2013修改个人再交易住房(商用房)贷款实施细则技术总结.doc

PAGE  PAGE 26 市商业银行 个人再交易住房（商用房）贷款实施细则 （2013年修订） 第一章 总则 第一条 为规范本行个人再交易住房（商用房）贷款操作行为，防范风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、《市商业银行个人贷款管理办法》，制订本实施细则。 第二条 本实施细则仅适用于个人再交易住房（商用房）贷款。 第二章 产品概述 第三条 个人再交易住房（商用房）贷款指本行向借款人发放的用于其购买再交易住房（商用房）的贷款，个人再交易住房（商用房）贷款可以用所购住房（商用房）作抵押，或由借款人提供其他足额有效的担保。再交易住房（商用房）必须为已取得合法产权、可以进入房地产市场再次交易的房产。 第四条 个人再交易住房（商用房）贷款主要适用于有稳定职业和收入、信用良好，有个人再交易住房??商用房）贷款业务需求的个人。 第五条 个人再交易住房（商用房）贷款期限：住宅最长期限为20年，商住两用房、商用房等最长期限10年，同时按借款人年龄加上贷款期限不大于70年、再交易住房（商用房）房龄加上贷款年限不大于30年的原则确定，其中再交易住房（商用房）房龄不超过20年。 第六条 个人再交易住房（商用房）贷款的首付比例：根据国家政策调整、市场竞争变化、业务发展需求、风险信息提示等，审时度势，适时调整。 第七条 个人再交易住房（商用房）贷款的利率按照中国人民银行公布的商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。 第八条 个人再交易住房（商用房）贷款的还款方式包括按等额本息还款法、等额本金还款法和按季（月）结息、到期一次还本还款法，其中按季（月）结息、到期一次还本还款法仅适用于期限在1年（含）以内的贷款。 第三章 个人再交易住房（商用房）贷款的受理、调查、审查、审批与贷后管理 第九条 借款人可以通过房屋中介公司向本行申请贷款，也可以直接向本行申请个人再交易住房（商用房）贷款。 第十条 为防止客户利用再交易住房（商用房）贷款套取银行资金，原则上对亲属之间交易而提出的贷款需求不予受理。 第十一条 个人再交易住房（商用房）贷款由分支机构客户经理负责受理，借款人申请借款时应填写《商业银行个人住房（商用房）贷款申请书》，并提供下列资料： 一、再交易房屋转让合同； 二、借款人身份证明文件，已婚借款人还应提供配偶身份证明文件； 三、借款人婚姻状况证明文件； 四、抵押物财产共有人同意抵押的承诺，或其他担保的相关资料； 五、借款人家庭财产或经济收入证明材料，如银行对账单、单位出具的个人收入证明、不动产证明、有价证券或纳税凭证等； 六、所购住房（商用房）的产权证明文件； 七、房屋出售人及其配偶的身份证明、户口本、同意出售房屋的声明书。 八、本行要求提供的其他资料。 第十二条 分支机构客户经理主要调查以下内容： 一、借款人是否具有完全民事行为能力； 二、交易行为的真实性； 三、转让房屋的产权是否明晰、产权证明是否真实有效，房屋的使用情况、拆迁情况、质量状况等； 四、首付款比例是否达到要求； 五、申请的贷款年限、偿还方式是否符合要求； 六、借款人偿还贷款本息的能力； 七、担保是否足额有效，以所购再交易住房（商用房）作抵押的，需由本行认可的评估机构进行评估、并经本行确认，或由本行自行确认。 八、房屋出售人出售房屋的真实意愿。 第十三条 个人再交易住房（商用房）贷款主要风险提示 一、楼市价格整体大幅度下滑。 二、对借款人的还款能力评估不准确，借款人的实际还款能力不足，如职业、收入稳定性及个人负债、信用状况等。 三、虚假按揭。购房价格明显高于同类房屋价格、借款申请人对所购房屋的情况了解不深、借款申请人提供的联系方式、任职单位、收入证明等情况与实际不符，以及买卖双方系紧密关系人，利用虚假交易套取银行资金等异常情况。 四、同一借款人购买多套住房（商用房），或者首付比例过低。 五、抵押登记手续办理不完备、不及时。 六、对抵押物的出租、出借、转让情况了解不及时，保险脱保等。 七、借款人意外伤亡。 八、担保人代偿能力减弱。 九、进行交易和抵押的房屋产权不明，存在法律纠纷，或房屋出售人出售意愿不明确，意思表示不真实。 第十四条 客户经理根据调查情况，填写《个人再交易住房（商用房）贷款调查表》，签署调查意见，与相关资料一同上报调查复核人（协办）复核。 第十五条 调查复核人认为必要的，应在分支机构组织初审小组进行讨论，审议。经调查复核人复核后，同意上报的，应由调查复核人在《个人再交易住房（商用房）贷款调查表》上签署意见，报分支机构负责人签字(章)后，报授信审批部审查、审批。 第十六条 授信审批部审查人员对客户经理提交的个人贷款资料进行审查，并根据权限审批或报有权审批人审批。 第十七条 经审批