我国商业银行消费信的业务风险及对策研究.doc

我国商业银行消费信贷的业务风险及对策研究 摘要目前随着中国经济的发展消费信贷业务得到了很大程度的发展个人消费信贷业务已经逐渐成为银行利益和收益的来源但是随着消费信贷规模的不断扩大该业务中存在的问题也逐步显露出来由于消费信贷业务基础条件落后又存在对象多、范围广、期限长等特点再加上我国商业银行的风险管理体系脆弱不具备应付各种风险的能力因此在很大程度上给银行经营管理带来了很大的风险银行应该进一步提高风险分析和识别能力把信贷风险控制在最小范围内 　　关键词消费信贷；信贷风险；征信体系 　　 　　1我国消费信贷的特点 　　 　　1.1人们对消费信贷的认识不断改变但有待深化 　　消费信贷产生以前及产生初期很多人认为中国人节俭的传统会使其不习惯于借贷消费方式可是随着消费信贷业务的不断扩展及宣传力度的加大人们对它的关注却日益增加有调查表明在深圳有90％的人表示现在或将来需要消费信贷显然“寅吃卯粮”这种消费观念和行为在目前已经变成一种正常需要甚至成为一种时尚但是与此同时我国居民对消费信贷的知识却少得可怜调查表明即使在文化层次和个人素养较高的深圳对消费信贷有所了解的也只占被访者的20.8％ 　　1.2消费信贷的品种不断增加但尚未达到多样化水平 　　消费信贷在我国产生之时贷款用途基本上是只限于住房消费的形式也只有抵押贷款一种(信用卡的正规化始于1999年3月《银行卡业务管理办法》的实施)而且还受到诸多限制近几年来为了适应市场竞争的需要各商业银行纷纷推出汽车、教育、耐用消费品等多种消费信贷品种还有个别银行推出“个人综合消费贷款”这种不硬性规定贷款用途的品种来迎合广大消费者的需要而且各商业银行在贷款最高限额、贷款利率及还款期限等方面也做出相应的调整但是从消费者的角度来看住房消费信贷业务开展的较早却并不完善其他像针对汽车、教育等开展的消费信贷业务仅处于起步状态还有一些消费热点根本就没有信贷业务涉足从形式上来看抵押贷款之外信用卡透支也有了一定程度的进步从以前几乎没有信贷功能的借记卡发展成为“准贷记卡”和“贷记卡”信用卡的信贷功能得到一定程度的发挥但是由于我国金融市场发育不足使用机制尚未建立以致信用卡目前仍处于萌芽状态其消费信贷功能还有待进一步发展 　　 　　2消费信贷业务中的风险分析 　　 　　尽管开展个人消费信贷意义重大并且市场前景广阔但是依然存在风险防范、控制风险同开拓市场一样对于消费信贷业务的长期稳健发展具有重要作用目前个人消费贷款业务中的风险主要表现为以下几个方面 　　2.1信用风险 　　消费信用风险主要来自于借款人的收入波动和道德风险这是消费信贷的基本风险也是消费信贷风险管理的重点据调查我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千个亿银行从事贷款或投资活动时都应对借款人未来的还款能力作出判断但是目前由于我国没有完善的征信系统和个人信用制度银行缺乏调查借款人资信的有效手段因此无法对借款人财产收入和纳税状况等信息的完整性、稳定性和真实性进行评估加大了消费信贷的风险从而使一些道德水平不高的人有机可乘导致各种恶意欺诈银行骗取资金或不按期还款的事件时有发生 　　2.2流动性风险 　　流动性风险指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资我国银行自有资本金的比率一直维持在较低水平低于国际惯例要求的水平如果考虑银行的大量损失类贷款尚未冲销处理的话我国银行资本金普遍严重不足再加上中国银行业的资本结构也不合理资本补充缺乏持续性加大了流动性风险 　　2.3市场风险 　　由于市场的产品价格产品更新等变动原因导致抵押物贬值固定利率情况下利率上升导致利率倒挂使银行暴露于市场风险之下住房、汽车等抵押物都有可能面临价格下跌的风险使借款人对消费信贷的心理预期越来越差一方面在进入WTO后关税大幅下调汽车整体价格下降一旦还贷发生困难处置抵押物时无法足额还贷另一方面在宏观政策调控下房价越趋理性住房价值缩水难以弥补按揭的本金损失应对消费信贷风险的若干措施 　　 　　消费信贷发达的国家银行资金实力雄厚管理水平高但我国商业银行刚刚进入市场化运作机制上又有很多缺陷应对风险能力脆弱因此我们不能盲目地引进外国风险管理机制而应该设计出一套符合我国国情的风险体系具体措施为 　　3.1建立个人信用制度 　　（1）建立权威的征信机构 　　这些机构由人民银行进行业务指导其出具的资信评级结果在各银行通用适用于一切个人消费信贷领域金融机构和个人查询的时候应该付费以保证征信机构的正常运转该机构可进行实时跟踪一旦发现不良信用记录随时调整其个人资信等级对近三年信用良好的个人按操作规程调高其信用等级 　　（2）个人信用实名制度 　　尽快在存款实名制的基础上建立个人财产申报制度以此掌握还款人收入的真实情况和贷后还