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对十堰市农村信用社小额农贷运行现状与问题的调查发表日期：2004年7月5日??出处：湖北十堰银监分局??作者：凌光平 汪建军 沈伟??本页面已被访问 2053 次? 规 范 操 作 强 化 管 理 ----对十堰市农村信用社小额农贷运行现状与问题的调查 ? 近些年来，湖北十堰市农村信用社以推广农户小额信用贷款为契机，转换经营机制，改进贷款方式，加大支农力度，有效地解决了农民“贷款难”问题，成为广大农民面向市场调整产业结构，发展优质高效农业的“助推器”。然而随着小额农贷推广工作的深入发展，也逐渐暴露出了一些问题和风险，制约了农村信用社对“三农”发展的支持和自身效益的提高。 一、十堰市农村信用社小额农贷运行现状 十堰市地处鄂西北秦巴山区，属经济欠发达地区。近年来，十堰各级政府、金融监管部门和农村信用社以信用工程创建为突破口，改进支农服务，建立了一种面向农户的小额信贷机制。止2004年5月末，先后对41万农户进行评级授信，小额农贷授信额度达13.25亿元，累计发放小额农贷8.8亿元，成为支持农村产业结构调整和山区农民增收的主要信贷工具。 （一）较好地解决了农民贷款难问题。小额农贷手续简便,方式灵活,无需抵押担保，农户只要凭“两证一章”就可以直接在临柜上办理贷款，如同办理存款一样方便，为农民敞开了贷款“绿色通道”，有效缓解了农民发展生产资金不足的矛盾。 （二）推进了农村产业结构调整。小额农贷的发放，支持和加快了农村产业结构的调整。据统计，十堰市农村信用社累计投放农村产业结构调整贷款6.55亿元，其中采用小额农贷方式发放贷款占73%，重点支持了丹江口市20万亩柑桔、竹山县5万亩茶叶及以郧西为中心的十堰黄姜板块等多条农业产业化经济带,促进了农村产业板块的形成和升级，成为农民增收的“亮点”。 （三）营造了良好的社会信用环境。通过开展评级授信活动，在农民中逐步树立了守信理念，昔日农村信用社上门催收贷款，如今农民主动按时还贷付息。据不完全统计，在推广小额农贷、创建农村信用工程中，农民主动偿还贷款本息2800多万元。 （四）树立了农信社支农主力军新形象。推广小额农贷，信贷人员背包下乡和上门服务，为农户评级授信，解决了农民长期贷款难问题，并能享受诸多优惠政策，在农民心目中塑造了农村信用社崭新形象，打造了小额农贷区域知名的金融品牌。同时加大 “三农”投入，发挥 “资金主渠道，支农主力军”作用的农信社，受到当地党政领导的“宠爱”。 （五）提高了农村信用社自身经营效益。推广小额农贷，消除了农村信用社“惜贷”、“惧贷”的心理,贷款总量迅速增长，并在收息资产中的占比逐渐加大，小额农贷已成为山区农村信用社近年来减亏增效的主要动力。 二、小额农贷运行中存在的突出问题与成因分析 （一）小额农贷逾期率偏高。从对竹山县小额农贷质量的调查来看，逾期率达25%，个别信用社逾期率高达48%。不仅逾期率高且反映不实，有很多贷款进行了展期和换据。分析其原因：一是农业产业生产周期长、见效慢，贷款形成逾期的可能性大；二是农民无固定收入来源，经济基础薄弱，还款预期难以把握；三是受支农再贷款期限、存款结构、资产流动性等因素的影响，少数信用社在贷款投放时，没有根据农作物的生长周期合理确定贷款期限，存在人为缩短的现象；四是宣传不够深入，致使少数农户认识模糊，把小额农贷视同国家扶贫贷款，还款意识较为淡薄，甚至恶意逃废债；五是管理跟不上，工作难到位。近些年来，农村信用社进行了机构整合，加上山区地域辽阔、贷款农户居住分散，信贷人员工作量急剧增长，每个信贷员需面向七八个行政村，至少负责800—1000农户，工作常常心有余而力不足；六是部分农民长期外出打工，致使贷款到期难以及时收回。 （二）小额农贷风险较为突出。一是农业是弱势高风险产业，受自然灾害影响大；二是小额农贷是信用贷款，本身就潜在较大风险；三是县域经济中缺乏可靠的产业项目，支持农业产业结构调整存在一定的局限性，贷款投向结构单一，主要集中在种、养殖业，常常受农业自然灾害和市场价格波动影响，贷款风险较高；四是农户对市场把握不准，信息不灵，生产具有较大的盲从性和跟风问题。如十堰黄姜产业，由于特殊的地理优势,十堰市政府早期通过扶贫资金、项目投入等多种方式进行引导，近些年来农信社70%的小额农贷也主要支持了这一产业，累计投放4.8亿元用于农户购买姜种和化肥。经过10多年的种植开发，目前已形成国内乃至世界最大的黄姜生产基地，2002年黄姜种植面积47万亩，姜农28万户，种姜人口98万人。但在2003年，全市黄姜种植盲目扩张，出现了漫山遍野全部都种黄姜的景象，就连一些不适合种植黄姜的低湿地也全部种上了黄姜，很多农民甚至把大片水田的水放干种姜，规模无序扩大，到2003年底达76万亩，一年净增种植面积近30万亩。全市黄姜栽培面积及产量