商业银行贷款增长过快的原因分析和政策建议.doc

贷款增长过快的原因分析及政策建议 自国际金融危机爆发以来,为应对危机、确保经济复苏,商业银行发放了大量信贷。信贷扩张固然有助于克服国际金融危机所带来的冲击,但信贷过快增长也可能会导致不良贷款增加,影响金融稳定。 2008年以来,为促使经济早日回暖,各国纷纷出台各种刺激性宏观政策,中国也不例外。在采取的各种刺激性宏观政策中,最为引人注目的当属4万亿投资和宽松货币政策,央行在危机来临时结束此前的加息周期。2011年11月30日，中国人民银行宣布，从12月5日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，这是自2008年以来，央行第一次下调存款准备金率。 中国是当今世界上最大的发展中国家，中国速度令世界震惊，由于城市的基础建设和工业化进程的推动都需要大量的资金支持，因此，几年来， 商业银行的贷款数额呈现出一种比较大的增长幅度。据一份分析报告显示，从2010年1月份到3月份，非金融性公司累计新增的中长期贷款额度已高达1.78 万亿， 较上年同期的1.68 万亿上升1000亿。如果按照2009年第一季度中长贷占全年比重33.6%计算，则全年非金融性公司中长贷将达到5.30万亿，将较去年多增3000亿元。如果按去年全年非金融性公司中长贷占2009 年信贷增量的比例52.1%推算， 则全年信贷将达到10.2万亿元。对于商业银行来说，贷款的增长则主要是用于投资者的投资贷款， 投资增长对市场经济和社会生活都会带来一定的影响。合理性和持续性的投资和贷款，对于市场来说是非常有利的，但是，不合理的市场投资则会对社会的稳定和可持续性发展都带来一定的风险和危害。 虽然贷款的增长能够推动银行业的发展，但是商业银行贷款增长过快可能会对社会造成不稳定，带来一定的风险和危害。首先，商业银行贷款增长过快会影响生产资料的上涨。社会的发展是需要一定的资金来支撑的，只有这种社会发展的需求和投资处于一定的平衡状态， 才能在满足各个方面的需求的同时，促进经济和社会生活的健康快速发展。而在贷款增长过快的同时，投入到社会中的金钱就处于一种过多的状态，这种投入的金钱与现实社会的不平衡，就导致对原材料的需求的增大，同时也就必然会导致消费的价格上涨，也就是物价上涨的状况，这对于社会经济的健康发展和稳定是极为不利的，必须要充分的重视和进行有效的调节和平衡。 但是同时加大了对资源和环境的压力。社会的资源和环境是有一定的，在社会正常发展的时候，资源和资金是一种平衡的状态。而银行贷款的过快增长， 导致社会对资源的需求大幅度的增加，会对资源和环境造成很大的压力。贷款的过快增长，使能源的需求进一步扩大，能源的消耗持续的上涨，也对环境造成了很大的压力。从“滇池污染”到“渤海溢油事故”再到现在的北京空气质量指数。 并且贷款的过度增长影响经济的可持续性发展。对于经济来说，贷款并进行投资的目的并不是单纯的投资，而是对于最终目的来说，其实还是为了消费。商业银行贷款增长过快，投入到社会建设和生活中的资金过多，则容易扭曲正常的消费关系，不仅影响社会的正常生活，还会影响经济的可持续性发展。对于商业银行贷款增长过快和已经产生或者将要产生的危害来说，都需要银行和社会各界人士的重视，并充分分析和研究相应的原因和对策，警惕商业银行贷款过快所带来的不利因素， 引导社会商业和经济的健康发展。 商业银行贷款增长过快的原因 城市基础建设、工业的发展，房地产的畸形发展 中国正处于城市化，工业化的进程之中，城市基础建设的速度越来越快，工业的发展速度越来越快，都需要大量的信贷资金进行支持。在很多城市都需要进一步加快城市的建设，不论是公路，高速公路，铁路，桥梁等基础性项目，这些建设和发展都需要资金的投入。而一些大型的机械工业，化工业则更加需要大量资金的支撑。而房地产在近十年间的迅猛发展也称为贷款增长过快的一个重要原因，宽松的货币政策给予了房地产产业一片生存的沃土，造成了房地产的畸形繁荣。无论是土地储备购买，还是工程施工建设阶段，甚至是在居民和投资者购买住房的时候，在房地产产业的各个阶段，都需要银行信贷业务的支持。这些都直接或者间接的导致了银行业贷款增长的过快。 商业银行的绩效考核机制 我国商业银行的绩效考核机制存在着许多缺陷。首先，忽略管理效率和管理质量。导致规模扩张盲目，约束弱化，激励扭曲等问题。经营理念仍然停留在向规模要效益上，导致规模盲目扩张，不利于商业银行的可持续发展。其次，内控管理考核严重滞后，内控管理考核的严重滞后使得银行不同部门间难以发挥有效制衡，致使短期化经营，违规经营以及不正当竞争现象难以被及时纠正。银行绩效考核是适应市场需求和发展的机制，但是这种机制也有着一定的弱点，就是利润的追求容易导致无序性，银行工作人员为了工作任务和利润，就必须从各个方