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第五章 消费信贷规划 本章内容 消费信贷的基本知识 消费信贷的种类 评价自己的信贷能力 申请贷款 当期消费的三种选择 第一节 消费信贷的基本知识 什么是消费信贷 消费信贷的历史与发展 消费信贷的特点 信贷的优缺点 贷款还是攒钱 一、什么是消费信贷 消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷,与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。 消费信贷是当期得到现金、商品和服务，在将来支付有关费用的一种安排（不包括住房信贷），它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来满足个人当期消费需求 消费信贷的基础是人们在帐单到期时支付的能力和意愿 二、消费信贷的历史与发展 消费信贷的历史可以追溯到古希腊和罗马，但是现代消费信贷制度的基础出现在１９１５年之后的２０年间。 消费信贷的发展历史就是不断地突破传统消费观念的历史。１８８０年左右，美国开始兴起分期付款赊销，众多收入低下的普通百姓为了获得比自己生活水平高一些档次的产品，从开展赊销的销售商那里购买产品，让自己背上沉重的债务负担。在那个阶段，分期付款方式被上流社会指摘为贫困和不节俭的标志。但到了２０世纪２０年代以后，分期付款方式抛弃了社会地位方面的耻辱，变成购买昂贵家庭用品的标准方式，甚至富豪也采取此种方式购买商品。不过，对消费信贷的接受有过反复。当美国１９２９年发生经济大萧条以后，这种信贷融资方式被人们贬低，认为分期付款严重威胁了公共道德，是经济灾难的预兆，分期付款提供者是国家经济的叛徒。 信用卡问世于２０世纪５０年代，它是消费信贷的一部分，是消费信贷最重要的象征。 我国消费信贷的情况 金融机构人民币信贷收支表 （截至2008年8月） 金融机构人民币信贷收支表 （截至2007年底） 背景资料： 根据典型调查推算，1元消费信贷可以带动1．5元的商品消费。 2008年9月16日和2008年10月9日起，下调一年期人民币贷款基准利率0.27个百分点，其他期限档次贷款基准利率按照短期多调、长期少调的原则作相应调整。 美国的消费信贷现状 2008年6月份，美国消费信贷总额为2.586万亿美元 “借钱”消费司空见惯，尤其是美国人，负债度日是美国经济的基础。此前的数据，已多次证实美国消费者支出可能面临疲软困境，7月的消费者未偿付信贷额，再度将市场的幻想无情击碎。在7月消费信贷中，循环信贷同比增速依旧保持高涨，增幅甚至从6月的3.5%上升至4.8%。较为合理的分析是：以信用卡为主要消费手段和工具的循环信贷，某种程度上更多反映出消费者对便捷消费方式的追求。即使在经济不景气时，消费者仍愿意通过信用卡而非支票或现金的方式来买单。但非循环信贷却从6月的6.1%剧降至0.5%，并拉动整体未偿付信贷额同比增幅从6月的5.1%下降至7月2.1%。非循环信贷多数被用于汽车、船舶、活动房屋、装修和子女教育等融资用途。  三、个人消费信贷的特点 1、贷款投向的个人性 指该信贷以自然人为特定信用对向，而非一般的法人或组织。 2、贷款用途的消费性 指该类信贷用途以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的。 3、贷款额度的小额性 指该类信贷一般只有较小信用额度，通常在1000元至50万元之间，不大量占用银行的信贷资金。 4、贷款期限的灵活性 指该类信贷期限灵活，买方信贷一般在6个月至五年，卖方信贷期限相对较长，如个人住房贷款期限最长可达30年。 5、贷款资金的安全性 指该类信贷都有抵（质）押物担保或保证，信贷资金的安全性一般都能有保证。  四、信贷的优缺点 （一）优点 1、现在享受未来的商品和服务 2、在资金短缺时也能购买商品 （二）缺点 1.过度消费的诱惑 2.不会提高总购买力 3.信贷是有成本的 视频 刘彦斌 负债会让你失去什么（28：26） 总结：信贷的优劣 信贷是即时提供商品和服务的工具，是灵活的资金管理方式，是安全和便利的，是紧急情况时的缓冲带，是增加资源的工具。当你及时偿还贷款，信贷还能创造良好的信用等级。但是请记住，信贷是双刃剑，它也有副作用。为了理智使用信贷，请仔细评价当前债务水平、未来收入、增加的成本以及过度消费的后果。 第二节 消费信贷的种类 消费信贷的种类 按实施形式分类 赊销。即先提取货物，后付款。这是一种短期信用 分期付款。即购买时只付部分货款，其余按计划逐月分付。这是一种中期信用。 银行信用。即消费者向银行借款，购买商品，定期偿还。这是一种较长期的信用。前两种形式多用于购买价格较高、消费者难以一次付费的耐用消费品,后一种形式多用于购买永久性消费品（如住宅）。 按实施内容分类 封闭式信贷 开放式信贷 一．封闭式信贷 封闭式信贷指在