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　　小企业贷款 思考1： 在最近这次经济危机当中，国家出台了一系列的经济刺激方案，包括产业振兴计划，而银行的贷款也向这些重点产业倾斜，您如何看待这种行为?它是否构成了对中小企业的歧视? 思考2： 中小企业的股权融资与贷款两种融资渠道之间有什么关系？ 思考3： 迄今为止，工、农、中、建、交等5大行纷纷成立了中小企业贷款的专营机构，为中小企业提供专门的融资服务。如何看待这一经营模式对于中小企业的作用?在此种模式之外，中小型银行、其他的民间金融服务机构，怎样参与到中小企业融资当中? 思考4： 2009年3月，为鼓励担保机构开展中小企业贷款担保业务，中央财政下达了10亿元中小企业信用担保业务补助资金。 信用担保是中小企业贷款面临的主要障碍，之前深圳等城市尝试联保贷款，即由企业联合体为贷款担保。 如何评价这一途径对于解决中小企业信用问题的作用?通过哪些途径可以促进中小企业信用制度的完善? 思考5: 在金融危机的背景下，创业板的开闸放行有什么现实意义?能否解救困境中的中小企业?中小企业融资渠道会否因为创业板而改变?创业板在防范风险和服务中小企业之间，如何抉择? 提 纲 何谓小企业 为何小企业贷款难 小企业在不同发展阶段的融资方式 银行如何对待小企业贷款 对小企业争取银行贷款的建议 案例分析 一、何谓小企业 　小企业的界定标准： 　发达市场经济和新兴市场经济：资本额和雇员人数； 欧洲委员会和公司法：交易额、资产负债表和雇员； 我国三条杠杠：企业职工人数、销售额、资产总额 所谓小企业，一般是指那些资产总额少于1000万元，或者年销售额3000万元以下，企业员工不足300人的企业。 大多数企业规模都很小 Most Businesses Are Truly Very Small Businesses 它们不是“初创公司” And They Are Not “Start-ups”…  小企业的重要作用（四项指标显示）： 企业数量 就业占比 GDP占比 出口占比 二、小企业贷款难现状及原因 2.小企业贷款难原因分析 　原因（三方面）： 小企业自身方面 商业银行方面 政府宏观政策方面 小企业自身原因： 　 1、小企业信用度较低，风险较大。（规模小、效益差、积累少，而且产业进入时间晚，科技含量低，经营行为短期化。） 　2、经营管理不规范，尤其是财务制度不规范、不健全，真实性差，信息披露充分，透明度不高 。　　 　3、担保能力不足。 商业银行方面：  　 1、商业银行长期以来一直以服务大企业、追求经济效益为宗旨。 如果是按照一般商业性贷款的操作方式办，涉及收集整理财务信息和其他劳动密集型工作，一笔贷款至少要12个小时和500至1800美元费用，而贷款的收益甚至不能弥补这些耗费，更不用说盈利了。  2、国有商业银行信贷管理制度上的重大调整：普遍上收信贷管理权限；贷款责任追究制的实行等。 3、商业银行贷款业务流程与中小企业资金需求的不同特点使得双方在操作中很难“对接”。前者流程长、环节多，而后者以短期贷款为主，具有要得急、次数多、额度小、风险高且贷款的周期难以准确测算，逾期的可能性较高。结果造成银行管理成本高、单项融资交易成本高。  　 1、对企业的作用认识不够。 　2、对小企业支持力度不够。 　3、资金需求和管理权限的脱节，金融政策权限在中央，而呼吁“融资难”的恰恰是地方领导，这种局面长期以来一直难以改变。 4、 没有建立健全的信用及担保体系  “人无信而不立，业无信而不兴，社会无信则必乱” 有数据显示，因信用问题给中国经济造成的损失每年高达5000亿，使GDP减少2%。 银行放贷，由于需要层层调查，耗时2－3 个月，效率只及发达国家的1/30。 企业因怀疑对方信用，在合同条款上反复 争执使生意泡汤。 三、中小企业在不同发展阶段的融资方式 创业及生存阶段： 资金来源于股东投入、自我积累、政府资助或风险基金等。 发展阶段： 除自身积累资金外，银行贷款的比重不断扩大，资金束缚逐步减弱。  起飞阶段： 主要依靠资本市场取得资金，此阶段前期，银行会帮助企业做上市或发债前的准备工作，继续加大信贷支持。 成熟阶段： 企业应实行稳健经营的方针，防止盲目扩张。 案例分析： 一家民营医院对自身的技术优势和未来发展前景抱有很大的信心,但他们已经部分认识到自身发展所面临的问题，因而在原医院附近不太远的地方租赁下来一块较大的土地，希望可以改建一家面积扩充\设施优良的新医院.但由于自身资金势力有限,面临较大的资金缺口，怎么办？