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最大诚信原则在新《保险法》中的体现 中央财经大学保险学院 钟诚 发布时间:2010-06-17 　　保险合同不仅要求当事人遵循诚实信用原则，而且要求做到最大诚信。最大诚信原则是保险活动的核心原则，是保险法的基本原则。最大诚信贯穿于整个保险活动当中，保险合同当事人双方都应该遵循。最大诚信原则是指保险合同当事人在订立合同及合同有效期内应依法向对方提供可能影响对方是否缔约和缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同的认定与承诺。签订和履行保险合同时必须遵循最大诚信原则。 　　二、保险最大诚信原则的起源与发展 　　最大诚信原则起源于海上保险。在早期的海上保险业务中，保险双方当事人签订保险合同时，往往远离船舶和货物所在地，保险人不可能对投保标的进行实际的检查，只能根据投保人对投保标的情况的叙述来决定是否予以承保或者以什么条件进行承保。在这种情况下，投保人是否诚实，是保险人所关心的重要问题。英国于1906年颁布的《海上保险法》对于最大诚信原则作出了如下规定：“海上保险是建立在最大诚信原则基础上的保险合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效。”随着保险事业的发展，最大诚信原则成为保险业务履行过程中保险双方当事人必须遵守的一项最基本的原则。 　　三、我国民法中的诚信原则 　　诚实信用原则是民法中的重要内容。从行为人的角度看，诚实信用原则是市场经济活动中的双方当事人最基本的道德准则，要求一切市场参加者不能以损害他人利益和社会公益的手段来谋求自己的利益。从司法的角度看，这一基本原则是作为克服成文法局限性的工具形式而存在的一个兜底条款，实质上也是立法者赋予司法者补充各种立法遗漏的手段，为法官的自由裁量提供裁判的依据。民法中的诚信原则为保险法中体现的最大诚信原则提供上位法的法律依据。从字面上看，最大诚信原则强调了“最大”程度的诚信，其要求高于一般的民事活动。从具体含义来看，最大诚信原则不仅仅停留在道德准则的抽象层面，而是从保险活动过程中保险合同订立、缴费、合同变更、赔偿、合同终止五个环节对双方当事人的行为进行约束，明确规定保险活动当事人的义务内容以及违反义务的法律后果。 　　四、最大诚信原则的立法意义 　　立法中最大诚信原则的产生是由保险活动的特性所决定的，正是由于保险活动不同于一般的民事活动，才有必要特别规定“最大诚信原则”。因此，要分析此原则的立法意义，就先要从保险活动的特质入手。 　　保险合同是射幸合同，投保人支付保险费的义务虽在合同成立时已经确定，但保险人承保的风险或者保险合同约定的给付保险金的条件发生与否，均不确定。在保险期限内，若发生保险事故，被保险人或者受益人可以取得高于保费的保险金；若不发生事故，保险人不负担给付保险金的义务，却可以取得投保人支付的保费利益。正是这种不确定性，使得投保人和保险人的利益丧失或取得，表现为一种机会合同。因为保险合同的利益是以倍数增长的，而且处罚明显低于可能得到的利益，所以这种合同容易引发道德风险。例如：保险行为主体认为不良信用行为不会被发现或者被证实，就采用保险欺诈的行为，现实中骗保行为的屡屡发生证实了这点。因此，要求当事人在最大诚信原则下签订保险合同。 　　保险活动当事人双方的信息要求更高于其他民事法律关系。投保人向保险人提供的个人信息决定了保险人是否同意承保以及收取保险费的高低，保险合同的形式是格式合同，所以保险人对险种的说明和对条款的解释决定了投保人对保险人意思表示的判断，影响的是双方是否达成真实意思表示一致的结果。所以，信息的对称与否决定了保险合同纠纷的发生情况。投保人承担诚信告知的义务，而保险人本着诚信原则，应当制定完善合同条款并标明提示，更重要的是需要保险人善意说明、解释合同条款。 　　现代保险制度的功能延续了传统保险的功能，即将单个个体面临的风险和遭遇到的损失进行分散，以减少单个个体所承担的风险与损失。 　　五、最大诚信原则在新《保险法》中的体现 　　新《保险法》第五条规定，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，这就为最大诚信原则在《保险法》中的贯穿奠定了基调。诚实信用在《保险法》中的体现就是最大诚信，诚信原则不仅仅在第五条中得到明确，而且贯穿于对整个保险活动的规范中。最大诚信原则规范各方的行为，要求投保人、被保险人、保险人都要遵循最大诚信原则。新《保险法》在规范保险合同订立、缴费、合同变更、赔偿、合同终止等环节中，都体现最大诚信原则。 　　(一)保险合同订立时要求最大诚信 　　订立合同时，要求投保人要诚信。新修订的《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。当投保人或者被保险人违反如实告知义务时，其应当承担下列法律后果：“投保人故意或者重大过失未履行