大学教师家理财方案.doc

大学教师家庭理财方案 一、背景资料 林小姐，28岁，在杭州某大学任教师，月收入4500元左右，年收入估计5.5万元左右,丈夫王先生30岁，也是某校教师,年收入估计5.5万元左右,两人基本上每年都有一段时间去进修。两人都拥有基本的医疗保障和养老保障,有一个1岁大的孩子, 双方父母已退休,但身体健康并拥有基本的医疗保障和养老保障。两人刚买一套商品房，目前还在按揭还款当中，该商品房价值50万元，头期付款20万元，还贷期限是10年，并拥有2万元的银行活期存款，三年期定期存款18万元即将到期。其他每月生活费用及其他支出共1800元。 该家庭收入水平中等，基于个人对生活质量要求的提高；孩子短期内的教育费用是基本固定的，但孩子长大后，孩子的教育费用和生活费用也会有所增长；双方父母随着年龄的增长，身体状况不如从前，也会需要一定的经济支持；还有夫妇俩虽然拥有基本的医疗保障。但是随着一些不确定因素的出现，可能已有的保障无法满足自身的需求。所以从现在起就要做好各方面的准备，通过选择家庭能够承担风险的各种金融投资工具，形成最有利的投资组合，来达到风险最低，收益最大的目标，实现财富最大化。 二、财务状况分析 表—1： 财务状况分析表 资产状况 负债状况 家庭收入状况 家庭支出状况 50万元的商品房 2万元活期存款 18万元定期存款 房贷款30万元 林小姐年收入5.5万丈夫王先生年收入5.5万元 日常开销1800元/月 进修费用2000元/年 优点：目前该家庭的收入比较稳定，支出比较稳定，固定资产比较稳定，保障状况也良好。 缺点：流动资金不足，投资组合不丰富，不能达到利润最大化。日常生活费用不够精简，孩子的教育准备金也没有确实建立。 虽然林小姐与丈夫收入稳定，福利也是比较好的，目前的经济压力可能不大，但是随着消费水平的提高和一些不确定因素的出现，家庭的支出是逐渐增长的，所以现在最主要的是如何使已有的财富保值、增值，积累一定的财富然后合理分配资金以达到财富最大化。 三、理财目标 根据该家庭的财务状况特点和风险偏好，本设计为其拟定的理财目标主要分为两个阶段： （一）第一阶段（1－10年）： 1、现金规划 2、子女教育费用 3、保险计划 4、资产投资增值 5、进修计划 （二）第二阶段（10年以后）： 1、子女教育 2、资产保值增值 四、理财组合 根据林小姐一家的收入与支出情况，实行“开源节流”。 （一）第一阶段（1-10年） 1、 现金规划 （1）备用金。虽然目前的储蓄利率有所升高，但是扣除20%利息税后，总体来说收益仍然不如其他的投资渠道高。但是它是每个家庭理财的基础，所以一定的存款还是必不可少的。可以存入5万元活期存款，以备用金的形式存在，基本不动用。 （2）家庭日常开销 精简家庭日常开销。每月的开支尽可能控制在1600元左右，合理搭配饮食每日开销控制在40元左右，还有400元中的25%左右用于交水电费；25%用于手机费等；50%用于购买一些家庭必需品。 （3）房贷还贷 一次性交付首期款20万元，还贷期10年，每月安排2675.5元还款支出。 2、 孩子的教育费用 因为孩子是家庭的未来，需要尽早为其准备教育资金。由于短期内（4年）教育费用基本不用预留，因为基于父母都是教师初学知识可以传授，主要考虑初中以后的教育费用。建议为孩子购买一份太平洋少儿乐两全保险，每年缴付保险费300元，可以在获得意外和疾病保障的同时储备足够的教育资金。该保险的被保险人至12周岁按年可取初中教育金，15周岁按年或一次性领取高中教育金，18周岁按年或一次性领取大学教育金，同时还拥有意外伤害身故、疾病身故保障。其中，意外伤害保险金额5000元，疾病身故保险金额2000元。 3、 金融投资：资产增值 （1）基金投资 根据该家庭的风险偏好，主要考虑基金进行资产的投资增值：选择2只混合型基金，1只指数型基金，1只债券型基金。 ? 富国天瑞强势地区精选混合型证券投资基金（投入2万元）：开放式混合 型基金 投资目标：主要投资于强势地区（区域经济发展较快）具有较强竞争力、业绩优良的上市公司的股票。动态调整投资组合比例，注重基金资产安全，谋求资产长期稳定增值。 投资风格：坚持稳健动作，注重风险控制，谋求资产长期稳定增值 该基金股票投资比例浮动范围45%-95%；债券和短期金融工具的比例投资范围为5%-55%，现金或到期日在一年以内的政府债券的比例不低于5%。截止2006年12月29日，基金累计收益率120%，全年净值增长率133.51%。属于中度风险证券投资基金。 ? 大成价值增长基金（投入3万元）：开放式混合型基金 投资目标：以价值增长类股票为主投资，通过资产配置和投资组合的动态 调整，达到超过市场风险比，实现资产长期稳定增值。