、无负债，活期存款很多，优势是可以应付突发事件，意外风险；不足是活期存款较多，收益性不强。 3、除了银行储蓄外，这个家庭没有建产起有效的工具搭配，所以这个家庭的现状是，稳定有余而收益不足，会严重影响资产的收益性和未来应对风险的能力。 4、………… 03 配置方案 配置方案： －1万元现金（消费用卡居多，保存5000即可） －2万活期储蓄 －3万3个月定期存款（P2P） －3万6个月定期存款 家庭每月支出共7000元，家庭一年消费支出现金共计9万元左右，这一部分资金可以采用组合存款方式，满足每个月的现金支出，保证流动性。 配制原则 3－6个月的家庭支出，即2.1万－4.2万元一 补充： 1、在保证日常开支同时，应为家庭储备应急备用金。 2、为了使应急备用金更为完善，建议办理1－2张信用卡，额度在2－4万； 3、风险防范方面，建议配制个人意外伤害、医疗、住院医疗、大病保险的保险方案，具体防范因意外、疾病给家庭带来的大额现金支出。 2 消费规划 消费支出规划的基本概念 消费规划，说得通俗一些，大到个人购房置业，小到吃饭穿衣，一切与花钱消费有关的事项都可以归为个人消费规划的范围；说得专业一些，消费规划是对个人、家庭的 消费资源进行合理的、科学的、系统的管理，使个人、家庭在整个生活过程中保持消费资源的财务收支平衡，最终达到终身的财务安全、自主、自由的过程。 消费决策原则和方案 01 财务安全？ 现有财富足以应付未来财务支出和其他目标出现，人生各阶段收支大体平衡 02 财务自由？ 主动投资足以覆盖各项支出，已有财富成为创造更多财富工具 1、收大于支的消费模式 2、收支相抵的消费模式 3、支大于收的消费模式 家庭不但达到了财务安全的目标，而且有一定的结余资金可用来投资，如投资得当，未来投资收入可以覆盖整个家庭消费支出，就可获得财务自由。 这种模式最不可取，典型的代表就是“月光族”“啃老族”。由于消费支出一直大于收入，那就不得不消耗家庭原有财富积累，长此下去，家庭必将陷入财务危机。 这种家庭消费大体上等于收入，没有多少结余可用来投资，假设从初期就有一定的投资，收益一直增长，要达到财务自由还需很长时间。如果没有初始投资的情况，那么这种消费模式几乎不可能达到财务自由。 家庭消费模式的主要三种类型 1 住房消费规划 （一） 为什么要进行住房消费规划 近年来，随着房产价格的一路高涨，家庭购房支出对家庭生活的影响较大，甚至成为一定时期内最沉重的经济负担，有些人为此沦为“房奴”。巨大的还贷压力严重影响着家庭的生活质量，为避免这一问题，理财规划师需要来根据客户的不同情况制定行之有效的消费规划，防范债务危机的发生。 ? 1 住房消费规划 （二）购房的财务决策 在购房前，我们首先要了解自己的财务状况，有没有经济能力来负担。 1，以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价 可负担首付款= 目前净资产在未来购房时的终值+目前到未来这段时间内年收入在未来购房时的终值×年收入中可负担首付比例的上限 可负担房贷= 以未来购房时年收入为年金的年金现值×年收入中可负担贷款的比率上限 可负担房屋总价= 可负担首付款＋可负担房贷 可负担房屋单价=可负担房屋总价/计划购买的房屋面积 2，按想购买的房屋价格来计算首付和月供 欲购买的房屋总价=房屋单价*需求面积 需要支付的首期部分=欲购买房屋总价*（1-按揭贷款成数比例） 每月摊还的贷款本息费用=需要支付的贷款部分的以月为单位的准年金值 ? 理财规划师提醒：根据经验数据显示，贷款购房房价最好控制在家庭年收入的6倍以下，