手册_信贷风控、客户经理培训手册 全套.doc

信 贷 经 理 手 册 二0一二年六月于武汉编辑整理 第一部分 关于金融 第二部分 借款业务产品介绍 一、工薪贷 1、目标客户 机构覆盖区域内具有稳定工作、稳定住所、收入来源持续稳定、无既往各类不良记录、借款用途真实可信、诚实守法、月打卡工资在2000元以上、年龄在22—65周岁具有劳动能力的中国大陆公民。本产品可细分为信用和担保（保证担保、抵押担保、质押担保）两类。 2、申请材料 （1）身份证明：身份证（护照不作为放款依据）,户口本（必须提供整个户口簿内该户全部人员户籍页），结婚证/离婚证（10万以上未婚者要开单身证明），学历证（大专以上）。 （2） 工作信息：工资卡近6个月银行流水，劳动合同（借款申请日已过试用期且距离到期日大于6个月），收入证明（写明职务，合同期限，收入状况，住宿情况，身份证号等），纳税证明（月收入1万以上必须提供），医保卡，社保卡。 （3） 住所证明：房产证，租赁合同（租赁到期日距离申请日要大于6个月）及付款依据，水、电、气、电视、电话（住所座机）收费单据（连续3个月以上的） （4） 信用信息：夫妻双方信用报告（查询日期距离申请日期不超过10日） （5） 财产信息资料：房产证，土地证，行驶证，股权。 （6）现有负债信息（如有正在偿还借款的各类借款合同） （7）其他信息：职称证书、获奖证书等 3、借款期限、金额和还款方式 期限：1-48个月。 金额：客户月收入的5-20倍。 还款方式：客户可以结合自身实际情况选择不同的还款方式，但最终应以公司审批通过核定的还款方式为准。目前公司为客户提供的可选择还款方式有：本息摊还（每期归还本息合计不变，归还本金逐月递增、每月支付利息递减），等额本金加利息（每期归还本金不变、利息递减），每月付息、到期还本，一次性还本付息，其他。通常执行的是：本息摊还，等额本金加利息，每月付息、到期还本三种。 4、费率 借款的费用包括：利息、服务费、帐户管理费三部分。所有费用只有在借贷关系建立后才会发生。 利息：月利率以四倍于官方同期、同档利率为基础，对不同信用等级的客户实行差别利率。客户每提高一个信用档次（从B级到AAA级六档）利率优惠5%。客户每月实际支付的利息=付息月贷款本金*合同约定利率。 服务费：根据客户借款期限不同按合同借款金额的1%-8%收取。 帐户管理费：每月按客户合同借款金额的0.5-1%收取。 提前还款的按提前还款日贷款余额的3%收取违约金。 5、担保贷款应提供的资料 保证担保：保证人（含配偶）是自然人的，保证人作为共同借款人提供个人身份、工作、住所、财产、信用等相关信息资料。保证人是法人的，保证人作为共同借款人提供法人借款所应提供的申请资料。保证人是个体工商户的、保证人作为共同借款人提供个体工商户借款所应提供的申请资料。保证人是专业担保机构的，保证人按企业类客户提供资料经公司审查批准后建立担保合作关系。 抵押担保：物权证明文件（如房产证等）。如果物权人是第三方的，物权人作为共同借款人，除提供物权证明文件外，还应提供物权人身份证明文件、同意抵押担保的意愿性书面文件、物权人信用报告。 质押担保：物权证明文件（如车辆登记证、有价证券等）。如果物权人是第三方的，物权人作为共同借款人，除提供物权证明文件外，还应提供物权人身份证明文件、同意抵押担保的意愿性书面文件、物权人信用报告。 二、个经贷 1、目标客户 机构覆盖区域内正规注册、实际经营一年以上、有稳定经生产营收入、借款用途真实可信、诚实守法的个体工商户。本产品可细分为信用和担保（保证担保、抵押担保、质押担保）两类。 2、申请材料 （1）业主（或法人代表）含配偶身份证明资料：身份证（护照不作为放款依据），户口本（必有，必须提供整个户口簿内该户全部人员户籍页），结婚证/离婚证，学历证（大专及以上提供）。 （2）业主（或法人代表）个人财产信息资料：房产证，土地证，车辆行驶证，股票账户清单等。 （3）业主（或法人代表）含配偶个人信用信息资料：信用报告。 （4）业主（或法人代表）住所信息证明资料：房产证，土地证，租赁合同（租赁到期日距离申请日要大于6个月）及付款依据，单位出具的宿舍证明，水、电、气电视、电话收费单，物业费单据 （5）工商户资格资料：营业执照副本（有年检章），税务登记证，开户许可（如有），贷款卡（如有），组织机构代码证。客户如是从事特种行业经营或服务需提供相关的许可证、执业资格证等。如餐饮业的卫生许可证、诊所的医疗机构许可证、医师的执业资格证、旅馆的特种行业许可证，如果是从事生产经营的还应有相关的生产许可证等。 （6）经营场所信息资料：房产证，土地证，租赁合同（租赁到期日距离申请日要大于6个月）及付款依据，水、电、气、电视、电话收费单，物业费单据。 （7）经营状况资料；税单（或纳