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第三章 保险的基本原则 六大原则： 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则 权益转让原则——派生原则 分摊原则——派生原则 相关说明： 保险人：经营保险业务的保险公司； 投保人：与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人； 被保险人：其财产或者行为受保险合同保障，享有保险金请求权的人； 受益人：保险金受领人，保险合同约定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。 第一节 最大诚信原则 一、涵义 保险合同双方当事人在签订和履行保险合同时，对于与保险标的有关的重要事实，必须以最大的诚意如实告知，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 二、内容 ? 1、告知：分保险人的告知和投保人的告知。 （1）保险人的告知： ①保险合同订立前，应主动说明合同内容尤其是免责条款； ②保险事故发生后，如实履行赔偿义务，若拒赔，应发送拒赔通知书。 明确列明：指保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知被保险人；国际惯例 明确说明：保险人在明确列明的基础上，还需要对投保人进行明确的提示和正确的解释。我国 （2）投保人的告知： ①保险合同订立前，与保险标的相关的重要事项； ②合同有效期内，风险增加； ③保险标的转移； ④重复保险。 无限告知：所有与风险相关的事项均需告知；英美法系国家 询问回答告知：只回答询问问题，投保人告知多是表现为填写保险单。保险单中列出了保险人认定的重要问题，投保人如实填写即可。我国 举例：被保险人不履行明确说明义务而败诉 1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌 （亲属因害怕其情绪波动，末将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。 2、保证 投保人或被保险人在保险期内，担保对某一投保事项的作为和不作为（承诺保证），或担保某一事项的真实性（确认保证）。? 对被保险人要求更高，一旦违反保证条款，无论是否给保险人造成损害，保险即可宣告合同无效。 明示保证：以文字或书面形式在保险合同内说明的保证。 默示保证：指在保险单中，虽没有文字明确列出，但在习惯上已经被社会公认为是投保人或被保险人应该遵守的事项。国际惯例、行业习惯。海上保险 举例：被保险人不履行保证义务 某农场与某保险公司签定了一份汽车保险合同，期限为一年。农场共有60辆汽车，一次投全保，保险费为92600元。保险合同订立后，保险公司发现农场的车辆保养状况普遍不好，不安全因素较多，就书面建议农场对超过大修期带病行驶的8吨卡车进行停产大修，但农场不予理会。一个月后，先后有2辆这种8吨卡车肇事，车辆损失12万元。农场依据保险合同的规定向保险公司索赔。保险公司经过调查认为，肇事的2辆车均是保险公司曾书面建议农场停产大修的车辆，农场不听建议造成了保险事故的损失，保险方对此不负赔偿责任。 3、弃权和禁止反言——针对保险人 弃权：保险合同一方当事人放弃它在合同中可以主张的某项权利，如保险人放弃合同解除权。 禁止反言：当事人一旦放弃原可主张的权利，以后不得向另一方主张这种权利。 例如：当投保人有明显的违约行为，保险人有权解除保险合同，但却放弃此项权利。（保费考虑） 美国：限驶美国和加拿大。P21 举例：保险人的不作为适用弃权与禁制反言 某保险公司于1999年6月3日承保了某甲的机动车辆保险，在某甲尚未交足保费的前提下，业务员为其办理了保险手续，此后多次催促某甲交齐保费，某甲一直拖延。同年10月10日，某甲的汽车肇事，发生损毁。10月11日，某甲向保险公司交齐了保费，保险公司并未知晓事故的发生，接受了保费。随后某甲向保险公司进行了报案，要求索赔。保险公司以未及时缴纳保费为由拒赔，某甲不服，向法院提起了诉讼。 第二节 保险利益原则 一、涵义 1、定义 保险利益：投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险利益原则：指在签定和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则，签订的保险合同无效；保险合同生效后，如果投保人或被保险人失去