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《西部金融》2008 年第 9 期 规范民间借贷行为的对策建议 冯学荣 ( 中国人民银行延安市中心支行, 陕西延安 716000) 收稿日期: 2008- 8 作者简介: 冯学荣( 1963- ) , 男 , 陕西米脂人 , 大学本科学历 , 经济师 , 现供职于中国人民银行延安市中心支行。 摘 要 : 从 2008 年实施从紧的货币政策以来 , 延安民间借贷行为更加活跃 , 呈现出利率提高、规模扩大、用途多 元的特点。供求双方资金紧张是民间借贷活跃的主要原因 , 基准利率上调为民间借贷利率的提高提供了参照 , 高收益 率是民间借贷活跃的内在动力。值得关注的是 , 从紧的货币政策下民间借贷行为对金融机构经营造成一定影响 , 增加了 信贷调控的难度 , 影响区域社会稳定。建议通过加强对民间借贷行为的监测和分析、制定合理的民间借贷法规、正确引 导民间借贷行为、组建区域性的小合作性质的金融机构等 , 规范民间借贷行为。 关键词 : 民间借贷 ; 从紧的货币政策 ; 信贷调控 中图分类号 : F830.5 文献标识码:B 文章编号 : 1674- 0017- 2008(9)- 0053- 02 民间借贷作为金融融资方式的一种补充, 相对金融机构信贷条件、资金限制等因素, 民间借贷具有手续 简便、期限自由、办理快捷等特点, 因此, 作为一种融资手段一直存在于经济活动中。尤其从实施从紧的货币 政策以来, 延安民间借贷行为更加活跃, 呈现出“利率提高、规模扩大、用途多元”的特点。 一、民间借贷呈现出新特点 ( 一) 民间借贷利率进一步提高。据调查, 延安民间借贷月利率较往年平均至少上涨 0.5 个百分点, 由往 年的月利率 1.5%左右提高到 2008 年的 2.0%左右, 其中吴起和子长两县民间借贷月利率在 1.5%至 2.0%之 间; 志丹县民间借贷月利率在 2.5%至 3.0%之间。 ( 二) 民间借贷规模进一步扩大。民间借贷规模扩大主要表现在两个方面: 一方面是单笔借款的金额增 大, 以前年度民间借贷单笔借款大多集中在 10 万元以下, 但是 2008 年以来单笔借款达到上百万元 , 同时一 人向数人借款; 另一方面是总体的民间借贷金额增大, 据调查, 志丹、吴起和子长三个县的民间借贷金额均已 接近农信社贷款金额, 达到了 18 亿元, 民间借贷规模仍有进一步扩大趋势。 ( 三) 民间借贷用途多元化。调查显示, 民间借贷资金逐渐由过去的主要以生活领域向生产经营领域转 变。以前年度民间借贷资金主要用于居民婚丧嫁娶、购房、子女上学、看病、耕种、小本生意等的周转资金需 求, 然而目前民间借贷资金逐渐用于商业经营、加工企业周转以及与石油有关的开采服务企业周转使用等, 经调查, 这种现象在以石油资源经济为主的志丹、吴起两县表现较为突出。 二、民间借贷行为活跃的成因 ( 一) 供求双方资金紧张是民间借贷活跃的主要原因。主要表现在: 一方面金融机构资金紧张。随着金融 机构改革推进, 商业银行不断收缩基层网点, 其战略重点放在了沿海和大中城市, 其信贷投向已逐渐淡出县 域经济, 中小企业和私营企业很难得到国有商业银行的信贷支持,县域和农村经济发展资金主要依靠地方法 人金融机构──农村信用社支持。在 2008 年从紧的货币政策下, 地方法人金融机构信贷规模受到调控 , 信 贷资金供应在货币政策工具作用下趋于紧缺。另一方面企业对资金需求旺盛。特别在以资源经济为主的志 丹、吴起和子长县, 石油煤炭开采服务类中小企业发展迅速, 但一部分中小企业和个体私营企业由于自身存 在的缺陷难以达到银行贷款条件, 往年获得银行支持的部分企业, 由于从紧的货币政策的实施, 难以继续获 得信贷支持。同时一个重要原因是, 延长石油集团 2008 年以来大量拖欠地方石油开采服务类企业各项工程 款, 影响了石油开采服务类企业的再生产经营, 此类企业为了进行再生产便从民间进行大量融资, 推动了民 间借贷行为的活跃。 ( 二) 基准利率上调为民间借贷利率的提高提供了参照。随着 2007 年七次调整人民币存贷款基准利率, 人民币贷款基准利率提高到 7.47%, 大多数农信社贷款年利率也相应提高到了 14.94%, 银行贷款利率一直 问题与思考 53 《西部金融》2008 年第 9 期 是民间借贷利率的参考,随着银行贷款利率的调高民间借贷利率也水涨船高, 银行基准利率上调成为民间借 贷利率提高的重要因素。另外, 2008 年以来延安市场资金十分紧缺, 明显的供求矛盾, 也是抬高资金价格的 一个原因。 ( 三) 高收益率是民间借贷活跃的内在动力。延安市为我国西部欠发达地区, 金融市场尚不健全, 人们的 投资渠道主要集中于储蓄, 然而储蓄存款利率远低于民间借贷利率, 于是一部分有闲散资金的人