第五章保险产品讲述.ppt

保险学 广东海洋大学经济管理学院 ?第五章 保险产品 第一节 财产损失保险 第二节 责任保险和信用保障保险 第三节 人寿保险 第四节 人身意外伤害保险 第五节 健康保险 第六节 团体保险 第一节 财产损失保险 财产保险是指以各种物资财产和有关利益为保险标的，以自然灾害意外事故造成保险财产的毁损、灭失或相关利益损害为保险事故，以补偿被保险人的经济损失为目的的保险。 财产保险有广义和狭义之分，狭义财产保险仅指财产损失保险。广义的财产保险是包括财产损失保险、责任保险、信用与保证保险自内的整个范畴。 财产保险的特征 1、保险标的的可估价性 2、业务性质是补偿性保险 3、保险标的的多样性和经营的风险性 4、保险合同为短期合同 5、承保与风险管理复杂 财产保险的业务体系 1、财产损失保险——火灾保险、运输保险、工程保险、农业保险。 2、责任保险——公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险。 3、信用保证保险——出口信用保险、国内信用保险、忠诚保证保险、履约保证保险。 一、火灾保险 火灾保险简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。 我国火灾保险的险种 （一）企业财产保险 1 企业财产保险的含义 企业财产保险，也称团体火灾保险是以企事业单位和机关团体的固定资产和流动资产为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。 案例：擅自变更地点索赔案 天津某制革厂将拥有的全部固定资产和流动资产向某保险公司投保企业财产保险综合险并附加自燃险。投保总金额1509000元，保费27162元，保险期限一年。并在保险合同及所附的财产明细表中，均写明所投保的流动资产包括产成品、原材料及产品存放于本厂仓库、车间，并标明了车间仓库的位置。合同签订一个月后，制革厂与宁波某贸易公司签订了由其代销合成内底革的合同，并当即在一周内两次向贸易公司发运合成内底革1760件，货款213000元，存放在贸易公司仓库时遇到宁波持续高温，5天后货物自燃，全部烧毁。火灾发生后，制革厂向保险公司提出索赔。 焦点： a 代销的产品是否属于保险责任范围？ 根据我国《民法通则》，制革厂与贸易公司两者之间是代理法律关系，财产所有权仍属制革厂所有。贸易公司在代理权限内处置财产的后果由制革厂承担。因此，被代销财产仍属于保险公司承保财产。 b 制革厂将合成内底革运往宁波，由于擅自变更存放地点，导致危险程度增加使财产自燃受损。违背了合同中对财产存放地点的约定以及危险程度增加书面通知保险人的条款，因此，制革厂自行承担由此造成的经济损失。 2、保险标的范围 保险标的包括固定资产和流动资产。即：房屋建筑物和附属设备；机器设备；工具、仪器及生产用具、原材料、半成品、产成品或库存商品等。 特保财产 不可保财产 3、基本险的保险责任 （1）基本险的保险责任 ⑴火灾保险所承保的4种最基本的风险，即火灾、爆炸、 雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落。 ⑶施救、抢救造成的损失 　 ⑷必要的合理费用支出 ⑵灾害事故引起的“三停”损失 （2）综合险的保险责任 在上述基本险保险责任的基础上扩展出包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等12项保险责任。 （3）责任免除 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工；被保险人及其代表的故意或纵容行为；核反应、核子辐射和放射性污染。 4、保险金额 保险金额通常根据保险标的分项确定。 ①固定资产的保险金额 一是按照固定资产的账面原值确定 二是按照固定资产的账面原值加成确定。 三是按照固定资产的重置重建价值确定。 ②流动资产的保险金额的确定 一是按照流动资产最近12个月的账面平均余额确定。 二是按照流动资产最近账面余额确定保险金额。 5、固定资产赔款计算（比例赔偿方式） （1）固定资产的全部损失 如果保险金额和保险价值（出险时的重置价值）不一致，以两者之中较低者来确定赔偿金额。  （2）固定资产的部分损失 如果保险金额≥保险价值， 赔款=实际损失－残值 如果保险金额＜保险价值， 赔款=（实际损失－残值）×（保险金额÷保险价值）  例如：某企业的厂房在保险期间因火灾造成部分损失，直接损失为55万元，残值为5万元，保险价值为100万元。若保险合同载明的保险金额为80万元，则保险人的赔偿金额为： （55－5）×（80÷10