我国p2p信贷_毕业设计.doc

引言 今天，我国已经进入了转型升级的经济增长时期。全面深化改革是我国未来发展的核心动力，金融是各行各业发展基础动力，良好的金融环境和服务是我国改革能否成功的关键。十八大提出“发展多层次资本市场”、“提高企业直接融资比例”、“推进利率市场化”、“鼓励金融创新”、“盘活存量”等指导金融行业发展的意见，随着互联网渗透入了各个行业，互联网金融也如喷井般爆发式发展。通过对互联网金融的P2P模式的分析研究，深入了解P2P行业的运行模式和利弊，弄清当代互联网金融发展现状，以便对实体经济的影响进行分析；有利于破解当今出现的小微企业融资难的困境，分析互联网金融在破解其困境产生的作用；有利于理清互联网金融产生和运营中出现的各种问题，以找寻相应应对方法。 虽然近几年P2P网络信贷在我国迅猛发展，为百姓的投资理财开辟了渠道，成为传统金融体系的有益补充。但作为新兴事物，P2P信贷行业仍然存在很多问题，如合规问题，监管问题等,这些问题仍然是该行业持续发展的瓶颈。由于行业门槛低，各路资本纷纷入围，整个行业良莠不齐，鱼龙混杂，让人眼花缭乱，有的平台甚至昙花一现，一些机构的专业水准，管理能力，风险控制能力不足，甚至有的平台就是为了圈钱而生。而且由于缺少立法约束、监管缺失、企业运营不规范等一系列问题的存在，P2P平台问题倍出，根据网贷之家统计：截止2015年11月底，全国问题平台数量达到1157家，“跑路”平台674家。实际上，只要能有效解决该行业现存几大问题问题，P2P平台走向规范也就为期不远了。届时，即便P2P平台想跑路，那也是跑得了和尚跑不了庙。虽然有关当事人可以跑掉，但当事人的征信记录是永远跑不掉的。本文试通过对我国P2P金融的发展现状进行浅析，归纳出行业现存几大问题并针对性地提出相关对策，希望能对该行业的发展提供有益的参考。 一、P2P信贷含义与起源 P2P信贷亦称为P2P金融，是近年来新兴的互联网金融（ITFIN）行业的一种，也是典型的金融创新的产物。顾名思义，P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写，意思是：在个人与个人之间所建立的资金信贷关系，是一种建立在个人与个人间的直接借贷关系，借贷双方可自行商定借贷金额、期限、利率，这种借贷关系具有金额小、期限短、成交快的特点，一般需要借助专业的网络平台为借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续提供服务。根据借贷成交方式，P2P金融可分为线上P2P信贷模式和线下P2P信贷模式。两者之间的区别在于线下模式和传统的民间借贷很相似，网络平台只负责相关信息的发布，借贷双方信息的匹配，如有成交可能则在线下完成交易，和传统借款一样需要有抵押担保，以便降低违约风险。但是，此种模式的运营特征也就决定了其营业空间必然受到地域的限制，难以形成覆盖广泛的服务网络。而线下模式的短板正式线上模式的长处。然而线上模式的抵押担保难以实现，故其风险要高于线下模式。 P2P信贷模式是舶来品，最早出现在金融市场最为发达的英国，05年左右开始陆续出现，不管产生了多少种变体，但是从名字上我们可以看出，它的核心仍然是金融，是个人与个人间建立的小额借贷关系，而互联网只是媒介或手段。有“现代小额信贷之父”之称的尤努斯博士是这种全新金融模式的最早创立者。他在研究和分析社会经济问题过程中发现现有金融体系和运行模式在解决贫穷问题和实现金融普惠方面存在着严重缺陷，传统金融难以覆盖中小企业和个人的临时性的小额资金需求。在此基础上，他于1983年创立了全球第一家以盈利兼顾公益为目的的著名的格莱珉银行。通过一系列的金融创新制度，格莱珉银行不仅创造了利润，而且解决了成千上万穷人的临时之需，进而使很多人收益并且摆脱贫困，实现了双赢的理念。至今，格莱珉银行已经为世界上100多个国家金融发展效仿的对象。近30年来，该银行通过小额放贷方式直接服务700万人，间接惠及3500万人，根据其提供的年度财务报告显示，除成立当年及1992年水灾外，该银行一直处于盈利状态，2005年盈利高达1500万美元。这种鼓励小存，支持小贷的模式，充分发掘了社会中第三世界的需求潜力，也成为当今各种P2P金融模式的雏形。 二、我国P2P信贷发展状况 在国外，P2P行业比较成功的是美国和英国，美国的PROSPER网贷平台，LENDING CLUB网贷公司以及英国的ZOPA的网站是目前在各自国家发展的最为成功的P2P公司，其成功与其国家的发达的金融制度、技术水平、征信体系密切相关。 在我国，由于企业自身实力不济，信用不足，经营风险大，再加上银行自身的信用和风控体制尤其严格，中国小微企业的融资需求始终无法从银行等间接融资渠道中得到满足；再者，由于银行信贷的申请流程等问题又无法满足个人临时性的小额的资金需求，这就为国内P2P金融平台发展提供了空间；几年时间内，中国