互联网金融的健康发展与操作风险管理.doc

互联网金融的健康发展与操作风险管理 安庆宿松县支行 尹结红摘要：现代信息技术与金融业的深度融合正在塑造我国金融新业态，商业银行的经营管理模式正在发生根本性变革，在此过程中凸显出的操作风险问题已经成为影响商业银行声誉和金融系统稳定的重要内容。本文主要研究在互联网金融形势下，金融业信息化的操作风险、行业间的关联性风险、消费者相关的风险等操作风险新问题并提出管理建议，以完善商业银行风险管理体系、促进互联网金融的健康发展。 关键词：互联网金融 风险管理 金融信息化 健康发展 当前，以互联网、云计算、大数据等为代表的现代信息技术正在对我国的金融模式产生深刻影响，互联网金融以其开放的平台、尊重客户体验、低交易费用、交互式营销等先天性的优势迅猛发展，目前全国共有220多家企业获得支付牌照。以余额宝为代表的互联网金融产??去年底今年初出现跳跃式超常规发展，到3月末，余额宝的用户超过8000万，集聚资金超过5400亿元，累计为客户创造收益达到75亿元，其中今年一季度为客户创造收益57亿元。而随着智能手机客户端的日益普及、商业银行芯片卡的全面升级、电子商务的迅猛发展，依托于信息技术的创新金融业务表现出复杂化、关联化、精细化的趋势，同时也为金融业的发展带来了很多新的问题，对银行风险管理提出了许多新的挑战。 本文将从我国金融风险管理标准（《商业银行资本管理办法》）引入操作风险管理的新变化入手，讨论金融业信息化中的操作风险新问题、行业间的关联性风险问题、来自消费者的风险问题等互联网金融下的操作风险管理新问题，并在现有管理举措基础上提出改进建议，为银行业风险管理和监管机构的决策选择提供参考，促进互联网金融的健康发展。 一、互联网金融发展概述 （一）、互联网金融发展的必然性 　　互联网金融的发展，是网络经济和电子商务发展的内在规律的决定的。首先，在电子商务体系中，互联网金融是必不可少的一环。完整的电子商务包括商务信息流，资金支付和商品配送三个阶段。表现为信息流，物流和资金流三个方面。银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，起着联络双方的纽带作用。可是，互联网金融是未来金融业主要运行模式。电子商务开创了一个新的经济环境，这种新的经济环境需要金融业的积极参与才能更好的发展，同时金融业又必须适应这一环境的变化才能获得在未来的电子化社会中生存和发展的机会。 　　其次。电子商务的发展改变了金融市场的竞争格局，从而金融走向网络化。电子商务使网络交易摆脱时间和空间的控制，信息获得的成本比传统商务运行方式大大降低。表现在资金中介作用被削弱，现现脱媒现象。电子商务的出现动摇了金融行为在价值链中的作用。使传统的金融机构失去了在市场竞争中所具有的信息优势。 　　最后，降低成本。互联网金融的巨大吸引力，建交一个金融网络站。可以每天面对数以万计的用户查询和交易而不降低服务质量，同时使交易成本大大降低。农行专家估计：银行处理一笔交易的费用，虚拟形态的网络银行比平均物理形态的分行的成本低几十倍。电子商务的发展使金融机构大大降低了经营成本。提高了经营效率。这个互联网金融得以迅速发展的最主要原因。 　　纵观互联网金融的发展历史，信息技术运用于金融产业始于20世纪50年代，但最初应用范围仅局限于银行体系或局域网中，运用的目的主要是提高工作效率。在20世纪90年代中期，随着国际互联网商业性应用的发展，传统金融开始向互联网金融转变。1995年10月，世界上第一家网络银行——美国安全第一网络银行CSFNB，SECURITY FIRST NETWORK BANK成立标志互联网金融业务的真正诞生。互联网金融从此开始在很多国家和地区兴起。互联网金融是金融与网络技术全面结合的产物，其包括网上银行，网上证券，网上保险，网上期货，网上支付，网上结算等金融业务。 　　（二）全球互联网金融发展的具体表现 　　1繁荣的网上银行，它凭借低成本，快捷的服务迅速发展。发达国家85%银行已开始网络服务业务，像花旗，汇丰，樱花等世界著名的银行集团都有自己成熟的互联网金融部门。 　　2活跃的网上证券业。最近新加坡与澳大利亚的证券交易所通过联网，实现上市股票的相互交易，而香港的证券交易所与东京证券交易所，香港股票交易所，澳大利亚，加拿大，墨西哥以及欧洲一些交易所也借助网络实现了一天24小时 的证券交易。 　　3、稳步发展的网上保险业。自美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保单业务，现美国已有50%的网络用户，通过互联网查询机动车辆保险费率，有30%的用户倾向于网上投诉，英国于2000年建立“屏幕交易”网站，提供七家本保险商的汽车和旅游产品。用户数量以7%速度递增。 4、电子货币，信用卡等电子支付产品的广泛应用。英国西斯敏银行和米银行1995年开发了智能卡为